互联网+时代的互助平台

□本报记者 王方琪

提到网络互助平台，笔者周围大多数人都知道，并且都参与其中。

2015年6月，笔者的一位朋友张女士加入了e互助，她参加了中青年抗癌计划和意外互助计划两个项目，后来，她把家庭成员也都拉进了这一计划。她的理念很简单，加入这个计划，万一有事多了一份经济保障；没事儿就当做公益了。5年多来，她参加互助119次，共救助3237人，共捐助1180元。张女士表示，能够通过这种方式帮助到素不相识的人，很有成就感。

一家网络互助平台上有段文字：“互助”，这种人类最原始的天性，也是人类排除万难时发挥最强大作用的力量。

网络互助平台能蓬勃发展，确实有其适应市场需求的方面。

首先，进入门槛低。理想状态下可以实现零预收，缴费方式灵活，降低加入者的财务负担，比较商业保险有更大的“普惠”特征。其次，中间成本低。没有高昂的设立成本、运营成本，可以实现去中介化。再次，具有自传播性。由于其本身不是公司与客户的单向关系，强调会员之间的权利义务对等，加上其所提供的价值被认可，具有自传播的口碑效应。

但是，网络互助平台也有缺点。

首先，赔付预期不稳定。由于不是客户向保险公司购买风险保障服务，按照操作模式，其是否可以得到预期的互助金上限，取决于是否有足够的有效人数。其次，定价模式相对粗放。按照互助模式，对于重大疾病类的年龄区别定价相对粗放，一般是以五年或十年作为一个区间段。第三，平台的公信力有待确认。由于网络互助平台一般载体为科技公司，缺乏监管和公信背书，因此容易遭到质疑。第四，可持续性问题。一般会员加入互助计划后，当小额预存耗尽或无预存模式下课赋征集互助金，都存在征集效率、信息到达等问题。

网络互助平台究竟如何发展，我们拭目以待。