□记者 康民
税优健康险的发展趋势非常引人注目，如果进一步深入探究，会发现税优健康险市场目前的整体反馈，在不同的客户、不同的群体和不同的渠道之间，想法和态度存在很大差异。
深究一步
目前整个市场上对于税优健康险产品的反映，最积极的当属国企客户。据泰康人寿养老险专家董鹏介绍，这种类型的企业紧跟国家政策的方向和趋势。对于外企来说，在积极咨询和研究的同时非常谨慎，这类企业不太愿意当第一个吃螃蟹的人，而是希望在自己的行业内或相关的企业中能有先做的，之后自己再考虑“做，还是不做”。据了解，几大外资保险经纪机构在与客户沟通过程中，给予客户的建议是“谨慎观望”，希望在近期能有更多的此类产品出现（包括市场流程得到进一步的明确），之后再去向客户推荐。董鹏表示：“但是，也不排除有一些合作的外资机构非常激进，希望能够独家代理税优健康险产品，比如，有些机构明确提出要去向他们的客户做一些推荐。”
在董鹏看来，整个市场对于税优健康险的反馈是比较热烈的，这个“热烈”指的是氛围上的，舆论上的或者说是资讯上的。“但从实际的业务来看，我个人感觉还是相对谨慎的。”他说。
同时董鹏表示，在产品正式推出之前，他们会认为企业的人力资源部门可能会更积极主动、或者说是更敏感些。但就现在的反馈来看，其实有很多反馈是由企业的普通员工来推动的，很多企业的普通员工在看到新闻、或者是接触到了相关资讯之后，主动找到保险公司去咨询产品。因此他承认：“可以说，这确实是在舆论上、或者说信息导向上，与此前的相关设想不太一样。”
“个人”之困
由董鹏的上述观点延伸下来，就面临着这样一个问题——个人税优健康保险的“个人”之困。
从今年3月份开始，国内第一批“个人税优健康保险”在北京等试点城市正式开售，人保健康、阳光人寿、泰康养老3家保险公司作为首批获批的试点机构都已经陆续与单位集体签约。而如果深入市场仔细调研之后，会发现市场上出现了一个令人深思的现象，个人税优健康产品尚不能直接卖给个人。
“个人税优健康保险”，从这个名称上看，应该属于销售给个人的健康保险产品，而目前个人直接投保税优健康险还存在一些不便。
有个人消费者反映，自己完全符合购买个人税优健康险的条件标准，可是联系了销售该类产品的保险企业后得到的回答都是“只接受单位集体签约”，个人打保险公司电话咨询、上网查询均没有产品介绍，也不接受个人投保。而且，不仅是无法购买，甚至连咨询如何购买的渠道都没有。
按照中国保监会批准的合同条款，明确“凡16周岁以上的，投保时正参加公费医疗或基本医疗保险，投保时未满法定退休年龄的，且投保时根据其健康状况确定为非患相关疾病的适用商业健康保险税收优惠政策的纳税人，均可作为本合同的被保险人。”
险企的声音
针对以上问题，人保健康总裁宋福兴解释道：“企业统一投保可以代投代缴，赔付的时候也更加快捷。如果是个人投保，则需要每年进行一次申报，这样的话相对麻烦一点。所以我们建议以单位为主。当然，个人客户我们也不会拒绝。”据了解，人保健康、阳光人寿、泰康养老3家保险公司作为首批获批险企目前均陆续与单位集体签约该项业务。3家保险公司均表示，因涉及个人所得税抵扣等问题，首批签约的就是单位团体客户，接受个人购买产品是下一步的事。
打开上述三家公司的官方网站可以看到，泰康养老官网的产品目录有4页，其中没有个人税优健康保险的相关介绍；人保健康网站上，个人保险和团体保险的目录下页没有找到个人税优健康保险；阳光人寿保险网主页上有个人税优健康保险的介绍，并提供了客服电话。
泰康养老的相关负责人对此表示，税优健康险产品目前采取单位统一组织的方式购买，泰康养老的工作人员将协助单位的人事部门完成相关税优产品的宣传、投保单和信息表的填写、报税单的递交等流程。在此过程中，泰康养老与商业健康保险信息平台实时对接，按照“一人一单一码”的原则生成税优识别码，并在专用单证上注明。
阳光保险客服热线服务人员表示，该保险企业北京地区有专人负责个人税优健康保险，但确实需要单位人力资源部门组织“团购”。而热线工作人员同时强调，并不要求单位全员购买，但需要“至少三人同时购买”。
针对个人税优健康险目前个人尚不能直接购买这一问题，人保健康相关负责人给予的进一步答复显示，目前税优健康险产品由工作单位统一投保更方便投保人。“如个人自行投保税优健康险产品，需要每月填写税务部门要求的税务抵扣申请文件等，办理退保或转保时手续也相对繁琐。”他建议，由企事业单位组织办理投保事宜并代为办理个人每月税款抵扣工作，可以为被保险人带来便利。
目标客户到底是谁
税优健康的目标客户到底是什么类型的人群？或者说什么样的人对这种类型的产品最感兴趣？
客观而言，如果站在消费者的角度来分析，最适合这类税优健康的应该是身体不健康的人群，或者称之为非标体、非健康体，这对于他们需求的满足无疑具有实际意义。但是，如果站在保险公司的角度来说，这些人群反而不是保险公司愿意承担风险的那一类人群。如果再深究一步，到底是对于年轻人适合还是对老年人适合？是健康的人群更适合还是非健康的人群更适合？
对此董鹏分析道：“实际上，税优健康险应该是对所有的人都适合的，但对于不同的人，会有不同方案的选择。在税优健康险产品正式上市之前，我们与很多企业沟通过，当时的预判是：40岁以上的人群会对这个产品非常感兴趣。而当实际产品推出之后，市场上出现了非常多的年轻人群也对其很有兴趣，究其原因，就在于费率低；而且，随着时代的发展，年轻人的风险意识也在提升，他们具备这样的意识、可以感知以优惠的价格获得这么一个高杠杆、有保障的产品，那会是非常合算的。所以，年轻人对于这个产品的热情可能更多的在于费率的优惠。”
另一方面，对于一些年龄较大、或者说是身体已经不太好的人群来说，税优健康保险的价值和意义就更大了，其中的关键就在于，税优健康险产品毕竟是首款不拒保的产品；而且，按照各家公司的运营规则，只是在首次签单的时候进行健康体还是非健康体的核保，之后，只要进入了这个保单的有效期内，续保的时候将不再进行重新核保。这其实就意味着，是以一个正常体的身份来获得一个投保资格，这正是上述年轻人、以及目前身体还不算太差的人、同时也包括已经不太好的人进行投保的一个重要理由。
董鹏现身说法地表示：“我本人也是在泰康养老的产品上线之后第一时间就购买了这个产品，我购买这个产品的初衷也是在于自己的身体不是特别好，而且年龄目前还算比较年轻，所以能够用一个很便宜的价格就能把自己锁定到一个非常好的产品里，就泰康的这款产品来说，因为运营规则上允许只缴纳风险保费，所以我目前的风险保费只需要每年378元，是非常便宜的价格，所以我没有什么犹豫就直接购买了这款产品。”