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保险要注重宫颈癌癌前筛查和预防

发布时间:2018-08-15 10:01:25    作者:    来源:中国保险报网

□本报记者 王方琪

最近,一位保险营销员告诉记者,她的一位30多岁的客户罹患了宫颈癌,按照保险合同约定,保险公司给付了她10万元的保险金。在拿到保险金的同时,客户遗憾地表示,为什么保险只在病发后理赔,而不能让客户更加注重预防呢?

癌前筛查效果好

宫颈癌又称子宫颈癌,是指发生在宫颈阴道部或移行带的鳞状上皮细胞及宫颈管内膜的柱状上皮细胞交界处的恶性肿瘤。我国宫颈癌死亡率占总癌症死亡率的第四位,占女性癌的第二位。资料显示,我国每年约有13万新增宫颈癌病例,占全球新发病例的1/3,其中约有8万女性去世。

宫颈癌是一种病因明确、早发现可治疗的癌症,其早期治疗的5年生存率接近100%。国际权威部门研究结果显示,人乳头瘤病毒 (HPV)DNA检测是女性预防宫颈癌的有效筛查方式。

目前已知有100多种不同类型的HPV,其中大部分HPV类型被视为“低风险”,与宫颈癌并无关联。但是,有14种HPV类型被列为“高风险”,因为已经证实它们会导致几乎所有的宫颈癌。其中,两种风险最高的病毒株HPV-16型和HPV-18型可导致约70%的宫颈癌病例。HPV感染现在国际上不论从流行病学还是临床数据方面均已达成共识,即HPV是引起宫颈癌的必要条件。

目前,已经市场上已经有保险公司推出了专门针对女性宫颈癌的特定的保险产品,这种保险产品涵盖癌前筛查及肿瘤治疗全过程、多触点的专业健康保险产品。

注射疫苗后也应购买防癌险

张女士是北京一家媒体的记者,她刚刚接种了HPV疫苗。她找到保险顾问郝女士询问,在这种情况下,她还有必要购买针对女性的防癌保险么?

郝女士接到过许多类似的疑问。她的解释是,接种HPV疫苗可以预防大约95%以上的HPV-16、18感染,而HPV-16、18与大约70%的子宫颈癌相关,也就是说,有少数子宫颈癌是与其他HPV亚型有关的,接种了HPV疫苗并不等于永远远离了宫颈癌。

所以,虽然接种疫苗可以大大降低女性患宫颈癌的几率,但并不意味着就完全没有风险,这种情况下,或许应该一份防癌险作为保障。

防癌险是一种保障疾病范围仅限恶性肿瘤的保险,可以针对一种癌症或多种癌症进行投保,虽然它的保障范围没有重疾险全面,但价格相对更便宜,一年十几元至几百元不等,而保额可达到几十万元。

防癌险价格便宜,但保障范围比较窄,一般只针对特定的几种癌症,有的产品不包含癌症早期或轻症。因此,这种保险更适合已经购买了重疾险的人。已经购买了重疾险的消费者可以再购买一份防癌险作为补充,来提升保险总保额。如果患癌后重疾险和防癌险都可以获赔。

当然,在经济条件有限,购买重疾险有很大压力的人,也可以先选择购买防癌险。

女性购买保险更有针对性

有观点认为,女性更应该购买保险产品,毕竟女性扮演着女儿、妻子、母亲的角色,承担着生育与家庭的负担,这使得她们更容易受到伤害。无论何种年龄段的女性,保障类的健康、意外险产品都是首选。同时,女性购买保险产品应该更有针对性。专门的“女性保险”,就是针对女性特点,特别设计的保险产品,这些女性保险不仅更有针对性,而且去掉了一些并不适用于女性的保障功能,降低了保费。

既然从宽泛的传统险中分离出来,女性保险必定更强调女性特征。这些主要体现在保障型保险里,其又细分为三种。第一种是重大疾病险。如某公司的女性疾病险,除了保宫颈癌之外,还保乳腺癌、子宫内膜癌等特定癌症,还按基本保额的40%给付癌症医疗保险金;对系统性红斑狼疮,按基本保额的20%给付;对子宫全切除术、输卵管或卵巢全切除术等10类手术,按基本保额的5%给付保险金。第二种是生育保险。将母亲和孩子一起列为被保险人,为女性生育、母婴安全等提供保障。第三种是意外险。比如当女性因为意外等原因需要整形时,保险公司给付保险金。

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女性关注的生育保险

生育保险是女性专属产品,从怀孕到分娩,女性将面临一系列这个时期特有的疾病风险,比如葡萄胎、宫外孕。因为生育风险只有女性才有,社保和普通医疗保险责任中一般都不包括因妊娠、流产、分娩、不孕症、节育、绝育手术、不孕不育治疗、人工授精、产前产后检查以及由以上原因引起的并发症。

针对生育医疗风险,各家保险公司也设计开发了一些特殊的产品,比如某保险公司推出的团体女性生育医疗保险,不仅保障上述特殊疾病,对于因产期常规检查、分娩、人工流产和引产及相关并发症而发生的住院费用,也提供女性生育医疗保险金,成为众多关心员工福利保障计划企业欢迎的保险产品。

也有一些保险把母亲和孩子一同列入被保险人,为新生儿先天性重大疾病提供保障。有的产品一张保单可保两人,保险责任包括妊娠特定疾病保障、分娩身故保障、先天性疾病保障及新生儿身故保障,涵盖了孕妇妊娠及分娩两个阶段的关键保障需求,以及新生儿0岁起近六年的关键保障需求。女性妊娠特定疾病共有宫外孕、恶性葡萄胎等7种常见病,新生儿先天性疾病也包括7种疾病及5种手术,如特定先天性心脏畸形、唇裂及腭裂修补术等。