□本报记者 王方琪
在老龄化情况越来越严重的今天，如何让失能老人体面养老已经成为一个重要课题。其中，资金保障是建立发展长期照护体系的根本基础。为了保证失能老人能够获得稳定的长期的照护服务，许多国家陆续建立了长期照护制度，从资金和照护服务上为失能老人及家庭提供保障。“除了主要由国家提供资金的救济型和普惠型长期照护制度之外，长期护理保险制度已经被越来越多的国家和地区的实践经验所证实。”中国人民大学老年学研究所所长杜鹏表示。
老龄化日趋严重
依照联合国60岁以上人口占比超过10%的标准，我国在2000年已经正式进入老龄化社会。以2000年为起点，21世纪将会持续是中国老龄化时代。根据2016年中国老年社会追踪调查显示，我国不能完全自理的老人占10.18%，其中重度失能2.19%，中度失能1.54%，轻度失能6.45%。也就是说，我国现阶段有10.18%的老人需要家庭和社会提供不同等级和强度的照料服务，其中2.19%的重度失能老人对长期照护的需求最大。
中国劳动和社会保障科学研究院院长金维刚认为，随着人口的持续增长和老龄化的不断加快，失能和半失能以及其他失智、精神障碍者的人数还会进一步增加，对于这类群体的长期照护，社会需求在不断增长。因此，迫切需要建立完善相关制度。
业内人士普遍认为，探索建立长期护理保险制度是积极应对我国人口老龄化的重要战略举措。建立长期护理保险制度不仅可以满足失能、半失能老年人的照料需求，提高其生活质量，使其获得最大程度的生活独立和人格尊严，也可以缓解老年人家庭成员、特别是子女的照料压力。
试点同中有异
2016年，人社部发布《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，之后，河北承德、吉林长春、黑龙江齐齐哈尔、上海市徐汇区等三个区、江苏南通、江苏苏州、浙江宁波、安徽安庆、江西上饶、山东青岛、湖北荆门、广东广州、重庆、四川成都、新疆生产建设兵团石河子市15个市区率先开展长期护理保险制度试点。到2017年，青岛、长春、南通、承德、上饶、荆门、上海、安庆、成都、石河子、苏州、齐齐哈尔、广州等地均已出台相关文件，先后开始实施长期护理保险制度，保险覆盖人数超过3800万。
从这些试点出台的政策和实施方案来看，它们表现出同中有异的特点，基本上都体现了长期护理保险所必备的主体框架和内容，在资金筹集、保障范围、资格认定和待遇给付方面具有一定的共性。
但试点地区也有各自不同的规定和特点。例如各地对保障对象的范围和口径设置不一样，大多数试点地区以参与职工基本医疗保险的人员为主，主要覆盖职工基本医疗保险参保人群。上海、南通、长春等地把参加城镇居民基本医疗保险的人员也纳入参保范围；青岛、苏州、荆门等地还将参保人员延伸到城乡居民医疗保险的参保人员；与其他试点地区相比，北京市海淀区的参保对象范围最广，覆盖了除在校学生之外具有本区城乡户籍的18周岁以上所有居民。
试点方案之间的差异还体现在资格认定和支付待遇等方面。尽管所有试点地区都以参保者失能状态的评定为前提，但对于获得长期护理保险支付待遇的条件设定在试点地区间有差别。条件比较宽松的比如南通和荆门等地，没限制投保人年龄，如果其在日常生活活动能力低于一定分值且符合保险相关条件，就可以申请长期护理保险的待遇；而上海的规定是60周岁及以上。
推开时间短、意义大
《新时代积极应人口老龄化发展报告2018》指出，在我国，长期护理保险开展的时间还很短，真正较大范围开展的试点仅仅两年的时间，但从试点开展的内容、覆盖人群、保障标准和服务项目设定等若干方面来看，对抵御长期护理风险建立起了一道屏障。这在过去是缺失的，因此试点具有开创意义，是我国积极应对人口老龄化方面取得的一项巨大进步。
据悉，试点进行以来，试点地区建立起的长期护理保险制度对推动资源优化组合，特别是促进社区、居家照护能力、推动养老机构和护理机构等产业的发展产生了直接效果。很多试点地区初步形成了“家庭养老、社区助老和机构照护”相结合的体系。
业内研究人士提出了试点也存在明显或者潜在的问题。由于主要以医疗保障和财政资金作为主要筹资渠道，如果医疗保险金难以盈余，要想维持护理保险制度的持续运行必须增加财政指出，随着老年人口数量的迅速增加，护理保险基金有可能面临超支的风险。因此，依靠医疗保险资金来支付社会长期护理费用的可持续性还需要进一步分析。
因此，业内人士指出，从我国老年人对长期护理的需求趋势以及稳固的资金保障来考虑，建立其商业长期护理保险是一种很好的方式。从资金筹措的公平性、可靠性和可持续性来考虑，长期护理保险应该以社会保险为主，商业保险作为补充。
广州的长期护理保险试点工作在2017年8月1日正式开始，如今取得了一定的经验。相关报道请点击以下链接：