□记者 康民
日前，平安集团旗下子公司平安健康险正式发布《平安健康险肿瘤新药目录》。平安健康险总经理助理李浩向记者介绍，这一目录涵盖了2017年1月-2018年7月获得CFDA上市批文的抗肿瘤新药，在医疗领域，这些肿瘤新药代表了生物制药领域最新、最前沿的进展与突破。
肿瘤治疗药物信息受限
肿瘤药物一直属于专业领域之内的“高精尖”，普通百姓对其知之甚少。以往，肿瘤新药的上市更多是在医药行业“刷屏”的大事，但另一方面，平常百姓对肿瘤新药的上市了解却非常有限，同时昂贵的肿瘤新药是否纳入商保公司医疗险产品的报销范围，商保客户、开处方的医生甚至药厂都无法完全了解。
由于肿瘤新药普遍非常昂贵、缺乏明确支付规则，导致了临床推广使用受到一定阻碍：医生不敢开药、商保客户不敢用药。一方面，药企大量投入、长期研发出疗效确切的治疗肿瘤好药，希望更多为患者所用；另一方面，患者渴望肿瘤新药，但又无力承担其昂贵价格。这种现象也在一定程度上反映了医、药、患三者之间较为严重的信息不对称。
更为引人注目的是，癌症大部分治疗项目和药品都不在社保医疗报销范围以内，比如伽马刀、靶向治疗等项目均为社保不报销或部分报销项目，同时80%以上进口特效药不在社保医疗报销范围。有许多自费药、高价药社保是不报销的。
李浩谈到，《平安健康险肿瘤新药目录》的发布，旨在成为普通消费者了解肿瘤药物的“信息桥梁”，更加丰富其获知相关信息的途径和渠道。
癌症患者经济负担加剧
盖茨和梅琳达基金会资助的全球疾病负担研究项目显示，近三十年来中国大陆人口中以肺癌和肝癌为首的恶性肿瘤疾病负担快速上升，成为影响中国人口健康的重要问题。
全球权威医学杂志《柳叶刀》近年以专刊形式发表了来自中国国内多学科研究团队进行的最新健康相关研究成果。其中，国家癌症中心“中国城市癌症早诊早治项目卫生经济学评价工作组”关于目前中国癌症患者疾病经济负担的相关研究成果令人关注。
此次研究共收集了14594名癌症患者的相关信息，患者的家庭年均收入折合美元为8607美元，癌症患者的人均就诊支出共计9739美元，其中因患病就诊而产生的相关非直接医疗费用占9.3%。
城市地区的常见癌种中，大肠癌和食管癌患者的经济负担最重，人均就诊支出分别为10978美元 (10636美元–11321美元)和10506美元(10199美元–10813美元)；肺癌和胃癌患者的经济负担次之，人均就诊支出分别为9970美元(9664美元–10276美元)和9891美元(9606美元–10176美元)；肝癌和乳腺癌患者的人均就诊支出相对较为接近，也分别达到了8668美元(8358美元–8977美元)和8532美元(8234美元–8831美元)。可见，尽管不同癌种患者的经济负担有所差异，但相对于其家庭年均收入而言，患病所带来的经济负担都极为沉重，研究同时发现，77.6%的癌症患者认为患病给家庭带来的经济负担难以承受。
此次研究同步公布了常见癌症药物的具体价格：
1、易瑞沙（治疗肺癌早期，5500/瓶，医保价格950/瓶）
2、特罗凯（治疗肺癌晚期，4390/瓶，医保价格1260）
3、多吉美（治疗肝癌晚期，12180/瓶，医保价格1200元/瓶）
4、格列卫（治疗白血病，23000/瓶，医保价格5060/盒）
5、雷利度胺（治疗骨髓癌，18000/盒）
6、1）索非布韦+达卡他韦（联合6000/瓶）；2）吉二（治疗丙型肝炎，2700/瓶）
7、赫赛汀（治疗乳腺癌，25000/支，医保价格1500/支）注射药，
8、硼替佐米（治疗骨髓癌，9518/支，医保价格3800/支）
9、CRIZALK （治疗乳腺癌，15000美元/盒）拉帕替尼（治疗乳腺癌，6000/盒）
10、舒尼替尼 （治疗胃癌，13100元/盒，医保价格6490）
11、阿西替尼，美国产（治疗晚期肾癌，20000/盒）
12、尼洛替尼，瑞士产（白血病耐药后使用， 33693/盒，医保价格16000）
13、阿法替尼，德国产（易瑞莎特罗凯治疗达不到效果，治疗肺鳞癌更有效，30000/盒）
14、贝伐单抗 （治疗宫颈癌晚期，5398/支）
15、瑞格非尼 （治疗直肠癌，10080/盒）
16、阿比特龙 （治疗前列腺癌，37000/盒）
17，替诺福韦 （治疗乙肝病毒，563.5/盒，医保价格200）
以肺癌治疗为例，不同分期的肺癌选择的治疗方式不同。如果早期肺癌可能只需要做手术就能解决问题，不需要做放化疗治疗，这类肺癌患者治疗费用可能只包括手术的费用以及一些床位费。一般肺癌手术治疗在2-10万元不等，床位费每天几十到一百元左右。
如果肺癌患者已经发展到中晚期，需要接受化疗治疗，肺癌化疗费用根据药品的价格决定花费，一般的化疗药物在3000-5000元左右一次。好一点的化疗药物可能在5000元到万元不等。
如果患者患了小细胞肺癌，因为这类肺癌对化疗比较敏感，并不是做了一次就能解决问题的，因此多次治疗是不可少的。随着医疗技术的发展，越来越多的治疗方式被应用于肺癌的治疗当中，如果患者经济条件允许，很多医生根据患者的病情可能会推荐做定向放疗、生物治疗等方法。这些治疗在肺癌的治疗领域属于高端性治疗。
关注老年、慢病群体癌症风险
据李浩介绍，近两年间，多家保险公司推出低保费、高保额的“百万医疗险”，在保险市场迅速窜红，为广大消费者提供了普惠型的医疗保险保障，有效避免了大病带来的巨额医疗费用损失。然而，为了控制理赔风险，传统的“百万医疗险”最高投保年龄上限通常为60周岁，且高血压、糖尿病等慢病患者往往无法通过健康告知，导致无法享受“百万医疗险”的保障。这一次，平安健康险推出的癌症系列百万医疗险“抗癌卫士2018”和“i康保·老年医疗”，将高龄、慢病人群纳入到保障范围内，覆盖了这部分人群的癌症风险。
随着年龄的增长，老年人的身体机能退化，免疫功能下降，比起年轻人，更容易身患感染、肿瘤等疾病。2018年2月，国家癌症中心发布的最新一期的全国癌症统计数据显示，30岁以上年龄组癌症发病人数快速增高，60~64岁组的发病人数最多。由于老年人癌症发病率高，保险赔付风险和逆选择风险较高，很多医疗险产品投保年龄60岁封顶，高龄老人的医疗保障出现了长期缺位。
除了老龄化问题外，中国慢病群体也在不断扩大。若患有高血压、高血脂、高血糖、糖尿病、风湿等慢病，一般无法满足医疗险的健康告知，容易被保险公司拒保。
根据卫计委的调查，慢性病患病已成为影响老年人群健康的主要问题，目前我国2.22亿老年人中近1.5亿患有慢性病，多病共存现象普遍；2017年12月发布的《中国家庭健康大数据报告》中的数据表明，高血压、糖尿病等传统意义上的老年病也开始向年轻群体蔓延，与2013年数据相比，2017年一线城市白领中高血压患者平均年龄下降了约0.8岁。随着患病人数的增加，慢病群体的医疗保障问题也受到了越来越多的关注。
保险+服务，从确诊到治疗提供全方位保障
随着科技的进步和医疗水平的发展，癌症的治愈率和五年生存率在不断提高，大部分癌症已不是“不治之症”。但是，由于癌症治疗费用高、周期长，且大部分进口特效药及特殊治疗手段都不在社保范围内，癌症仍然会给患者带来沉重的经济负担。面对这一问题，李浩向记者表示，平安健康险此次推出的“抗癌卫士2018”和“i康保·老年医疗”，为癌症患者提供最高200万元的确诊治疗全阶段保障，且不限社保目录、不限治疗手段，极大地减轻了癌症患者在医疗费用上的后顾之忧。
根据此次发布的《平安健康险肿瘤新药目录》，绝大多数肿瘤新药一年使用花费都超过10万元，治疗乳腺癌、肺癌、肉瘤的特效药帕博西尼（爱博新），一年使用花费更是超过120万。根据国家癌症中心于2016年发表的中国癌症患者疾病经济负担研究，参与调查的癌症患者的家庭年均收入折合美元为8607美元，癌症患者的人均就诊支出共计9739美元。也就是说，癌症患者的就诊支出超过了整个家庭一年的收入。一旦罹患癌症，如果没有保障“兜底”，往往会对整个家庭的经济状况造成毁灭性打击。
目前治疗癌症的伽马刀、靶向治疗等项目均为社保不报销或部分报销项目，同时80%以上进口特效药不在社保医疗报销范围。对于这些高端治疗项目和进口特效药，可以通过商业医疗保险进行覆盖。以平安健康险为例，此次发布的“抗癌卫士2018”和“i康保·老年医疗”，保障范围涵盖社保内外，不限治疗手段，中药也可报销，从中国癌症治疗现状出发，满足部分患者的实际需求。与传统癌症医疗险只赔付确诊后的住院治疗费用不同，“抗癌卫士2018”和“i康保·老年医疗”可报销确诊阶段的挂号费、检查检验费，以及治疗阶段的住院、特殊门诊、普通门急诊的费用，为患者提供从确诊到治疗的全方位保障。
目前国内医疗资源紧张，对于癌症患者来说，不仅存在“看病贵”，还有“看病难”的问题。“抗癌卫士2018”和“i康保·老年医疗”不仅能为癌症患者提供涵盖各阶段的保险保障，还参与到患者的就医流程中，依托平安健康险旗下的医疗资源网络，为患者提供就医绿色通道和第二诊疗意见服务，帮助患者享受更好的医疗资源，有效减少漏诊误诊。