□记者 王方琪
今年4月2日，是第12个“世界孤独症日”。随着孤独症被越来越多的人认识，保险业对孤独症患者和其家庭的关注度有很大提高，针对孤独症的保险产品也经历了一个从无到有的过程。然而，为这一群体提供更多保障，依然是保险亟待关注的重要领域。
星星的孩子们
孤独症又称自闭症或孤独性障碍，是广泛性发育障碍的代表性疾病。对于孤独症的患病率，各方意见不统一，但一致的是男孩比女孩多3-4倍。孤独症患者一般起病于36个月以内，主要表现为三大类核心症状：社会交往障碍、交流障碍、兴趣狭窄和刻板重复的行为方式。
人们把孤独症患儿称为“星星的孩子”。他们听力完好却对问话充耳不闻，他们美丽可爱却行为怪异刻板，他们有语言却无法和人正常交流。他们永远沉浸在自己孤独的世界里，不会交流，不会沟通，就像天空中闪烁着却遥远的星星。
目前，对于孤独症还没有特别有效的治疗方法，因此约2/3患儿成年后无法独立生活，需要终生照顾和养护。
孤独症患者的家庭经济压力和精神压力都过于沉重。2016年1月4日，年仅5岁的孤独症患者灵灵（化名）被亲生父亲刘某勒死，引发强烈的社会舆论谴责，人们纷纷指责刘某的残忍行为。同时，刘某的杀人动机引发全社会的深入反思。本报2016年1月20日推出孤独症专题，采访了多位专家、医生、康复机构负责人，以及保险公司的相关人士，用三个版面对孤独症进行了深入报道。在《孤独症家庭呼唤全面保障》一文中，记者谈到，“对于目前国内的保险公司来说，和孤独症联系最多的是组织公益活动，用捐助的方式给予关怀。”同时，记者呼吁，“这是任何一家有社会责任的企业都可以做的事情，保险应该能提供更深层次的保障。”
三年过去了，记者欣喜地了解到，目前市场上已经有针对孤独症患者和其家庭的保险产品推出，利用保险为孤独症患者及家庭提供保障已经迈出了可喜的一步。
保险保障了什么
据了解，目前市场上并没有单独针对孤独症患者的保险，其被保险人的范围往往是心智障碍人群，包括但不仅限于孤独症患者。
记者拿到一份心智障碍保险的保险单。该保单的被保险人为心智障碍人群，心智障碍人群包括自闭症人群和智力残疾人群，其中智力残疾包括唐氏综合征患者，智力障碍患者以及脑瘫患者，在自闭症患者中，由于癫痫导致的意外伤害责任，属于保险责任。该保险产品是2017年5月18日正式推出的。
此外， “安心工程——智障人士家庭意外、疾病综合保险（简称“安心工程”）”也是涵盖了孤独症患者的保险产品。该产品在2015年5月首次推出，专门针对智障人士家庭设计，推出时还不包括孤独症患者家庭。经过多方努力，2017年5月，该产品将孤独症患者家庭纳入保障计划。
安心工程是一款公益性质的商业保险，由中国智力残疾人及亲友协会发起的，中汇国际保险经纪公司协助， 7家保险公司参与其中。
益宝心智障碍险是平安财险开发设计的。
孤独症患者因为所患疾病的特点，非常容易走失。在国外有专门针对儿童孤独症患者的走失险。国内目前还没有这样的商业保险。
此外，许多孤独症患者的家庭都在为患儿以后的生活担忧。有的家长发出了“我老了，我走了，你怎么办”的呐喊，家庭财产如何信托，以保证孤独症患者有持续的经济来源？有了经济来源，谁来保证使用到患者身上？如何用金融工具解决？这些问题都值得包括险企在内的金融机构思考。
值得欣喜的是，孤独症患者及家庭这一群体已经吸引了其他金融机构的关注。2018年9月，号称信托业第一单的孤独症儿童救助慈善信托推出，委托人为河南省慈善总会，受托人为百瑞信托，资金保管人为中信银行郑州分行，信托期限为永续。
我国残疾人口已达8500万人，每个残疾群体的保险需求都是存在的，所以保险企业保险产品开创更加特殊化和个性化是有市场空间的。事实证明，中国残联以及各关注残疾人公益组织与保险企业有着广大交融合作的可能和空间。有关人士表示，如果更多的保险公司投身到孤独症保险的开发和创新之中，无论从社会效益还是从经济收益上，对保险业都有很大的价值。