□记者 康民
组合重新组合成欧洲最大的健康保险机构，这后面有没有具体的财务原因？在医疗和保险领域如何运用高科技？这些话题都值得探讨。欧洲健康险公司VYV集团副总裁卫然表示，成立VYV集团所考虑的，实际上是涵盖高科技服务或者是数字科技服务的大健康战略。
《中国保险报》：我想具体了解一下，为什么要将两大家以及若干相互保险机构重新组合成一个欧洲最大的健康保险机构？后面有些什么具体的财务原因吗？
卫然：首先，我们都是做健康保险和健康业务的。从世界各地来讲，当前健康行业的发展变化异常迅猛，我们首先面临着把力量集中起来的问题，这样才能变得更强、更有创新力，才能为更多的人带来健康方面的保障和服务，才能去影响这个行业和这个行业的发展。而且，目前我们的这个决定是把相互保险机构集合在一起，这样一方面保持，一方面加强我们这种相互制的优势和相互制的影响。这其中道理在于，相互制是建立在一个互助共济的基础上为人们提供保障和服务的，我们的想法是使我们相互模式的健康保障和健康服务能够更有优势、更有力量。
我们集团成立之后，已成为法国最大的相互保险机构，现在第二大的要比我们的体量小许多，而且我们不仅是一个保险业务，包括整个健康服务业务，我们集团成立之后，旗下有900多家医疗和其他社会服务的机构，健康服务也是我们很重要的一个业务。集团成立之后，同样已成为法国私营方面最大的医疗服务机构集团。
《中国保险报》：是否已经成为欧洲第一大呢？
卫然：将健康保险和健康服务这两块业务放在一起，是欧洲最大的，而且这包括了英国在内，因为英国有一个规模很大的保柏医疗，而它有相当一部分的业务是不在欧洲的。（换一个角度来讲，如果欧洲是指欧盟的话，那么英国已经脱欧了。）
《中国保险报》：VYV比保柏的欧洲业务要大？
卫然：是的。实际上我们成立集团并不只是考虑保险业务的加强或者是保险业务的集合。在集团成立之前，像MGEN、Harmonie这些主要的成员机构，其保险业务的规模已经非常巨大了，我们考虑的还包括产品的多样性以及随着产品的多样性和我们服务人群的集合，我们所服务人群的数据整合，我们成立VYV集团所考虑的实际上是涵盖高科技服务或者是数字科技服务的大健康战略，保险和这类服务都是这个大健康战略中的不同环节。
通过数字科技，我们一方面将不同的业务之间做了更好的连接和整合。另外，很重要的就是为我们的参保人群或者是为我们所服务的这个人群提供一个能够覆盖他一生的健康服务，包括他在不同的阶段、不同的情况下可能用到的保险，以及其他健康管理或医疗服务。能够将数字这种新科技作为一个手段来提供上述服务，我们认为这是未来的一个发展趋势，也是我们的一个重要战略方向。这些当然都是以数据为核心的。
《中国保险报》：VYV集团在相互制医疗保险领域内如何应用高新科技？对于当前最热的人工智能这类高科技带给传统保险行业颠覆性的冲击，您怎么看？
卫然：在初始阶段，保险科技主要应用在程序处理这样的低级层面。但是，发展到人工智能，已经具有了比之程序层面更为深远和强大的功能，我们也已经看到人工智能首先在医疗方面引发了诸多改变。因此我们想到，在保险行业人工智能这样的高新科技手段，首先带来的一个改变就是在健康前瞻、疾病预防上，对预防医疗服务的提供方面，属于这个领域中我们的一个工作重点，也就是如何将这些新科技服务应用于疾病预防上。
值得注意的是，不论科技如何发展，那些高新科技手段，比如在医疗上运用的基因检测（或称之为基因诊断），会直接催生新的保险需求。我觉得将这些高科技或者新科技运用在预防上，是一个理应高度关注的重点。
我是学数字出身的，工作一开始就接触到了人工智能、机器人。集团成立之后，我一直主管高新科技这方面的工作。在我看来，这方面如果不是从集团最高的决策层去抓，是不足以确定整个集团的发展战略。现在保险机构普遍关注到了这一点，但可能很多准备工作做得还不够充分。我个人感觉，高新科技对于我们这个行业、我们人类的整个生活带来的改变可能要远远高出我们的预期。
在这些高科技的发展和运用中，个人数据和健康数据实际上是核心。所谓人工智能，是建立在算法之上的，如果没有足够的数据支撑，这个算法就没有可算的内容。从这个意义上讲，个人数据、健康数据非常关键，这也是为什么我们要成立集团的原因之一，因为在集团的覆盖下，我们能够为一千万人提供保险和服务。
《中国保险报》：在进行大规模的健康险服务过程中，是否涉及个人数据的隐私保护？客户信息肯定是保险公司以及银行、证券、金融机构的最宝贵财富，那么在欧洲、在法国，对个人隐私信息的保护情况如何？
卫然：对于医疗健康服务人群，为他们提供一种从治疗到预防的全程连续服务，是需要为他们提供非常个性化的服务和建议才可以实现的。非常个性化的服务肯定是建立在个人的数据基础之上的。如果涉及个人数据，就有一个个人隐私保护的问题。作为相互保险机构，我们的义务之一就是最大程度的保护我们会员的个人隐私。
从某种程度或某个角度而言，这里存在两个方面的矛盾。一方面我们需要给会员提供最个性化的服务，帮助他们预防疾病，达到最好的健康状况，拥有更好的健康保障。另一方面，我们作为相互保险机构，是属于会员自身的机构，保护每个会员的个人隐私，对于我们属于天然的义务，也是会员的天然需求。但是，提供个性化服务是要用到个人一些比较隐私的数据，这两者之间如何平衡？这就需要我们和会员去沟通商榷，这也是我们存在的一个很大的讨论和辩论的主题。
众所周知，个人隐私的保护在欧洲非常严格。欧洲从2018年5月开始将要推行一部法律，就是关于个人隐私保护的，这部法律对于能够收集到数据的那些公司——比如保险公司或者互联网公司——如果对用户的数据进行运用，必须得到非常具体的用户的个人同意，比如具体到“我同意谁用我的哪些数据去做什么”。这样的隐私保护法律在欧洲会越来越严格。所以，数据并不是天然存在就可以使用，必须得到这个数据所有人、也就是用户的同意才可以使用。
我相信这是一个世界性的问题，我们讨论的这个问题实际上是全球性的核心问题，法国在隐私保护方面的法律是比较多的，也是比较严的。会有一些专业从事数据收集和数据整理的公司出现，专门收集个人信息，保险公司或者互联网公司并不是这些数据的唯一拥有者，游戏规则也会因此改变。
实际上，像我们这样的长期以来与参保会员建立了信任关系的相互保险机构，在这方面是具有天然优势的，必须要得到用户的信任，才会允许保险公司用他的个人数据。相比一些新兴的互联网公司，这就是我们的优势之处。
《中国保险报》：说到高新科技运用到健康险领域，在中国保险界有这样的讨论甚至是争论，不管是在理论层面还是在实践层面，在推进互联网的过程中，到底是应该“互联网+保险”？还是“保险+互联网”？您怎么看？
卫然：法国应该也存在这种情况。据我所知，法国的互联网曾经是领先世界的，在硅谷和美国推广互联网之初，法国从国家层面向每个家庭推广了互联网电视，那时候有一句名言：“里昂的一个厨师可以很轻松地在全国范围内推广和销售他的菜单和食谱”——当时有一个全球知名的法国互联网计划，将互联网推广到每个家庭的电视机终端。但后来这个计划停滞了，被硅谷追上来并且超越了。法国存在这种互联网基因。我想法国同样也存在这种“互联网+保险”、“互联网+健康险”、甚至“互联网+相互健康”险的路径，与“保险公司+互联网”这样的两个路径的竞争，从总体趋势来说，很可能是高维的在竞争中赢得低维。再进一步，在应用大数据的前提下，当前最新研发出的alphago zero，已经不需要人类围棋棋谱进行学习了，所谓人类围棋棋谱其实就是人类的围棋史，就是大数据。alphago zero的惊人之处在于，它完全可以脱离大数据，自己在围棋规则下，进行自我智能发展。这种情况下，大数据已经不再是必要的。那么，这样高级的AI进入健康险领域，是不是也可以不需要人类的医疗经验大数据？
《中国保险报》：传统保险公司的做法和互联网公司的做法哪个优先？是优先互联网、通过互联网链接传统保险业务（比如中国的BAT开办的保险公司），还是优先保险、通过传统保险公司连接互联网？
卫然：首先，我们不认为自己是一般意义上和传统意义上的保险机构，因为我们所经营的是整个健康保障和健康服务，我们是互助制的健康险公司。
谈到高新科技的运用存在两方面的路径，一方面是高新科技在保险业务上的运用，另一个方面就是您说到的互联网+的路径。通过互联网的形式，从无到有的保险推广。