□冯鹏程
业务类型
香港商业健康保险一般分为住院医疗保险、门诊医疗保险、住院津贴保险和重大疾病保险。
住院医疗保险对私立医疗机构的相关医疗费用予以补偿，包括住院保障、手术保障、住院前及出院后保障、延伸保障（如透析治疗等）、紧急治疗保障（如意外急症门诊治疗）、其他服务（如第二诊疗意见）等。其中住院保障包括住院与膳食、医生巡房费、专科医生费、医院杂项费、深切治疗、住院陪床费、私家看护、精神疾病治疗等。手术保障包括手术费、麻醉师费、手术室费、门诊手术费、医疗装置等。根据项目类别列明保障限额，各保险公司条款保障范围可能不同。
门诊医疗保险一般是按每次就诊做出赔偿，例如到诊所治疗较轻微的疾病（如感冒），保险公司通常会设定每年可报销的诊疗次数上限，门诊保障包括中医、全科、专科、物理治疗、X光、化验等。
住院津贴保险对客户住院期间按天数给予定额保障。
重大疾病保险对客户确诊患上保单内所列的疾病给予定额保障，有些保险公司提供的疾病保障超100种，包括严重疾病（如癌症、心脏病、中风等，一些保险公司将类似的疾病分为多个组别，不同组别疾病可获得多重保障）、早期疾病(如肺原位癌等，一般为保额20%)、特别疾病（如子宫原位癌等，一般为保额20%）和儿童疾病（如自闭症等，一般为保额20%）。客户参保是否需要体检通常取决于投保人投保额度，年龄和身体状况等因素。如需要体检，由保险公司安排在指定诊所检查，费用由保险公司负责。
业务规模和卫生融资中的作用
香港保险业与内地的分类差别较大，将产品分为长期保险业务和一般保险业务：长期保险业务包括个人人寿（投连险和非投连险）、团体人寿、退休计划、年金及其他（长久健康业务）。一般保险业务包括意外及健康、汽车、财产损坏、一般法律责任、金钱损失和杂项（主要包括船舶及货运业务）。
2014年香港总保费中，长期保险保单保费2,956.3亿元、一般保险毛保费为436.42亿元，其中意外及健康业务115.34亿元，同比增长4.6%。共有69家保险公司提供健康保险产品，保柏（亚洲）有限公司、安盛保险有限公司、安盛金融有限公司市场占有率分别为20.4%、17.2%、10.1%，在意外及健康市场中排名前三，前十大保险公司意外及健康市场占有率达78.1%。
商业医疗保险一直是香港重要的融资来源，香港私立医疗服务的费用，约65%由居民自行承担，30%由商业医疗保险承担（包括个人医疗保险和团体医疗保险）。2011年香港《主题性住户统计调查》结果显示，约有279 万人拥有商业健康保险，其中约200万人（其中个人医疗保险130万人、团体医疗保险47万人，同时拥有这两种保障23万人）拥有住院保险保障，约占香港人口的30%。
医疗保险第三方管理
在香港，很多保险公司购买第三方服务的方式开展医疗风险管控。少数通过资本收购，如保柏（亚洲）有限公司2013年收购香港最大的私立诊所联网服务商卓健医疗服务。
医疗保险第三方管理公司（如卓健医疗、韦予力医生医务所等）通过自营医疗服务（全部控股）、联营医疗服务（部分参股）、及合约医疗服务点（通过协议合作）向保险公司的客户提供医疗服务，并提供医疗风险管控等增值服务。此外，一些大型企业采取医疗自保，根据企业参加人数向医疗保险第三方管理组织预支年费或设定普通科、专科及手术等医疗服务费用，比如自保组织向医疗保险第三方管理公司确定普通科的固定服务费用，由其组织自有和社会医疗资源提供保证质量的医疗服务。
医疗保险第三方管理公司为客户(保险公司及企业)进行理赔及提供其他服务，包括设有24小时服务热线提供支持、网络医疗及辅助医疗服务、预先审批（对于住院需评估审批）及分类护理、住院安排及支付保证、网络及非网络医疗团队的理赔审批、医疗团队的认证及分析、统计分析及报告、基本医疗建议及成本控制等。
（作者单位：中国人寿保险股份有限公司健康保险事业部）