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用保险规划人生

发布时间:2016-06-01 10:50:14    作者:记者 和平    来源:中国保险报·中保网

记者 和平

多年来,孩子的保障问题一直是人们比较关心的重要问题之一。转嫁高额医疗费用风险的基本方式是谋求社会医疗保险的保障,但孩子的医疗费用只能有一部分依靠社保体系,部分只能由家庭来负担。有市场调查显示,在中国城市居民对保险公司各项险种的需要程度中,少儿险排名第三位,仅次于健康险和养老险。

藏在孩子身边的风险因素

意外事故是造成孩子死亡的最主要的风险因素,主要包括各种交通事故、溺水、烧伤、烫伤、中毒、跌落、误吸、误服以及模仿各种暴力事件造成的意外等。由于幼儿年幼无知,缺乏独立生活能力,感知觉及动作发育尚未成熟,识别危险能力差,没有自身防卫能力,在日常生活中,看护人一疏忽就容易发生意外事故。

出生缺陷也是孩子面临的一个风险因素。每年新增先天残疾儿人数高达80万~120万,约占出生人口总数的4%~6%。建国以来,我国婴儿死亡原因主要有三个:感染、早产、畸形。在上个世纪五十年代解放初期感染性疾病是造成婴儿死亡的主要原因;上个世纪七十年代以后突出的是一些产科接生的原因,比如新生儿窒息、产伤等;到了上个世纪九十年代,出生缺陷造成婴儿死亡的比例在逐渐增加。

此外,恶性病患病风险是儿童面临的重要风险。据世界卫生组织(WHO)资料显示,恶性肿瘤已成为儿童第二大死因,最常见的儿童恶性肿瘤包括白血病、脑和神经系统肿瘤、淋巴瘤、软组织肉瘤等。近5年来,中国城市儿童恶性肿瘤的发病率上升了18.8%,远高于发达国家,据估算,每年新发病例可达4000—5000例。据全国肿瘤登记中心数据显示,我国儿童肿瘤发病率以每年2.8%的速度递增,已经成为儿童期死亡的第二大原因,儿童癌症多发于5岁以内。其中,血病位居我国儿童恶性肿瘤发病率前列,被称为“儿童杀手”,该年龄段所有恶性肿瘤的35%,尤以2至7岁的儿童居多。

北京儿童医院专家告诉记者,由于儿童肿瘤对化疗非常敏感,只要抓紧时间做正规的治疗,儿童肿瘤的治愈率非常高。儿童白血病早期缓解率超过95%,长期缓解率亦在70%以上,多数是可以治愈的。

防风险重保障

北京明亚保险经纪有限公司市场部经理卫江山指出,目前国内针对孩子开发的保险产品储蓄型和保障型两大类。储蓄型主要针对少年儿童在不同生长阶段的需要提供相应的生存保险金。保障型主要是解决少儿的重大疾病医疗问题,尤其是专门保障少儿群体特有的一些重大疾病。

数据显示,近5年来,中国城市儿童恶性肿瘤的发病率上升了18.8%,远高于发达国家。由于少年儿童身体机能发育不完善,抵御病疾侵蚀的能力较弱,加上环境污染以及饮食习惯的改变等因素,在孩子成长的过程中,吃得越来越好、活动越来越少而导致的重大疾病越来越年轻化、低龄化,罹患重大疾病的风险始终存在。

相比而言,保障型儿童保险产品显得更为重要。卫江山指出,社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高,因此需要购买大病险和重疾险作为补充。据了解,对于购买过重疾险的孩子来说,只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象,就可以一次性获得保险公司的给付,不需要自己在病后垫付医疗费用,减轻了个人的医疗支出负担。

卫江山指出,针对孩子的保障型保险产品主要包括意外险、医疗保险和重大疾病保险。其中,意外险产品五花八门,涵盖了孩子从出生到18岁的各个年龄段。医疗险产品主要针对社保之外的门诊、住院的医疗费用。普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病,如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等,动辄就住院,积累下来,花费也不小,这就需要医疗保险产品作为补充。根据保障范围、可以保险的医院种类不同,费率也不同,一般需要和父母进行绑定,以家庭为单位进行投保。重疾险主要针对特定重大疾病,如恶性肿瘤进行赔付,投保人只需吃医院相关诊断资料就可以获得一次性赔付。

支柱保险更为必要

保险专家也指出,对于家庭来说,应更加注重为家庭支柱购买保险。对一个家庭而言,当经济来源主要依靠某一个人时,家庭风险就高度聚集在这位家庭财富创造者身上,一旦家庭支柱生了大病,家庭主要收入来源突然中断,对于整个家庭的生活品质的影响是最大的,所以必须要优先保障家庭支柱,为其投保重疾险。在保费预算足够的情况下,可再选择全家一起投保,让足额保障为全家一起共同抵挡风雨。

保险理财顾问指出,在为家庭支柱规划重疾险保额时,应重点考虑三点:一是治疗费用。根据卫生部门公布的数据来看,目前一项重大疾病的治疗费用(包括住院、手术、器械、药物等),一般在10—50万元,如果想要用进口药物和器械,或者病房条件更好些,则总费用会更贵一些。二是康复费用,即病人结束常规治疗离开医院后的康复费用,包括营养、护理等,这一部分的费用往往容易忽略。一般而言,罹患重大疾病并成功接受治疗后,病人至少还需要两年的康复时间,但出于经济考虑,不少病人在没有好好恢复的情况下,就匆匆回到职场工作,其实这已埋下了巨大的隐忧。三是收入损失,特别对于高收入阶层而言,大病治疗期间,收入损失巨大,若能有高额的重大疾病保险金给予补偿,则轻松不少。

此外,重大疾病的保障规划,哪怕是家庭支柱,也不可能一蹴而就。随着家庭支柱收入的增加和年龄的变化,可以每隔两年检查一下自家的保单,适时填补保障缺口,让自身的保障更为妥帖。