□记者 王方琪
日前，“2017中国医师协会-HMO年会暨第八届中国健康管理与健康保险国际高层论坛”召开。年会暨论坛主题是：深度融合，创新发展。在分论坛中，大会设置了《健康保险管理办法（征求意见稿）》（以下简称“《征求意见稿》”）跨界研讨会，保险界、医疗界、健康管理界以及投资界人士纷纷就征求意见稿提出了意见和建议。
时隔11年调整健康保险管理办法
现行《健康保险管理办法》于2006年颁布实施，对规范和推动健康保险发展发挥了重要作用。近年来，我国健康险实现了突飞猛进的发展。特别是“十二五”以来，商业健康保险已经成为保险业增长最快的业务板块之一。2010-2016年，商业健康保险原保费收入从691.72亿元增长到4042.50亿元，增长4.8倍。根据中国保监会公布的最新数据，今年上半年，健康险业务原保费收入增长10.87%。
和2006年相比，我国健康保险发展的内外部环境发生了深刻变化。为了进一步规范健康保险市场，中国保监会11月15日发布了《健康保险管理办法（征求意见稿）》。业内人士普遍认为，商业健康险有望迎来机构和产品上的扩容，同时还将引入费率浮动机制，以期通过市场竞争降低健康保险价格和经营成本，提升保障水平。
与会代表普遍认为，《征求意见稿》突出了“保险姓保”原则，规范了健康险业务经营。首先是规范了经营主体，规定除健康保险外的保险公司经营健康保险业务必须成立专门健康保险事业部，避免了健康险业务的恶性竞争。其次，规定短期健康险保费浮动范围不超过30%，从而规避了部分保险公司以低价为噱头吸引客户再迅速提升保费的情况出现，避免销售误导。再次，规定“护理保险不得以日常生活能力障碍引发的护理需要之外的情况作为给付条件”，从而禁止健康险产品被设计为理财型产品。
鼓励健康保险与健康管理相结合
与会代表一致认为，《征求意见稿》最吸引人的一点是新增的第六章“健康管理服务与医保合作”，这对健康保险公司和医疗健康领域都将有着深刻的影响。
中国医师协会医师健康管理与医师健康保险专委会主任委员胡波表示，从15年前开始，他就倡导保险和医疗、健康跨界融合，并一直致力于推动跨界融合。《征求意见稿》肯定了管理式医疗模式在中国的探索，将迎来健康管理服务和管理式医疗的春天。
根据《征求意见稿》，保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预，提供疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务。
慈信医疗创始人兼总裁耿俊强强调，从国际经验看，中国的健康保险也应该和健康管理相结合，做管理式医疗。
《征求意见稿》明确规定，健康保险产品提供健康管理服务，其分摊的成本不得超过净保险费的20%。超出该限额的服务，应当单独定价，不计入保险费，并在合同中明示健康管理服务价格。
太平洋人寿健康养老事业中心副总经理何飞波表示，保险公司怎么用好这20%是关键。他认为，保险公司提供给客户的产品往往是长期产品，因此其服务也有长期性和连续性。保险公司致力于做成百年老店，希望中国的健康管理机构，也将自己打造成百年老店。这样，保险公司和其合作才能长久。
形成完整产业链
中国人民健康保险股份有限公司江苏分公司健康管理部总经理华涛从实践者的角度建议，把医疗责任险加入健康保险范畴，这样可以拓宽保险公司的业务空间。何飞波也同意这种观点。他们认为，虽然按照以前的分类，医疗责任险属于财产险范畴，但是在新形势下，在健康保险中加入医疗责任险，有助于形成一个完整产业链，在保险公司和医疗机构的合作中很有必要。
中国医师协会医师健康管理与医师健康保险专委会副主任委员王汉亮从1998年开始做健康管理，他认为，商业健康保险的发展和医疗体制改革关系密切。如今，地方政府也有想法将医保交给商业保险经办，商业保险要和政府做好对接。
中国医师协会保险医学研究会会长张国芳认为，《征求意见稿》让保险业、健康管理业和医疗界一起研究全民健康问题。这些机构必须走在一起，才能解决全民健康的问题，分散了，谁也解决不了。他认为，各个机构要研究政府需求，服务好政府。无论是保险公司还是健康管理机构都不应该停留于研究各自问题，而应该着眼于整体问题。所有行业必须转变观念，进行观念创新和思想创新，才能达到最后的目标。
东吴人寿保险股份有限公司健康保险事业部、社保管理部副总经理陈加丰介绍说，东吴人寿成立于2012年，成立之初就成立了社保管理部和长期护理保险部，和政府合作成为社会保障服务提供商。在做大病保险的同时，公司还从全生命周期的角度，在大健康领域做深度延伸，并以长期护理保险为契机，推进养老业务的布局。
北京非司管理咨询有限公司丁云生一直专注于重疾险领域，他认为，早预防、早发现、规范治疗和财务支持就把保险公司和医疗机构以及健康管理机构串联起来，形成了一个有机整体。