记者观察：说说医疗意外保险

□记者 王方琪

日前，中国银保监会对《健康保险管理办法》进行了修订，医疗意外保险被纳入了健康保险范畴。就此，医疗意外保险被更多业内外人士关注，无疑，它的推广对保护患者利益，减少医疗纠纷，缓解医患关系具有重要意义。

首先，要分别界定一下医疗意外险和意外医疗险。

这两种保险，都含有“意外”和“医疗”。保险中的“意外”是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。不同的是，“意外”所处的位置不同，前者出现在“医疗”之后，后者出现在“医疗”之前。

举例说明。小明在路上走，不知道从哪里飞来一块儿转头，正好砸破了小明的脑袋，这就属于“意外”的发生。小明被送到医院救治，这才是“医疗”的发生。先发生“意外”，然后才有医疗机构的“医疗”行为，这属于意外医疗险的保障范围。

再说小红。小红生病住院需要做手术，从小红就医开始，“医疗”就发生了；在医疗行为发生的过程中，手术前、手术中以及手术后，医生和护士均完全按照工作流程操作，没有任何故意或过失行为，不知道什么原因，小红术后突然死亡，这属于“意外”的发生。先到医疗机构就医，在就医过程中才发生了意外，这就属于医疗意外险的保障范围。

因此，区分这两种保险一个主要的方式就是看“意外”发生的时间点。

其次，再说说医疗意外险和医疗事故责任险。两者的相似点是，都和医疗机构有关。不同点主要有两个：一是购买保险时交钱的人不同；二是保障的事件性质不同。

医疗事故责任险简称医责险，医院交钱；医疗意外险，患者交钱。

医责险的保障范围是出了“医疗事故”。啥叫“医疗事故”？最通俗地说，医疗事故的发生，医院方面对事件本身存在不可推卸的责任。以记者曾经接触过的一起医疗事故为例来说明一下。一位70多岁的患者对某种药品过敏，家属将情况几次三番告知主治医生，告知护士长。可是，在术后的护理过程中，值班护士因为工作失误，将其他患者的这种药品用在了这位患者身上，虽然经医院全力抢救，患者转危为安，但是，这个事件对患者造成了伤害。是不是医疗事故？当然是！责任在于医院方面，妥妥的医疗事故。有医疗事故发生，那属于医责险的理赔范围。所以，医责险就得要医院方来购买。保险公司会按照事故的等级以及医院责任的大小进行理赔，赔款是送到患者或其家属手中。

而前面谈到的小红的案例，那属于医疗意外。在医疗意外中，医院没有责任。医疗意外的产生往往是因为目前医疗科学发展水平有限。患者在诊疗护理过程中，由于病情特殊或者体质特殊而出现了不良后果，这种后果难以预料，因而难以提前防范。这种情况属于医疗意外险的理赔范围，保险公司会按照保险条款的约定，把理赔款送到患者或其家属手中。

因为最终的理赔款都是送到患者或其家属手中，因此，它们都保障了患者利益。此外，医院和医生也都可以从这两种保险中受益。如果责任在医院，医院可以通过医责险把事故风险的补偿责任转嫁给保险公司，患者及家属就不“闹”了；如果责任不在医院，患者意外的风险补偿通过医疗意外险转嫁给保险公司，患者和家属拿到了补偿，也不“闹”了。医患关系都会得到缓解。医疗机构和患者各自购买这两种保险，体现了医疗机构和患者风险共担。这两种保险产品的同时存在，有利于社会安定，符合构建全民大健康保险的战略。

当然，这是一种理想状态。在实践过程中，可能会出现这样那样的问题。医责险投保率怎么样？是否足额投保？保险公司的服务是否跟得上？医疗意外险患者的投保率怎么样？患者认同不认同？这些都拭目以待。