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提升三大功能 服务三大领域——专访中国人民健康保险股份有限公司总裁宋福兴

发布时间:2018-09-26 10:15:28    作者:韩业清    来源:中国保险报网

□记者 韩业清

近年来,我国商业健康保险呈现出积极向好的发展势头,无论是从国家大健康战略层面,从国家医改政策导向层面,从社会保障势态发生转变的层面,从保险监管大力推动行业脱虚向实的层面,还是从科技创新推动健康险模式加速突破的层面,都迎来了前所未有的发展机遇,国家也在促进商业健康保险发展方面密集出台了一系列政策。

虽然有诸多利好因素,但从目前专业健康险企的发展状况来看,商业健康保险仍面临诸多挑战。如何走出服务和产品单一的困境,找到可持续发展的业务和盈利模式,既是健康险企探寻的重要课题,也是制约健康保险市场发展的一个重要痛点。

作为中国第一家专业健康保险公司,成立13年的中国人民健康保险股份有限公司(以下简称“人保健康”)如何面对当前中国商业健康保险市场?尤其是在健康中国、新医改等举国战略下,商业健康保险将如何找到适合的发展模式?近日,围绕上述话题,人保健康总裁宋福兴接受了本报记者专访,详细阐述了人保健康近年来的模式探寻之路。

突破难点、痛点:制定新时期发展战略

2013年,人保健康净利润-7.95亿元,2014年、2015年持续大幅减亏,2016年实现盈利,扭转了长期亏损局面。2017年公司净利润同比增长148.2%,进入稳定盈利期。能取得这样的业绩,宋福兴认为主要得益于人保健康的新时期发展战略。据介绍,在2013年9月,人保健康立足国情和公司实际,服务人保集团总体战略,积极学习借鉴国际经验,不断深化对健康保险经营规律的认识,在“大健康”的蓝海中积极谋篇布局,制定实施了新时期发展战略。

宋福兴指出,商业健康保险要发挥更大的作用,需要进一步深化供给侧的结构性改革,提升三大功能、服务三大领域。即,提升专业化的经办管理能力,全方位服务多层次医疗保障体系建设;提升专业化的承保能力,全方位满足人民群众多样化的健康保险需求;提升专业化的健康管理服务能力,全方位地守护人民健康。

“健康保险作为支付方,可以连接大健康上下游产业,优化它的资源配置,实现各类医疗健康资源立体到位、扁平到家,提高医疗健康服务的可及性。”据宋福兴介绍,新时期发展战略实施以来,人保健康坚持科技引领健康的理念,依托移动互联网的新科技,通过“建平台、搭生态圈”,共联共建共享医、养、药、护等上下游产业的资源,为客户提供全方位、全周期的家庭医生式服务。

为提升专业化的承保能力,增强高质量的服务供给,人保健康积极推进产品升级和产品创新,通过与基本医保无缝链接的医疗、疾病、护理、失能、意外等商业健康保险产品,满足群众多样化、个性化的健康保障需求。从支付能力、健康状况、医疗消费的行为习惯等上千个维度,细分客户群体,分析客户的需求,精准地开发产品,解决群众医疗保障服务的痛点。

新时期发展战略引领了人保健康事业的蓬勃发展,公司经营情况持续向好。公司总规模保费从2013年的133.11亿元增长至2017年的386.92亿元,年均增长30.57%;原保险保费年均增长26.47%。

明确战略方向:构建专业化业务和盈利模式

新时期发展战略实施以来,经过几年的探索实践,人保健康构建了具有人保特色的专业化业务模式和盈利模式:以市场为导向、以客户为中心,在转型创新中构建了以政府委托保险、商业健康保险和健康管理保险三大业务板块为支撑的多元化业务模式;拓宽利润来源、提高盈利能力,建立了以政府委托经办业务管理费收入和保障型业务承保利润、商业健康保险经营利润(短期险承保利润、长期险“三差”益)、健康管理服务收益等组成的多元化盈利模式。

“沿着客户健康需求价值链构造场景、延伸服务,‘商业健康保险+政府合作+健康管理’的协同发展模式,已经成为市场未来的发展趋势。”宋福兴认为,专业化业务模式和盈利模式的构建,凝聚了发展共识,为人保健康追求价值增长明确了战略方向。

政府委托保险业务是人保健康的基础性业务板块。据介绍,人保健康在优化升级广东湛江、江苏太仓、北京平谷等经验的基础上,开拓了长期护理、医疗救助等新的服务领域,打造出山东青岛、河南焦作、云南昭通等新模式,构建起“基本医保+大病保险(补充医疗)+医疗救助+长期护理险”的完整保障链条,形成了“人保模式”。在“人保模式”复制与推广过程中,一方面,人保健康保证续保项目应保尽保,新保项目不断拓展——2015年至2017年,该公司政府委托业务规模年均复合增长率达到86.26%;另一方面从承保源头抓起,明确保险责任双向调节机制,确保业务发展的保本微利。

把商业健康保险业务作为核心业务板块,是人保健康战略定位清晰的直接反应。作为专业健康险公司,人保健康积极对接客户基本医保之外的多层次保障需求,开拓医疗、疾病、护理、失能、意外等保险业务,构建了完善的商业健康保险产品体系。2015年至2017年,该公司团险渠道商业短期险年均复合增长率达到22.49%。2017年公司个险渠道新单期缴同比增长68.6%,新业务价值同比增长41.9%。

健康管理保险被人保健康确定为战略性业务板块,通过“健康保险+健康管理”的融合,在提高保险产品附加值、增强客户黏性的同时,积极改善客户健康状况,降低风险,与保险主业形成良性互动。2017年,人保健康凭借与知名医疗机构和医生的广泛合作关系,通过人民健康APP、人民健康网以及人民健康一卡通等平台和产品,共开展各类健康管理服务3217万人次,为客户建立健康档案3241万份。

多方共同发力:寻求健康保险突破点

“商业健康保险作为社会基本保障三支柱的重要组成,在服务‘健康中国’建设、推动医疗体制改革等方面将会发挥越来越重要的作用。与此同时,商业健康保险作为一个专业度非常高的领域,以往传统寿险业务模式在今后的发展过程中会面临越来越严峻的挑战。”在宋福兴看来,只有充分学习领会国家政策导向,认清形势,坚持商业健康保险专业化经营道路,加强公司自身健康险产品研发和健康管理服务的专业化能力,同时不断加大与医疗、医药、健康产业合作,深度行业融合,才是发展的唯一出路,才能够推动保险公司以及整个商业健康险行业的产业升级。

业内专家也指出,商业健康保险行业有着巨大的前景和空间,但需要得到政府、企业和个人各层面和各方面的支持和推动。一方面,政府需从顶层设计、医疗数据平台、参与经办、媒体宣传等方面,加大对商业健康保险的全面扶持。另一方面,保险机构需从支付属性、风险保障、大数据技术、精准扶贫等方面,满足居民健康保障需求。此外,在个人层面,要关注自身健康状况,强化健康保障意识,并充分利用商业健康险分散个人与家庭的健康和经济风险。

“我们希望通过转方式、优结构、换动能,走出一条具有高度专业性和人保特色的可持续健康发展之路,将公司建设成为专业技术领先、治理结构完善、盈利能力突出、风险管控有力的一流专业健康险公司,在国家多层次健康保障体系中发挥更大作用,助力医改和健康中国建设。”宋福兴说。