□记者 韩业清
如何实现盈利，一直是困扰健康保险发展的难题。作为国内最大的专业健康保险企业，人保健康在2016年扭亏为盈，并在近年来实现了持续稳定盈利。利润来自哪里，盈利的路径是什么？记者对此进行了专题分析。
据了解，一方面，人保健康建立了以政府委托经办业务管理费收入和保障型业务承保利润、商业健康保险经营利润、健康管理服务收益等组成的多元化盈利模式，以三大业务板块融合发展提高盈利能力；另一方面，注重创新驱动，通过不断强化三大业务板块的专业化建设提升盈利空间，逐渐步入了稳定盈利的良性循环，为未来发展提供了有力保障。
拓宽利润来源
围绕着政府委托保险、商业健康保险和健康管理保险三大主营业务板块，从打造专业经营模式到调整优化业务结构，从强化资源整合到全渠道销售策略，在拓宽利润来源方面，人保健康做足了文章。
人保健康坚持保险保障和委托经办相结合，加快典型经验的复制推广，扩大保障覆盖面，构建了“基本医保+大病保险（补充医疗）+医疗救助+长期护理险”的多层次保障链条，形成了服务医改的“人保模式”。
基于此，政府委托保险业务从2013年的46.16亿元增长至2017年的203.3亿元，年均增长44.87%。2018年1-7月，共承保政府委托保险业务项目307个，覆盖24个省（自治区、直辖市和计划单列市）的107个地市，服务人群1.31亿人次；实现总规模保费243.02亿元，同比增长66.50%，其中受托管理医保基金170.18亿元，同比增长112.60%。
将医疗、疾病、护理、失能、意外等商业健康保险业务定位为公司的核心业务板块，培育成为公司的“吃饭”业务和主要盈利来源。人保健康积极调整和优化健康保险业务结构，大力发展效益型的短期险业务和高内含价值的长期期缴业务，强化传统渠道的差异化定位，推进业务转型持续深入。2018年1-7月，商业健康险板块总规模保费剔除按监管要求停售的中短存续期等产品后，同比增长76.01%。其中新单期缴保费同比增长59.96%，续期保费同比增长54.75%，商业短期险保费同比增长56.87%。
在调整优化商业健康保险业务的同时，人保健康按照集团一体化建设的部署，积极探索与集团其他子公司开展业务协同。在河北巨鹿，以产健网点共建为载体，以客户资源共享为基础，形成产健业务协同的“巨鹿模式”。2018年1-7月，产寿代健保费同比增长121.53%，其中产代健新单期缴保费同比增长127.6%。
为落实国家关于大力发展税优健康保险的政策，人保健康在坚持全渠道销售策略的基础上，推动人保财险、人保寿险代理销售税优健康险业务，2018年1-7月产寿代理税优健康险超过5000单。此外，与人保寿险签署税优业务合作协议，双方紧密配合，积极开展税优健康险存量业务转移和新业务开拓。与上海保险交易所深度合作，公司的税优健康险产品成为国内第一只在保交所挂牌交易的保险产品。
公司还积极推动互联网保险业务发展，强化产品创新，在互联网保险市场推出6年保证续保的长期医疗险产品，深受客户欢迎，带动互联网保险业务全面提速，日销售量达到2—3万单，业务规模跃居行业前列。
令人关注的是，在“建平台、搭生态圈”的战略下，体现人保健康专业特色的健康管理保险板块从无到有，逐步发展壮大，2018年1-7月，业务规模同比增长393%。截至2018年7月，人保健康合作医疗机构4145家、合作医生7.1万名、合作药店8.9万家、自建健康管理中心35家、在知名医院建成VIP诊疗室（商保室）102家。健康管家队伍327人，为客户提供精确分诊、专家预约、全程陪诊、康复指导等诊前、诊中、诊后的周到服务。
为了推进线上健康管理服务，人保健康开发的“人民健康”APP不断迭代升级，实现了健康资讯、实时挂号、健康评估、专家预约、健康档案、医院直通、齿科直通、一站式结算、附近药店、健康商城等多样化的服务功能。截至2018年7月底，“人民健康”APP注册用户数达到200万人，月活跃用户12万人，月付费用户1446人，日均健康咨询量1473人次；2018年1-7月，“人民健康”APP消费型医疗收入、家庭医生服务收入、健康商城收入、健康互动收入、一卡通收入均大幅增长，呈现出良好的发展态势和巨大的发展潜能。
提高盈利能力
提升公司业务价值的关键要素之一是盈利能力建设。为了提升业务发展质量和规模，人保健康不断推动管理升级，加强盈利能力建设，公司由自开业以来的累计亏损，逐年大幅减亏，2016年一举扭转了长期亏损局面，2017年继续保持盈利，步入了相对稳定的盈利期。
这个成绩，得益于人保健康在经营实践中，对各板块的业务模式、盈利模式认识逐渐清晰。政府委托保险业务通过加强分类核保、双向风险调节、应收保费管理和医疗费用审核，业务质量逐步改善，综合赔付率逐步下降；商业短期险强化源头治理，从承保端着手加强质量管控，综合赔付率稳中有降；商业长期险不断优化业务结构，长期期缴保费在商业健康保险板块中的占比从2015年的7.94%提高至2018年7月底的44.58%。
公司实施全成本核算，推行分渠道、分险种、分区域、分项目的核算机制。建立动态预算管理机制，每月对预算执行情况进行深入分析，明确经营管理的改进方向。制定实施市场化的费用政策，按照销售费用定率、管理费用定额的方式，加强费用成本管控。及时划拨销售费用，严格控制管理费用，提高费用资源的使用效能。2018年上半年分支机构的平均创费率同比提高4.03个百分点。
为了促进业务的高质量发展，最大化地发挥运营成本“四两拨千斤”的作用，人保健康坚持预算管过程、考核管导向的经营理念，坚持以效益为中心，推动管理能力的转型升级。
每年年初，人保健康会提前摸底测算全年经营情况，充分研究公司财务费用政策，对内下达差异化预算目标和配置资源方式，激活各条业务线的发展潜力。同时，细化财务成本管控，通过对每个销售单元的预算展示和点评，及时纠正销售单元在经营过程中的预算偏差。
人保健康还持续推进医疗健康大数据建设，着力实现与政府社保信息系统和医疗机构信息系统的互联互通、信息共享，提升医疗费用的管控能力。希望能通过数据的互联互通和信息共享实现智能审核、一站式结算等功能，强化客户信息与医疗就诊数据积累，加强过程管控，降低不合理医疗费用。
强化科技赋能
保险科技正在重塑保险业，且将成为推动行业向高质量发展的强大引擎。人保健康一直注重创新驱动、强化科技赋能，持续加强专业能力建设，在打造专业化的技术平台、管理服务模式和风险防范体系等方面重点发力。
近年来，人保健康持续加大系统建设投入，初步搭建了具有健康险特色的IT平台。在政府委托保险上，开发推广具有自主知识产权的社保专业系统、长期护理保险核心业务系统、经办管理系统和“长护通”APP，形成了行业领先的经办管理平台。在商业健康保险上，学习借鉴瑞再等国际先进经验，推广应用电子核保专家系统和团险在线报价系统。开发上线的新一代电商业务系统，适应互联网消费场景化、高频化的特征，快速响应客户需求，出单能力从原来的每秒0.2单提升到每秒1000单，能够实现3天内快速给付和理赔。在健康管理保险上，完成了统一的健康管理平台建设，构建了业务、服务、健康档案、健管中心、一卡通等五大管理平台，实现了全流程、系统化管理。
目前，社保专业系统在公司承保的90个业务项目中实现了与政府社保系统的对接；在江西、辽宁、安徽等10个地市部署了独立智能审核系统，构建了线上智能审核与线下医疗巡查相结合的理赔管控体系。目前，全系统已实现联网医院270家。在产品开发、客户服务方面，加强对人工智能、基因检测等新技术的应用，构建面向未来的核心竞争力。
为了提升管理服务效能，人保健康推进运营大集中，加强三大业务板块运营、财务、客服的流程化、标准化和规范化建设。加强运营平台底层数据库、知识库、规则引擎和客户触面建设，提高业务处理的自动化和快捷化水平。集聚大健康全产业链优质资源，搭建起全国最大的就医挂号平台、互联网医生平台和医学科普平台，形成了功能完善、线上线下相结合、覆盖全生命周期的健康管理服务链。
值得一提的是，人保健康对标“偿二代”要求，初步完成了以偿付能力为核心的全面风险管理体系建设，打造了专业的风险防范体系。根据监管要求，加强大病保险、互联网保险、中介业务等领域的风险排查和整改，促进业务规范发展。总体看，公司全面风险管理能力不断增强，风险综合评级由2017年的B类提升至A类。
据悉，目前人保健康正在按照人保集团“3411工程”的决策部署，全面深化体制机制改革，坚持“以客户为中心”，构建专业化、标准化、集约化的大集中的健康保险运营体系、财务管理体系、客户服务体系，提高专业化的医疗控费能力，重塑具有人保特色的专业健康险管理模式。