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《中国保险养老社区发展研究报告》提出:

关于保险养老社区发展的八个关键问题

发布时间:2017-11-22 09:23:15    作者:    来源:中国保险报·中保网

日前,中国保险学会和梅山(中国)保险养老社区联盟共同组织开展了中国保险养老社区发展研究,初步形成了《中国保险养老社区发展研究报告》(以下简称“《报告》”)。《报告》共分六大部分,对中国保险养老社区发展的历史背景、国家政策、现实可行性、简要历程、投资策略、运营特点、关键问题、未来发展等多个方面进行了全面深入研究。

《报告》认为,迄今我国已有多家保险公司的养老社区建成开业,但总体看,仍处在加紧建设和快速扩张阶段,还有不少公司刚刚涉足或在谋划当中。在这一过程中,不可避免地会遇到一系列问题,对这些问题的认识和纾解程度,决定了公司未来投资建设养老社区或参与养老服务业的前景。基于这一现实情况,课题组选择几个关键问题进行了探讨。

一是建设理念。在保险养老社区建设过程中,一些公司从一开始就着眼于提升老年人的生活质量,将为老年人提供优质服务放在最优先位置。但也有公司单纯从商业角度出发,主要考虑的是盈利而非服务,未能充分顾及老年人的生活方式和质量。保险公司投资建设养老社区必须有一个正确的理念。理念正确,路才能走得长远。

二是市场开发。投资建设养老社区,最担心的是入住率。如果项目建成后入住率高,就能保证项目的盈利前景。反之,如果入住率低,抑或流失率高,就会有亏损的风险。但要保证拥有较高的入住率,取决于多方面的因素,除了潜在的市场潜力外,做好市场开发工作十分重要。

三是投资策略。我国保险公司对养老社区的投资都较为直接,一般是由公司直接投资或参与运作养老社区项目。那么,这里就出现了一个问题,投资养老社区究竟是采用重资产模式还是轻资产模式?投资策略的选择以资本实力、商业模式为支撑。养老社区开发资金需求量大、回收期长是一座难以翻越的“大山”,正因为如此,公司资本实力如何,就成了限制投资策略选择的第一道屏障。重资产运作只有实力雄厚的大公司做得起,实力较小的中小公司做不了,只能选择轻资产模式。轻、重资产模式各有优劣。轻资产模式资金投入少、简单灵活,可以快速复制,易受资本商青睐,但形不成规模经济,对养老产业链的参与、整合力度小。重资产资金投入大,盈利模式复杂,不易复制,回报率低,但易形成规模经济、提高服务效率,能推动养老设施全产业链发展,并与保险业务及其他业务版块产生战略协同。所以,公司如何选择,应服从服务于自身的总体发展。

四是盈利模式。对于重资产投资来说,最重要的问题是盈利模式。如果盈利模式不清晰,就难以推动相关工作。当前,我国建设的保险养老社区基本都是借鉴美国成熟的持续护理退休社区模式,采取出租的方式向老年人提供日常所需的生活照料以及医疗护理,所以前期投资主要通过房租及后续的运营净现金流来回收。从国内看,根据经验数据,养老社区入住率达到约70%以后,运营管理收入将可覆盖运营管理成本,从而产生正的净现金流,这大概需要4-5年时间。综合测算,在由养老社区土地使用限定的50年投资持有期内,项目投资的内部收益率在5-5.5%左右。

五是医养结合。随着我国老龄化进程的加快,60周岁及以上人口的数量快速增加。由于一些“老年病”的常发、易发和突发性,患病、失能、半失能老人的治疗和看护问题困扰着千家万户。而中国的现状却是医疗机构和养老机构互相独立、自成系统,在养老院不方便就医,在医院里又不能养老,老年人一旦患病就不得不经常往返家庭、医院和养老机构之间,既耽误治疗,也增加了家属负担。医疗和养老的分离,还使许多患病老人把医院当成养老院,加剧了医疗资源的紧张,使真正需要住院的人住不进来。基于这一背景,国家已经明确提出,推动医养结合。“医”和“养”是分不开的。基于“医”和“养”的这种天然粘合关系,保险公司在投资运营养老社区时,应从一开始就对“医养结合”进行统筹规划,使“医”和“养”的功能性设施在养老社区内得到合理配置和有机统一。

六是保险产品对接。保险产品与养老社区对接是指在消费者购买了一定种类及金额的保险产品后,取得将来入住养老社区的资格。目前,各大保险养老社区基本上都实现了与特定养老险产品相挂钩。实现保险产品与养老社区的有效对接有许多好处,可以实现保险产品的具体化、实物化,实现保险业务与养老社区业务的相互促进与协同,同时还有助于为客户提供全方位的养老服务。但从目前整体情况看,保险产品与养老社区的对接尚属浅层次,所谓的“对接”主要是一种销售策略,今后应向深层次对接演变。

七是人才短缺。保险养老社区的快速发展和扩张,对养老服务人才提出了质和量双重新要求,以老年护理人员为例,根据民政部的资料,未来我国最少需要1000万名老年护理人员。然而,由于过去养老产业发展滞缓等原因,目前这方面的人才却极为短缺,远远不能满足发展的需要。为此,投资建设养老社区,一定要优先考虑和解决这方面的问题。一方面,应加强与相关职业院校、应用型本科院校的人才培养合作;另一方面,要加强公司的职业教育培训。通过“双管齐下”,努力造就一支数量充足、结构合理、质量较好的养老服务人才。

八是风险防范。当前,保险养老社区建设虽然风风火火,但也潜伏着一些风险,必须引起高度关注。这些风险包括投资风险、业务风险、销售误导风险等。有效控制风险是实现养老社区可持续经营的必要前提。为此,无论是重资产还是轻资产投资养老社区或养老服务业的保险公司,都应将风险防范放在首要位置,通过加强风险分析和监控、处置,为平稳推进养老社区业务奠定基础。

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促进保险养老社区健康发展的建议

《中国保险养老社区发展研究报告》认为,保险养老社区是一项涉及面广的综合性系统工程,不仅需要保险公司及有关方面的大量投入,也需要政府及监管部门的政策支持和有效引导。只有多方形成合力,才能促进保险养老社区的健康发展。

在政府层面,迄今为止,尽管国家在宏观层面支持养老产业发展的政策利好不断,但在操作层面保险养老社区建设仍面临用地性质、融资渠道、财税政策等一系列瓶颈问题,亟需政府出台或落实对于保险养老项目的支持政策。

在监管层面,急需采取有效措施推动养老社区发展。包括支持保险公司积极开发与养老社区对接的各类保险产品,组织开展相关研究并制定管理措施,建立交流协调机制加强内外部沟通等。

在保险公司层面,需要采取综合措施加快养老社区建设。包括:以养老社区联盟等方式推动各种社会养老资源的优化整合;开放式运营保险养老社区,实现养老社区服务与居家养老、社区养老服务的“有机对接”和“无缝衔接”;丰富社区特色服务项目,为入住老人享受高品质的退休生活创造条件;打造智能养老社区,推动智能养老产业的健康快速发展等。