□记者 王方琪
近两天，《流感下的北京中年》占据了朋友圈的主流，2.6万字的文章被广泛传播，许多读者一口气读完。这篇文章之所以引发众多读者的感慨和思考，是由于代入感造成的安全感的丧失。流感是可以要命的，流感是可以让一个中产家庭经济垮塌的，这种新的认知令人担忧和困扰。那么，是否可以利用保险来转嫁其中的医疗费用风险呢？
不可小瞧的流感
这个冬天，北京流感比往年来得严重。2018年1月15日，北京市卫计委在新闻发布会上表示，北京出现了乙型、甲型H1N1和甲型H3N2亚型流感病毒共同流行的状况。不过，北京市卫计委也预计流感活动强度将趋缓。
《流感下的北京中年》中提到的60多岁的那位男性患者感染的是未知的病毒，未知病毒使得这种流感变得很可怕。
约翰·M·巴里在《大流感：最致命瘟疫的史诗》一书中这样形容病毒：“病毒就像猎人一般，猎杀着人类。它轻而易举的在城市中锁定了目标，但它并不满足于此。它尾随人们直到城镇、村庄，深入每个家庭，搜寻着地球上各个角落的人。”
大流感指的是1918—1919年横扫世界的那次流感大流行，过去估计全球死亡人数约2000万，全新的专业估计数字为5000万—1亿。
100年过去了，人类并没有彻底打败流感病毒。当初导致欧洲死亡千万人的H1N1病毒仍是去年香港爆发流感的主力病毒。去年在澳洲导致17万人感染，370人死亡的H3N2流感病毒，目前已经造成了美国34人死亡，英国超过23人死亡。
国家呼吸系统疾病临床医学研究中心主任钟南山表示，流感至今仍是我们无法预测的威胁。不像天花的毒株是固定的，流感的毒株老是在变，能不断逃避人群对它的免疫攻击。
目前认为，预防流感有效的方式是接种流感疫苗。然而接种了疫苗并不能保证100%不得流感。资料显示，一般的流感病毒每2-5年就会出现一个新的变异株。根据香港大学微生物学系相关专家研究，去年夏天在香港出现的流感虽未出现抗原漂移，但有小抗原变异（N121K），结果导致以前的疫苗失效。即便是医疗水平最发达的美国，在倡导大众接种流感疫苗时也不得不说明，虽然种了疫苗，但流感疫苗不是狂犬病疫苗，并不能100%有效，甚至没有任何统计学上的数据可以给人保证。
流感不但打击患者的呼吸系统，甚至在短时间内摧毁患者的心脏。在2018年1月25日出版的《新英格兰医学杂志》中，有一篇名为《死于流感病毒的急性心肌梗死案例》，英国专家Kwong等通过采用严格的自身对照-病例系列设计方法研究和评价经检验确认流感与急性心肌梗死存在关系。研究发现流感检验阳性之前1年和之后1年内发生急性心肌梗死住院共364例次，其中流感病毒感染后7天内发生急性心肌梗死住院的风险明显更高。
家庭经济状况面临挑战
《流感下的北京中年》还有一个让人心惊的现实，一个在北京有车有房的中产家庭，家庭财富却几乎被岳父的一场流感掏空。
“人工肺开机费6万，随后每天2万起。我们估算了下，家里所有的理财（还好没有买30天以上期限的产品）、股票卖掉，再加上岳父岳母留下来养老的钱，理想情况下能撑30-40天。
那么40天以后呢？
要准备卖房吗？
……”
一场流感，差点儿摧毁了一个中产家庭的经济状况，这并不是夸张啊！
根据世界卫生组织的定义，一个家庭在扣除基本生活费后，医疗支出超过剩余收入的40%，就属于“家庭灾难性医疗支出”。更何况是这“一天2万起”，还不知道要持续多久的ICU医疗支出。
文章中患者是黑龙江人，有退休金、有社保，刚刚退休，住在北京的女儿家，帮忙看孩子。
其中医保可以解决一部医疗费用问题。
医保作为我国社会基本保障之一，具有“低水平，广覆盖”的特点，缴费以低水平的绝大多数单位和个人能承受的费用为准，广泛覆盖城镇所有单位和职工，不同性质单位的职工都能享有基本医疗保险的权利。参保人员完成缴费年限后可以终身享受。
医保异地报销实行的是“就医地目录、参保地政策、就医地管理”原则，按照这一原则，《流感下的北京中年》中的患者，使用的是北京的医保药品目录、诊疗项目和服务标准，但支付标准则要按照黑龙江当地执行。由于两地经济发展不平衡，不排除“看病花费多而实际报销少”的可能。文中提到，患者退休的企业，目前只能结算2014年的医保报销。
而且，目前许多药品没有收入基本医疗保险药品目录，比如很多进口药、创新药、新型治疗手段都迟迟无法纳入到医保范围内。
所以基本医保只能解决部分问题，但只有医保显然不够。
商业保险是重要补充
购买商业保险是解决一个家庭因病致贫的重要渠道。
因为文章中涉及到了患者身故，所以如果患者拥有一份定期寿险，那么在患者身故之后，保险公司会依据保险合同赔付。这时，就可以改善家庭的经济状况。
北京一家保险公司的营销员王女士告诉记者，她的一位40岁的客户就购买了保额为100万元的5年期定期寿险，在保险期限内，无论客户是因为意外还是疾病身故或全残，受益人都会获得100万元的保险金。定期寿险具有“保费低、保障高”的优点，比较适合于文章的作者，因为能看出，他才是家庭的经济支柱。“这种保险不是报销型的，如果文章中的岳父有这种保险，得等到他身故，保险公司才能给理赔。因此，这个家庭前期还是要去凑医疗费。”王女士表示。
“还有一种保险也应该考虑，那就是重疾险。”重疾险专家丁云生表示。“感冒不属于重疾险的理赔范围，但文章中的患者出现了呼吸衰竭、肾功能衰竭，这属于许多保险公司的重疾险的理赔范围。而且，感冒引发了心肌梗死，那也属于重疾险的理赔范围。”
重疾险是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。
重疾险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。三是不易治愈 会持续较长一段时间，甚至是永久性的。
重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境
据介绍，购买了重疾险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，一方面减轻了个人的医疗支出负担。
保险公司推出的商业医疗保险是报销型的保险，是可以解决医疗费用支出过多的情况的。但是目前商业医疗保险最突出的问题是价格高，保障程度低。这主要由两种因素导致，一是逆选择，即投保者在得知自己得病时才去投保，并以各种手段瞒过保险公司的检查，投保后保险公司不得不依照条款支付其医疗费用。二是道德风险，即病人和医院联合起来对付保险公司，采用小病大治、开空头医药费的方式，使保险公司支付高额费用。在许多地方，甚至出现了人不住院，只在医院虚开床位的骗取保险费的方式。
一位读者在阅读《流感下的北京中年》之后写了读书笔记，他提到保险时表示，“健康险的大问题不是卖不出去，而是因为没有准确而完整的大数据而无法为产品定价、而是因为诚信问题而被反向购买、而是因为诚信问题被非承保客户盗用。”
此外，目前在互联网保险领域推出的一些“百万医疗险”产品也是一般家庭转移医疗费用风险的方式。有的“百万医疗险”能陪付被保险人住院期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等。
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流感高发季节注意事项
一、保持规律作息、室内清洁
不规律作息易引起人体免疫力的降低，容易感染流感病毒，我们做到早睡晚起，适当减少活动量。保持规律的作息时间，不要熬夜。居住环境也应保持室内空气清新，定时开窗通气；定时作空气消毒，保持良好的居住环境。
二、公共场所最好戴口罩
流感病毒可通过空气飞沫传播，在外出时遇有人流量密集的地方时，戴上口罩可减少飞沫的吸入，同时可以防雾霾，减少呼吸道其他疾病的发生。
三、室内消毒
常用方法有通风，可以加速空气的流通，减少流感病毒在室内存留的时间，有条件的可以用空气鲨进行消毒等，早晚各1次，每次5分钟为宜。同时勤洗手，碗筷使用前用开水消毒。
四、合理锻炼，提高机体免疫
如散步、慢跑、做保健操、太极拳等。可以配合以深长匀净的呼吸，增强肺活量，改善肺通气功能，增强体质，提高呼吸道防御能力，逐渐增强对各种诱因的抵抗耐受能力。同时对年老体弱，尤其患有心、肺慢性基础疾病、糖尿病等患者，可以在每年入冬前注射流感疫苗、肺炎疫苗等措施以提高机体免疫功能。
五、饮食清淡
虽然天气寒冷，饮食方面仍应吃性味平和的食物，比如山药、百合、木耳、枸杞等养生食材。对于内热比较重的人，饮食应忌辛辣、油炸等食物。有慢性疾病的患者应少吃发物，比如狗肉、公鸡、鲤鱼、竹笋等都不适合慢性疾病患者。
六、做好保暖
在寒冷的季节或气候骤变时，注意保暖，避免受凉，预防呼吸道感染。尤其是冬季寒风较大时，冷风迎面袭来可能影响鼻粘膜正常防御活动，此时应尽量减少外出，若要外出，则在出门前，先将嘴巴、鼻子等保护好，用围巾或口罩盖住嘴鼻部分时，人体吸入的是温暖的空气，发病的机率会减少。
预防流感四大提醒
1.学校、托幼机构、养老院等集体单位要提高警惕，采取晨检、缺勤登记、病例监测、环境通风消毒等流感防控措施。
2.各类人流密集、流动性大的车站、商场等公共场所，要加强通风、环境消毒等防控措施，科学做好公共场所、交通工具等各类重点场所流感防控工作。
3.市民要提高防病和自我保健意识，保持充足睡眠，均衡饮食，加强锻炼，出现流感症状时应及时就医。
4.老人、儿童和体弱多病者可到疾控中心或预防接种门诊接种流感疫苗。
流感的表现
流感分为单纯性、胃肠型、肺炎型和中毒型。一般潜伏期1-3天。有明显的流行和爆发。急性起病，出现畏寒、高热、头痛、头晕、全身酸痛、乏力等中毒症状。鼻咽部症状较轻，可有食欲减退。胃肠型者伴有腹痛、腹胀、呕吐和腹泻等消化道症状，儿童多于成人。肺炎型者表现为肺炎，甚至呼吸衰竭。中毒型者有全身毒血症状表现，严重者可致休克、弥散性血管内凝血、循环衰竭，直至死亡。