□记者 王方琪
泰康与胡润研究院联合发布的《2017中国高净值人群医养白皮书》（以下简称“白皮书”）显示，主力高净值人群对目前的商业养老保险的满意度较低，目前的商业养老保险需要全方位的提高服务、改善产品，以赢得高要求、高标准的主力高净值人群的刚性需求。
白皮书认为，横向来看，“服务质量”和“保险公司口碑”是他们相对较为满意的两个部分，“产品设计”和“费率、价格”则需进一步改进。超过七成的人群认为目前的商业养老保险“保障年龄过低、老人不能购买”、“保险待遇不好，回报收益低”等问题是他们不满意的方面（见表1）。
表1
主力高净值人群表示，无论是父母养老亦或是自己养老，他们对于养老方面的需求均有一定的提高。尤其在父母步入需要赡养照顾的年龄阶段，养老需求的迫切度有显著提高。
超过八成的主力高净值人群认为，理想的养老状态需要“健康的身体”和“完善的医疗和生活服务”，可见，“健康和医疗”与“养老”话题密不可分，拥有健康的身体和优质的医疗条件是理想养老状态的基础。
“优越的居住环境和适老设施”（73%）、“充足的资金储备”（65%）以及“良好的自然环境和气候”（62%）等外在条件是构成理想养老状态较为重要的因素。同时，超过五成的人群认为心理方面的因素也影响着养老状态是否理想，比如“丰富多彩的娱乐活动”（63%），“愉快的心情”（56%）、“与儿孙同住，享受天伦之乐”（55%），“接触和学习新鲜事物”（53%）以及“继续发挥自己的技能和特长”（50%）等。
当谈及养老时担心的方面，主力高净值人群在“心理”和“身体”两方面均有较大的困扰。“子女不在身边”（62%）、“日常生活照料”（61%）、“缺乏专业的养老护理人员”（56%）以及“缺乏专业的养老机构”（51%）等因素的选择均超过五成。
在定性研究中发现，随着中国老龄化程度的不断加剧，子女照料父母的压力和责任愈发沉重，出于减轻子女负担的心理和更高品质养老生活的追求，中高端养老机构正成为主力高净值人群未来养老的有利选择。
究其原因，一是中高端养老机构能够从专业的角度为养老生活提供最为安全舒适的生活和环境。二是机构内天然形成的老年社交圈，配合丰富的业余活动，有益于培养和塑造老年人乐观积极的心理。三是该类机构拥有全面的医疗资源，能够有效管理常见的慢性病，在出现突发状况时也能及时、正确地处理应对。
研究表明，有88% 的主力高净值人群对中高端养老社区感兴趣，其中，非常感兴趣人群超过三成。超过六成人群也表示，他们对中高端养老社区的入住可能性较高，不太可能入住人群仅占比6%。
拥有“专业的医疗设施和医护人员”是中高端养老社区最吸引主力高净值人群的方面，同时“完善的健康管理和饮食管理”（79%）以及“丰富多彩的文娱活动和老年大学课程”（71%）也是其亮点。虽然主力高净值人群对中高端养老社区的感兴趣程度很高，但他们仍然有担忧的方面，比如“与子女不能经常见面，无法享受天伦之乐”（56%）、“远离朋友圈，老人心灵孤单”（43%）等老年人心理方面的问题是较为普遍的。
在养老保险购买方面，持续性收益和养老配备是重点。
主力高净值人群购买商业养老保险的原因。主要有“取得更优质的养老资源”（87%），“养老收入来源”（77%）以及“取得入住养老社区资格”（67%）（见表2）。他们每年在家庭商业养老保险上交纳的总保费较高，交纳5万元以内的人群仅占比21%，近四成的人群年交总保费超过20万元（见表3）。
表2
表3
“由免费到付费”——高净值人群对增值服务需求转变，愿意为高品质服务付费。
定性研究发现，主力高净值人群的付费意识提高。一方面，当时间和精力被多方面的压力分散时，寻找专业的“第三方”服务机构并获取到针对性的帮助成为主力高净值人群的重要选择。另一方面，随着财富积累的增加，个性化与品质感的要求提升，标准化的市场产品已然不能完全满足主力高净值人群的全部需求。他们开始转向“付费内容”，并期望以此得到更高品质的增值服务，体现“尊贵感”和“与众不同”的同时更好地符合自身特质与需要。
调研显示，68% 的主力高净值人群表示出对于更高品质增值服务的支付意愿。在关注的增值服务中，提高生活品“质”型的内容也是他们最为强调的类型，关注比例达到78%。其中，“健康医疗服务”以87% 的选择率成为最受欢迎的增值服务类型。聚焦到商业保险的增值服务，体检服务需求最为强烈。超过八成的主力高净值人群认为“境内健康体检”是他们所需要的，其次是境外健康体检。除此之外，主力高净值人群对咨询讲座类增值服务也有一定的偏好度，如“法律咨询”、“投资理财”、“养生保健等讲座”、“家人海外留学规划”等均有超过三成的选择率。
对比前几年，主力高净值人群对于养老保险的重视度提升， 94% 的人群购买意愿有所增加，六成以上的人表示明显的配置意愿。由此可见，养老保险在他们生活中重要程度和投资必要性均有所增加（见表4）。
表4
高净值人群为父母养老准备八步骤
相关链接
1 心理上接受父母年迈的事实，为更多的照料和陪护做好准备：
随着父母年龄的增加，其对于子女的依赖程度必然不断提升，主力高净值人群必须事先进行自我心理建设，接受将付出更多时间和精力陪伴父母这一事实，同时预先安排处理好生活和事业的平衡，以免当父母需要照料的事宜越发频繁时，出现抵触和抱怨的心态。
2 寻找契机与父母进行一次促膝长谈，了解他们的真实养老构想：
只有真正了解父母养老的心态和意愿，才能制定出更为有效和针对性的养老方案。因此，找准合适的时机与父母聊聊他们的养老构想十分重要，包括理想的养老环境、偏好的养老方式、对于子女照顾的期望、养老需求和关注点等各因素。
3 教会父母通过正确的信息渠道获取专业的养老和医疗知识，树立正确的生活方式：
受到时间和精力的限制，主力高净值人群不可能时时刻刻都在父母身边，因此需要教会父母辨别信息和获取知识的能力，帮助他们学习网络信息搜集、推荐合适的书籍、告知判断外来信息和事物的基本规则等，以此使父母建立起正确的生活模式和消费观念。
4 关注父母心理，鼓励积极规律的社交活动：
老年人犹如孩子，是一个特别容易产生孤独感、遗弃感等负面情绪的群体。因此，多关注父母的情绪、定期陪伴聊天是主力高净值人群必须关注的方面。同时，鼓励父母进行积极合理的社交活动，与老年朋友一起进行有兴趣的业余活动，能够帮助他们建立积极开朗的个性，避免认知能力退化和心理的抑郁。
5 与权威医疗机构签订协议，为父母安排每年2 次定期体检并实现后续的跟踪管理：
高净值人群的时间和精力有限，因此可与权威、信任度高的医疗机构签订长期协议，通过专业医生和医护人员的辅助，更有效地维护和延长父母的健康周期。其中，强调的是“定期”和“持续”两方面，包括定期的身体、心理、大脑检查（半年1 次），以及后续可持续的跟踪服务和配套医疗管理服务等。
6 转变固有观念，提高父母对于专业中高端养老机构的接受度：
受到传统思想的影响，居家养老目前仍是主流。但主力高净值人群意识到，中高端养老机构无论是在基础设施、饮食搭配还是健康心理维护上都能为父母提供更高品质和更愉悦的养老生活，同时也能最大限度地减轻子女的负担。因此，主力高净值人群应时常与父母沟通或陪同他们参观优秀的养老机构，转变固有观念，鼓励父母逐步接受专业中高端养老机构这一养老方式。
7 为父母制定出一套全面综合的养老方案，给予高质量的养老生活：
基于父母健康程度、养老观念，以及父母本人意愿和个性三大重要原则，考虑好医疗资源、养老环境、基础设施、饮食搭配、健康跟踪（包括身体和心理）、资金储备、社交活动等多维度内容，可以寻求专业机构的意见和帮助，与父母一起制定出一套全面综合的养老方案，为父母提供高质量、受尊重和有满足感的老年生活。
8 为突发事件计划好紧急方案：
老年生活充满许多未知性，因此主力高净值人群应该与父母共同商定好突发事件的紧急方案，以快速响应、简单易懂、操作方便为标准，以预防突发事件发生时的措手不及。