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新定义下的“变”与“不变”

发布时间:2020-11-12 08:00:54    作者:    来源:中国银行保险报网

□曹盟

11月5日,中国保险行业协会与中国医师协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》。这是2007年两协会发布首部重大疾病定义后对疾病定义的第一次重大调整。而在这次调整中也蕴含了“变”与“不变”两个层面意义。

从“变”的层面看,最大的变化之一就是极大丰富了前三大重大疾病的概念,即将原有的恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症三种核心重大疾病进一步细分成“三重三轻”六个定义(即恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症以及恶性肿瘤-轻度、较轻急性心梗、轻度脑中风后遗症)。

同时对这三种疾病的定义也进行了精心的设计和优化。如恶性肿瘤不但继续强调疾病的主要特点,同时还引入了ICD-O-3和AJCC的TNM分期标准,这些恶性肿瘤国际通行的判断标准能够使保险公司在日后工作中,对肿瘤良、恶、轻、重的判别更加清晰和明确。再如急性心梗,这次的描述文字明显优于2007版标准,既有症状体征的详细描述也有明确的指标要求,使得这一疾病的轻重判断一目了然。而对于脑中风后遗症引入肌力判断的标准,也在一定程度上消除了人为主观印象对病情判断的影响。从行业层面这些变化既适应了医学诊疗技术发展进步和重疾产品的发展,也进一步明确了行业标准、规范了市场行为。

从“不变”的层面看,前三大疾病核心重大疾病的“地位”并没有被“撼动”,反而进一步加强。这也客观反映了当前我国慢性非传染性疾病的流行趋势和患病人群因这些疾病产生的经济负担还没有发生大的变化。从统计来看,冠心病方面,目前我国患人数约为1100万,城市居民冠心病死亡率为 115.32/10万,农村居民冠心病死亡率为122.04/10万。其中急性心梗死亡率自2002年以来总体呈上升态势,2005年以来呈快速上升趋势。我国城镇急性心肌梗死患者的中位住院费用达3.1万元,住院时间为9天。癌症方面,根据2019年国家癌症中心公布的最新数据,2015年我国的恶性肿瘤发病人数约392.9万人,死亡人数约233.8万人。平均每天超过1万人被确诊为癌症,每分钟有7.5个人被确诊为癌症。与历史数据相比,癌症负担呈持续上升态势。近10多年来,恶性肿瘤发病率每年保持约3.9%的增幅,死亡率每年保持2.5%的增幅。脑卒中方面,我国现有脑卒中患者达1300万,仅2017年我国就有152.5万人死于脑血管病,死亡人数仅次于心脏病和恶性肿瘤,为死因顺位的第 3 位。据计算,目前我国每5位死亡者中至少有1人死于脑卒中,死亡人数约占全球脑血管病死亡的1/3。《中国卫生健康统计年鉴 2018》统计, 2017年我国出血性脑卒中出院人数523488例,平均住院日14.5天,人均医药费为18524.6 元;缺血性脑卒中出院人数3122289 例,平均住院日10.7天,人均医药费为9607.0 元。

显然,这次重大疾病保险的疾病定义的变化更好地适应了当前“不变”的疾病流行趋势,进一步加强了核心重大疾病的保障力度,充分发挥保险的保障本源作用,有效的防范了未来一段时间高发重大疾病所给人们带来的高额财务风险。当然,我们也看到保险公司作为风险管理的专业机构不但可以在财务风险管理方面发挥作用,而且在疾病流行控制和健康管理方面也有巨大的作用空间。近年来,许多商业保险公司已经开始在健康管理方面做一些有益的尝试和经验数据的积累。相信未来这些经验数据将会在以后定义的修订完善中发挥积极的作用,进一步推动重大疾病保险产品的全面性和专业性。使重大疾病保险真正成为广大人民群众日常健康风险管理的重要工具。

(作者系心外科医生,重疾不重讲师)


新定义下的“变”与“不变”

来源:中国银行保险报网  时间:2020-11-12

□曹盟

11月5日,中国保险行业协会与中国医师协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》。这是2007年两协会发布首部重大疾病定义后对疾病定义的第一次重大调整。而在这次调整中也蕴含了“变”与“不变”两个层面意义。

从“变”的层面看,最大的变化之一就是极大丰富了前三大重大疾病的概念,即将原有的恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症三种核心重大疾病进一步细分成“三重三轻”六个定义(即恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症以及恶性肿瘤-轻度、较轻急性心梗、轻度脑中风后遗症)。

同时对这三种疾病的定义也进行了精心的设计和优化。如恶性肿瘤不但继续强调疾病的主要特点,同时还引入了ICD-O-3和AJCC的TNM分期标准,这些恶性肿瘤国际通行的判断标准能够使保险公司在日后工作中,对肿瘤良、恶、轻、重的判别更加清晰和明确。再如急性心梗,这次的描述文字明显优于2007版标准,既有症状体征的详细描述也有明确的指标要求,使得这一疾病的轻重判断一目了然。而对于脑中风后遗症引入肌力判断的标准,也在一定程度上消除了人为主观印象对病情判断的影响。从行业层面这些变化既适应了医学诊疗技术发展进步和重疾产品的发展,也进一步明确了行业标准、规范了市场行为。

从“不变”的层面看,前三大疾病核心重大疾病的“地位”并没有被“撼动”,反而进一步加强。这也客观反映了当前我国慢性非传染性疾病的流行趋势和患病人群因这些疾病产生的经济负担还没有发生大的变化。从统计来看,冠心病方面,目前我国患人数约为1100万,城市居民冠心病死亡率为 115.32/10万,农村居民冠心病死亡率为122.04/10万。其中急性心梗死亡率自2002年以来总体呈上升态势,2005年以来呈快速上升趋势。我国城镇急性心肌梗死患者的中位住院费用达3.1万元,住院时间为9天。癌症方面,根据2019年国家癌症中心公布的最新数据,2015年我国的恶性肿瘤发病人数约392.9万人,死亡人数约233.8万人。平均每天超过1万人被确诊为癌症,每分钟有7.5个人被确诊为癌症。与历史数据相比,癌症负担呈持续上升态势。近10多年来,恶性肿瘤发病率每年保持约3.9%的增幅,死亡率每年保持2.5%的增幅。脑卒中方面,我国现有脑卒中患者达1300万,仅2017年我国就有152.5万人死于脑血管病,死亡人数仅次于心脏病和恶性肿瘤,为死因顺位的第 3 位。据计算,目前我国每5位死亡者中至少有1人死于脑卒中,死亡人数约占全球脑血管病死亡的1/3。《中国卫生健康统计年鉴 2018》统计, 2017年我国出血性脑卒中出院人数523488例,平均住院日14.5天,人均医药费为18524.6 元;缺血性脑卒中出院人数3122289 例,平均住院日10.7天,人均医药费为9607.0 元。

显然,这次重大疾病保险的疾病定义的变化更好地适应了当前“不变”的疾病流行趋势,进一步加强了核心重大疾病的保障力度,充分发挥保险的保障本源作用,有效的防范了未来一段时间高发重大疾病所给人们带来的高额财务风险。当然,我们也看到保险公司作为风险管理的专业机构不但可以在财务风险管理方面发挥作用,而且在疾病流行控制和健康管理方面也有巨大的作用空间。近年来,许多商业保险公司已经开始在健康管理方面做一些有益的尝试和经验数据的积累。相信未来这些经验数据将会在以后定义的修订完善中发挥积极的作用,进一步推动重大疾病保险产品的全面性和专业性。使重大疾病保险真正成为广大人民群众日常健康风险管理的重要工具。

(作者系心外科医生,重疾不重讲师)

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