□陈国庆
“任何新生事物在开始时都不过是一株幼苗，一切新生事物之可贵，就因为在这新生的幼苗中，有无穷的活力在成长，成长为巨人，成长为力量。”1805年，具有现代意义的保险进入中国，对于这一新生事物的认识，不可避免地有人接受，有人排斥。探寻保险在那个备受欺凌、动荡不安的时代里如何在夹缝中艰难发轫、成长的轨迹，隔着历史的长河相望，无疑具有积极的启迪和昭示意义。让我们从那些泛黄却是历史的忠实记录的故纸中，洞悉二百年前保险的足迹和辙痕，在历史的幽微之处攫取温泽。
“保命说”
1889年7月24日，《申报》头版刊载文章“保命说”，约1267字。这里的保命说即保人寿险之说。文章大意如下：
“昨报载惜命说，言人之不自惜其命，而烦他人之代为惜，是可异也。孰知事有更异于此者，则保命之公司是已。泰西有保险之法，或则保房屋之火险；或保海中之风险……”。“保火险者,倘遭火焚，则保险行照价赔还”，保海险的办法历史很久了，近段时间才传入中国，中国人都觉得这个办法很好，大家都积极投保，想不到的是，除过火险、海险之外，“又有保人性命之险”，其办法在西方诸国始于一百多年前，遍及各地，“当其创始之初，蓋因念人生在世辛勤立业、劳苦成家，由贫而富，由小康而成大业”，靠着劳作来赡养父母，养活妻子和孩子，一旦一家之主发生意外，则“全家即无人为之养赡”。这样的人间悲剧比比皆是，创办保人寿险的办法，在国外已盛行，笔者还没有听到我们华人保此险者，保寿险公司在报纸发布广告，让人们看到其章程办法之美好，相当于每月将钱存贮，日后取出来用。“假如定保十年，十年之内付银一次或二次。忽然身死，则保洋一千元者，其妻子可得一千元之用……期满未死,则公司将本利一并交还即可,以此为养老之用”。在欧洲、美洲有一家之主投保人寿保险，将保单收藏起来，不一定让妻子和孩子知道。万一个人遇到不测，其妻子检点遗物，会发现保险单，然后去向保寿公司索取赔款。倘若不参加保险，向谁去索赔呢？这是一种尽善之举，我中华大地地多人众，以前没有此保险是无奈的事，而现在保险公司开始愿意保华人，这岂不是良机来了？“该公司创始以来已百年矣，中国初无分设之处，今乃来华分设，是诚为华人，所不易得之机缘”。华人对于火险已熟知，“保海险一事，华人亦已详知，一遇失事，所有货物皆可向保险行取价”。然房屋货物都是身外之物，身外之物尚且知道保险，而对于一家之主的人身寿命怎么能够不进行保险？还有一种传统说法，“谓命系于天，生死有定，我欲保之则不过淡嗜欲、节饮食、慎起居、顺寒燠，平日则调养得宜，有疾则疗治得法”，不过如此罢了。还有一种说法“积德延年”，国人深信不疑，“观于近来赈务之踊跃，安知非此一说……则人之欲保其命者，只在自保而已，又何烦他人之代保哉”。虽然说保其性命，而不能保其财，若命不存在了，财如何依附？拼命劳作置地，是为家人置地；拼命经商赚钱，为家人攒钱；“再次而至于为农为工，百般辛勤，四时作苦，居肆成事，夏挥汗而冬瘃手，无非得尺则尺，得寸则寸……以求养其妻子而已”。世人虽称名利并重，但愿意以性命换取为名声的千百个人中不过一两个，以性命去博取钱财的十个人中就有八九个。而今保寿公司“以保命为名，以保利为实。命而克保，则利固无恙也；命即不克保，而利仍无恙也”，就是要钱不要命的人见了保寿也一定欣喜。还有认为财与命相连的人，“闻之亦心怦怦然心为之动”。咱们探讨“利、命、仁”，今天的保寿公司已经在这三者中选择了两个，而“仁”看似没有，实已暗含其中。保寿公司“立法之完美，立意之新奇”，我只是概而论之，“以告华人之欲保其命者”。
该文在论述中，由浅入深，层层深入，步步推进，将保寿的好处阐述得鲜明生动。
“论织布局火焚事”
1893年10月22日，《申报》一版刊发文章“论织布局火焚事”，全文约1245字。
该文以“上海机器织布局1893年的那场火灾”为材料，亮出观点，从而引发人们对保险的思考与重视。上海机器织布局是中国第一家机器棉纺织工厂，于1878年由李鸿章主持筹建。上海机器织布局是中国第一家机器棉纺织工厂，当时，已有工人数千人。在中国棉纺织史上，具有划时代的意义，是洋务运动的重要成果之一。1893年10月19日，上海机器织布局失火，大火将整个工厂烧毁，损失惨重。这次火灾因此成为中国第一次棉纺织广大火，令人唏嘘不已。该局在郑观应负责时,年年投保火险,而在杨宗濂负责时,缺乏远见致保险脱保。文章的结尾对于杨宗濂不重视保险给予了强烈的批评。文章大意如下：
“中国自与泰西互市以来，事事皆让西人占取权利，其能树之敌者，惟招商织布二局而已。”招商局创办已经有二十多年，经过一番艰苦创业，“织布局辟广厦数百，椂役工匠数千人”，昼夜不停息地工作，产品销路甚广，不料遭遇一场大火，当火起始，曾请求西人救火会施救，结果竟然不答应，姓麦的捕头也称要出动救火必须得到负责人命令。
有人会说，着火地在租界之外，不属西人管辖之地，只能袖手旁观。织布局房屋虽不在租界中，而大门在大马路上，“且其地离巡捕分房不一里”，和邻居一样，邻居遭遇了奇祸，哪有坐视不救的道理？怎么能“昧昧于救灾恤邻之义乎？”
有人会说，机器织布局唯中国创设，“固攘夺西人生意者”，今年织布十万批，售往天津、沈阳等地，北方和上海市场上尚有所定之货数百万批，西人洋布的利益渐渐让回给我华人，导致其存有幸灾乐祸之心，断不肯出手施救。尽管织布局惟国人所设，但“一切机器无不购诸泰西，其督工者亦自泰西”，西人获利也不小呀，一旦机器局全部化为灰烬，“西人不亦将绝此大宗生意呼？”
有人会说，“租界救火会大抵皆保险行中人……工部局亦不能勉强”,今机器织布局没有投保火险，保险行无利可图，不愿出动施救。但我听说在租界内，未必是入火险的发生火灾救火会才去施救的。今有织布局于西人坐路而邻，怎么能如此漠然视之？以致织布局负责人杨宗濂“痛苦长号，几欲投火以殉”。希望工部局能将救火事宜“悉心整顿”，“向火会领袖谆谆告诫，述大义以晓之”。
“天下成大事业者，不惜小费，堂堂织布局，何等大事业也，保险之费每岁多至一二万金而止，迩岁既已销场日旺，何必计及于此，乃以旁人所述局中本已保险，期满后保险行以厂场地堆积棉花纱布，危险异常，欲援照西国章程酌加保费，局总以不愿出此，遂不蝉联，呜呼噫嘻，便当日不计区区，则事后照数赔偿，犹可重整旗鼓，而今已矣，已无及矣，虽欲赴火以殉，亦惟自丧其躯而已，尚何益于事哉”。
“论上海火险之有益”
1893年10月24日，《申报》一版刊发文章“论上海保火险之有益”，全文约1209字。文章大意如下：
“近来上海租界中保火险行家日增月盛，说者谓居海上者以有用之资财，掷之无用之地，俾各保险行坐享其利，取为失舁而不知保险之妙”。比如家中有家具、器物、衣物等约值若干银两，若买了保险一张保单，遇到不测之事，“可以孑身而出，但携得保险单，不难照数索赔......其保险费千金不过每年十两,万金不过每年百两。苟有万金之家，一年之中仅费白银殊不为多，即千斤之家每年十两，按月计算，每月不过银八钱余。”我认为此项保险费，“当与开门七件事一例算入，每月筹出银八两钱余积，至一年即行接保”。这样一来，就可以“平日心安意得，梦寐俱甜”。
倘若以为灾害不是常发生的事，保费白交了，然而不怕一万，就怕万一。一旦有灾，家中的老人、妇女和小孩未免惊慌失措，即使是男子在家，也难以一下转移到安全地带，何况在租界中，一遇火警，街上人员杂乱，救火的水龙车云集，巡警拿着警棒驱赶围观的杂人员。在这种情况下，人们无法辨认谁是失火房子的主人，及时房主在外边赶回来，也无法进入救助，“顿足号呼无所”。就有曾发生过这样的事儿，主人去燃烧的房中抢搬运东西，因无法确认身份，巡警制止。大凡世界上的人，往往被财物所累。有时为了财物而竟然不顾性命，常常在火灾时，顾及家里的物件，而葬身火海；有的已经出了火场，想起来还有某些财物在家里，又返身火场寻找，结果出不来者。这些都是因为一点财物而不顾性命。“若一经保险则损照数赔偿，照样置办，依然故我，无所伤也”。
保险行在上海开设的越来越多，中国人亦照西人之法自设保险公司，“如招商局之自立仁济和保海险公司，以收西人之利权……”
“而一经保险，则心安梦稳，而甘受虚惊，何若出此费以列入布帛、粟、柴、米、油、盐之例”。保险的赔偿可信度无需怀疑，其赔偿办法是成律例的。身居上海之外的内地居民，恨不得能住到上海享受这种保险的福利，“奈何居上海者乃反有所迟疑观望也哉？”
文中细数投保火险带来的好处，采用对比的手法，将火灾来临时投保与未投保的家庭出现的情况进行对比。结尾特别能打动人心，以诘问之形式，深沉的叩问，发人深省。
“论保险之有益”
1893年10月27日，《申报》一版刊发文章“论保险之有益”，全文约1185字。文章大意如下：
“保险之法创自西人，有保火险者，有保水险者，亦有保人命者，大都皆有益于人，故能使人深信不疑，虽出巨资亦有所不惜，保寿命之法或以十年为期或以十五年为期或以二十年为期，如以十年为期，保银千两则每年须出银百两，期满之后如无别故，本人可将本银取回，并可得息银”。
“若保水险则为轮船而设……若保火险则益处更多,非一二端所能尽”,租界中房屋密集,尽管平时留心防范，“难保百密之无一疏”，尽管有巡捕房鸣钟示警，“救火会中水龙飞驰而出，然火之发也，势甚迅疾，瞬息之间，安危立判”。
“试观近来租界中，无论显官巨商无不保险，即中等人家亦皆保险，以其所费少而获益多也。居家如此，何况店铺，开设店铺者，不论资本大小，货物之所在，及身家性命自所在”，不办理投保，无疑是做一件孤注一掷之事，何况保险之后，遇到火灾，“资本依然无恙，不转瞬间可重整旗鼓。”
“店铺如此，何况局厂”，堂堂上海机器织布局，一遇火起，不能自救，反将水龙皮带焚毁。本应投保，即使遭毁，还可再图振作恢复盛业，何致以十余年之心力百十万之血本……付诸一炬”,教训惨痛!
“观此而知保险之事,诚有益于商民.苟有身家性命,其可惜小费而忘大害乎!”
从保险的简介开始,以国人熟识的水险和火险入手,层层递进,论证缜密,得出保险是好事,是一种保障,不要吝惜小钱而忘记大害的道理。
“论保人险之有益”
1896年10月26日，《申报》一版刊发文章“论保人险之有益”，全文约1209字。文章大意如下：
“保险之事，中国未之有赤未之闻也。自昔年与泰西各国通商以后，风气渐开，于是开始知有所谓保险”。很多人听说过火险和水险，但不知有所谓的保人险。保火险和水险，是为了保护财产，倘若人身不存，怎么来谋财呢？“是故人生在世，财可重身尤可重，财宜保身尤宜保”。
“永安保人险公司者，美国人之所设也，集成巨资，为各国之人保命险”。“该公司创始于西历一千八百五十九年......资本亦愈积愈丰……诚信相孚”,若有人向该公司保险,每年交若干保费,倘若发生不测,“其眷属后人可向公司领取遗款”。“若保客期满无恙，不愿再保者，亦可到公司领取本利”。
“今该公司既于东方设开立总局，请华商三人协理其事，则华人之取信者当不乏人而……”。保费中西人相同的价格，公道无私。“我华人苟能细察其法之善，而知为利之无穷也。”
纵观全文，感觉更像一个为永安人寿保险做的广告软文，甚至文章结尾部分连公司地址、经理人等信息也贯穿其中。
“保险防弊说”
1901年6月18日，《申报》一版刊发文章“保险防弊说”，全文约1131字。文章大意如下：
“泰西保险章程，苟非自行放火，无不如数赔偿。故在沪上开办以来，英、法、美三租界中，华人之信从者日益众，近更推行于城内与南市等处，无论房产、货物一经纳资倩保，设有不测，立可取盈”。
自保险盛行以来，凡有能力入得起保险的人都被认为是有恃无恐，对于火灾的防范未免不够重视，发生火警多半由于对此不屑一顾之因，或者有的人以为保险是生财之道，本来自己没有多少货物，故意虚报货物而多交保费，来博得多赔的利益，自己获利却让他人受祸害。开始的时候，保险行明知道这些弊端，虽然怀疑但由于货物已化为灰烬，没有细察的证据，“不得不忍气吞声，筹银以付”，这样一来，这些诈骗保费的人胆子越来越大。
于是保险进行改进，要求增加保费而且必须查明是非人为故意放火，才进行赔偿。美租界北四川路荣升昌一家成衣铺主人毛桂土故意放火被捕头查获，被判押入狱一年。从这件事之后，纵火骗保的有所收敛。“然而狡黠之徒，往往串和近邻乘机下手，俟得赔款，如数瓜分。”保险行以为火灾的起因不是被保险房屋引起的，就不会引起怀疑。在这样的情况下，一些“良民惨遭波累，流离失所，家业荡然，其有烂额焦头，以身殉而”。这些诈骗保险的人，“吾恐虎狼亦不食其肉”。
曾有官署定出方案，保火险者，将其赔款分为三股，“一股扩充各洋龙（消防）经费，一股抚恤被灾邻居，一股为本人自得”。不久，“法租界公馆马路永泰丝线店首遭祝融氏之怒，灾及二酉堂书坊等家”，官府知“永泰曾保火险一千两”，准备按照分派法进行。谁知“总领事署何绪译官籍口于英、美、德各领事并未签字，坚不允从，仅罚交洋六十元”。从这之后，英美德租界火灾频发，赔款所得无人过问。
“去年八月初十日，小东门外恒泰药材行失火，房主潘祖德知其曾保火险银七八千两”，将其控告至上海县署，请求照章赔偿，而县主王瑶庭“大令批斥不准”。
“乃近日南市咸瓜街义泰药材行火灾，大令忽以其会保火险银一万二千两”，遵照原来定的分股办法执行，而“义泰执事人余慎斋被毁的货物共值三万余金”，得不偿失，况且以前的案件从不这样做。
“同一章程或遵或不遵，人心不能平，讼案不能息，启民间觊觎之，渐长胥吏舞弊之风，揆诸防弊之法究有何益？”当局者应该好好熟思而审处！
文章论述晚清积弱积贫被西方列强瓜分蹂躏时期，在列强租界与清政府管辖并存的上海，当火险起始之初，有一些不法之徒，以诈骗保险以谋利。保险在发展，在发展中完善。文中更多的是呼吁官方能予以携手严惩诈骗保险之风气，为保险发展营造良好的环境，防止弊端，弘扬保险保障的长处！