人物素描
张轶
2003年～2006年底 太平人寿上海分公司
2007年7月至今 国元农业保险股份有限公司 总公司 发展研究部
所获荣誉
设计开发的草莓种植小额信贷组合保险产品为公司获得2009年安徽省金融产品创新先进单位称号；
开发设计的农业生产小额贷款保险产品获得了2010年中国保险业“最佳农村保险产品”；
参与设计开发的农作物天气指数保险产品为公司获得2010年安徽省金融产品创新先进单位称号；
参与开发设计的超级杂交水稻高温热害指数保险产品获得了2012年中国保险业“最佳农业保险产品”。
□记者 方磊
草莓种植小额信贷：传统农险与信贷保险交融
2008年安徽省政策性农业保险试点工作已经起步，处于推进过程中，国元保险当时经营的产品主要是以中央政策性农险业务为主。在工作中，已经有众多农户向公司反映，希望公司的业务范围能拓展到经济作物。从为农户解决后顾之忧，同时也从考虑拓宽公司业务范围的方面出发，国元保险发展研究部张轶和他的产品研发团队赴合肥市长丰县对采用大棚技术种植草莓的规模种植户进行了实地调研，一是为调研草莓保险的可行性，二也是为面对面了解农户们的实际需求。
“通过实地走访，我们了解了大量有价值的信息，草莓种植户们不仅需要有农业保险保障草莓种植，而且对于资金的需求也非常急切（规模化种植需要大量资金投入）。由于当时农村存在贷款难、融资难等问题，如果研发只保障农业生产风险的产品，农户的资金需求仍得不到解决，种植的面积和规模仍受较大限制。为此，我们通过研究决定开发组合保险产品，通过几个产品的组合去满足农户的实际需求。”张轶细致向记者阐述了这个曾获中国保险业“最佳农村保险产品”奖产品的研发背景。
草莓种植小额信贷组合产品是国元保险开业后研发的第一个组合保险产品，没有经验可以借鉴。张轶介绍当时面临的难度主要是如何把传统农业保险与信贷保险捏合到一起，“既能解决农户对于自然风险保障的需求，也能解决银行业贷款资金安全的需要。”为此，张轶和他的团队把这个项目分成两个模块，一个是传统的种植风险保障；一个是资金需求保障。“在与农户、政府、农委以及银行业的多次协商沟通后，我们选定了三个保险产品进行组合（大棚草莓种植保险、农业生产小额贷款保险和借款人意外伤害保险），种植保险保障农作物的自然风险；贷款保险为农户增信，意外保险为农户提供人身保障。”
张轶表示组合产品合理的设定了农户种植草莓的亩均保险金额，与其投入的物化成本保障额度相匹配，银行的贷款资金额度与农户投保草莓种植保险的保额保持一致，产品设定若发生自然风险导致农户受灾不能及时偿还银行贷款，经农户同意，保险公司将把农户投保自然风险获得的赔款赔付给贷款银行，帮助农户直接还款。“为了个农户提供较为全面的风险保障以及保证银行贷款资金安全，组合产品中还为每位农户提供了与贷款金额相匹配的借款人意外险保障，若借款农户发生意外导致身故或失去劳动能力，该险种的赔款也可直接用于偿还银行贷款。”
据张轶介绍，草莓种植小额信贷组合保险产品也是国元保险为贯彻落实省政府有关文件精神，利用保险机制缓解经济作物种植农户贷款难、融资难问题的一种创新尝试，是在省政府金融办的大力指导、支持下，才能顺利开展的。这是公司在合肥市长丰县开展的全国首例面向地方特色农业种植户的“保险+信贷”试点，深受借款农户和贷款银行的欢迎，探索了一条农业保险与涉农信贷结合的有效方式，也为后续开展同类“保险+信贷”业务积累了宝贵经验。
张轶强调 “保险+信贷”试点业务专门为农户开辟了申请贷款的绿色通道，贷款和保险业务施行“一站式”服务，合理简化业务流程，符合贷款发放条件的农户最快在一周内即可获得资金。据了解，该产品引起了新华社、经济日报等中央媒体的关注。2009年该产品为国元保险获得安徽省金融产品创新先进单位称号；2010年，该组合产品中的农业生产小额贷款保险获得了中国保险业“最佳农村保险产品”。
超级杂交水稻高温热害指数保险：突破不可能的创新
在研发传统农业保险产品（保物化成本）的同时，国元保险也非常重视创新型农业保险产品的研究和开发。为探索解决制约农业保险发展的查勘定损难问题，推动农业保险向更高层次发展，2008年以来，张轶就参与了国元保险与联合国世界粮食计划署关于“农村脆弱地区天气指数农业保险合作项目”的研究工作，负责小麦、水稻等农作物天气指数保险产品的开发和条款拟订工作。
对于超级杂交水稻高温热害指数保险产品，张轶的主要工作内容包括确定保险责任范围，选取什么样的天气指标作为保险承保、理赔依据，该天气指标需要能与标的作物的生长及产量密切相关；选取合适的地区进行试点承保；具体产品的条款、费率厘定以及与试点地区政府、农委、农户等沟通交流，争取政策支持。
超级杂交水稻高温热害指数保险产品是在国元保险前一阶段已经试点的水稻种植天气指数保险产品的基础上开发设计的。对此创新产品张轶表示，“经过调研，我们发现温度对处于抽穗扬花期的超级杂交水稻影响较大，持续的高温会导致水稻不能正常授粉，直接影响水稻的产量和质量，同时温度的数据测量和收集较为便利，因此产品的天气指数要素初步定为温度。”张轶介绍，由于天气指数保险产品对于承保的地区有一定要求，比如种植地块的地势平整、气象指标易采集、指标受人为因素干扰较少等等。为此，张轶和他的团队在安徽省芜湖市种植超级杂交水稻较为集中的县区进行了调研筛选，选取了当地南陵县作为试点承保地区。“此时，产品的初步设计思路和雏形已经基本构建好了，我们又会同省农委、气象部门人士共同赴芜湖市就试点的初步方案与当地政府、农委、农户等进行了磋商，重点研讨产品保险责任的表述、保险金额、保险费率水平、保险期间以及赔偿处理等细节问题。在经多次修订后，该产品最终定稿。”
据了解，“农作物天气指数保险产品”得到了联合国粮食计划署、中国农科院、省气象局的重视和支持，2010年，天气指数保险产品再次为国元保险获得安徽省金融产品创新先进单位称号；2012年，张轶参与开发设计的超级杂交水稻高温热害指数保险产品获得了中国保险业“最佳农业保险产品”。
产品创新“贴”农田合人心
安徽省家庭农场贷款保证保险产品是张轶在2014年开发设计的。当时随着土地流转工作的开展，家庭农场等农业新型经营主体已经在安徽省内开始逐步涌现。这些新型经营主体基本上都是公司政策性农业保险的客户，种养两业都有。
通过平时的工作接触，众多农户向国元的分支机构反映了一些对于农业生产贷款等农用资金的融资需求。张轶认为，相对于传统农户，家庭农场等新型经营主体的特点是从事农业规模化、集约化、商品化生产经营。“家庭农场的规模化经营要求投入的成本较多，融资需求比较迫切，而且额度较高，同时由于其从事是农业生产，没有合适的贷款抵押物或者抵押物价值不足，因此在没有合适增信的条件下，家庭农场想通过付出较低的成本获得资金支持是比较困难的。”
家庭农场等新型经营主体在当地是种粮、养殖致富的带头人，规模化、集约化的农业生产模式也是农业发展的趋势所在，因此，这些主体也是国元保险的重要客户。为了缓解家庭农场等新型农业经营主体贷款难、融资难问题，国元保险也总结了前些年开展的“保险+信贷”的服务模式，决定开发面向省内家庭农场的贷款保证保险产品。
“家庭农场保证保险产品主要为家庭农场向银行申请农业生产贷款提供还款保证，是在我们对家庭农场的贷款额度、还款方式、还款时限等方面实地调研的基础上，同时综合考虑农业生产的时效性、农产品售后资金的回笼周期以及银行业对于贷款逾期管理规定等实际情况的条件下设计开发的涉农产品，投保农场的融资成本整体控制在10%以内，远低于当时其他的融资途径。国元保险与中国农业银行安徽省分行进行了合作，开辟了贷款审核与保险投保的绿色通道，”张轶表示正是通过这样“一站式”服务，同时为申请农场办理保险和贷款业务。2014年在界首市开展了合作试点工作，投保对象是当地省、市级示范农场，资信良好，符合贷款发放条件，当地政府也为该项试点业务提供了政策支持，随后逐步向省内各地进行推广，得到了借款农场、银行和政府的好评，引起了中国农业银行总行及诸多省内外媒体的关注。
对于目前所开发的农业保险产品张轶认为绝大多数还是保自然风险的传统保险产品，但他表示随着工作的不断深入，他和团队也接触到了一些新的领域，比如承保农产品价格波动的目标价格保险以及承保农业生产收益的收入保险等。张轶以及他的产品研发部门现今正全力进行玉米目标价格保险和玉米收入保险的产品构建与开发，“玉米目标价格保险是我们与期货公司合作，利用玉米期货合约的价格作为承保、理赔依据的一种创新型农业保险产品，该项目已经通过了大连商品交易所的项目评审。”
他介绍，玉米种植收入保险是以玉米现货价格和产量作为承保、理赔依据的一种创新型农业保险产品，保障的是玉米种植农户的预期收入。“目前这两款新开发的产品按照监管规定正在向保监会申请备案。”张轶表示。
农险产品研发不能以利润为导向
作为常年投身于农险产品研发的专业人士，张轶对于农险产品开发的特殊性有着多元化清晰深入的理解。“首先农险产品是面向广大农民朋友的，保险参与的范围广、影响大。在目前农民收入不高，保费支出有限的情况下，我觉得农险产品研发不能以利润为导向，而是要把解决农业风险保障、增强农民抵御灾害能力以及防灾减损、恢复生产等作为着眼点和落脚点，体现的应该是社会责任和效应，同时要考虑到保险公司的风险管控和稳健经营，走可持续发展的路子。”
张轶认为农险产品的开发需要认真听取政府、财政部门、农业部门以及农户的意见和建议，农户的保障需求、农业部门的技术指导、政府和财政部门的政策支持以及补贴能力都是农险产品能否顺利开发和开展业务的关键，没有这些意见和建议，产品开发只能是纸上谈兵，无法接受实践检验。“农险产品的特殊性还在于需要政府的引导和政策支持，如果没有政府的合理引导、没有财政补贴政策，那么很可能会出现农民交不起足额的保费、保险公司承担不了大灾和巨灾带来的赔付责任的现象。”
常年耕耘于农险园地，张轶最深的感受是农业保险的可持续发展需要政府的支持，比如政府引导和财政补贴。“但是很多农业大县往往是贫困县，当地政府的财政收入有限，承担的农险保费补贴压力较大，这也影响了拓展农业保险的广度和深度。国家目前也在逐步减少或者取消产粮大县的县级保费补贴。”张轶觉得这是个好事。
一语中的
“我觉得农险产品研发不能以利润为导向，而是要把解决农业风险保障、增强农民抵御灾害能力以及防灾减损、恢复生产等作为着眼点和落脚点。”
——张轶