重疾险让你活得更久

我在各地做重疾险的讲座，其间接触到很多罹患重疾的病人，对重疾险的作用会有更多的感触。

广东人罹患鼻咽癌的概率最高，广州中山肿瘤医院特意开设了鼻咽癌科，据说这是全世界唯一一个把鼻咽癌单独设立一个科室的医院。经过这些年的重点研究，治疗方案得到改善，鼻咽癌的五年生存率也有明显的提升。

广东中山有一家保险公司的负责人不幸罹患鼻咽癌。但由于这位仁兄孩子很小，他自己也只有20万保额的重疾险，经过痛苦的抉择，他决定只用社保用药，自费药物即使要尝试，也顶多试三五天，如果感觉不到对病情的恢复有帮助，则立即停止用药。他尽可能不去动保险公司赔的20万，尽可能多给还在襁褓中的孩子多留一些钱。他被诊断时还算是鼻咽癌的早中期，结果仅仅过了六个月就去世了。

我认为中国人癌症的五年生存率比日本欧美低一半以上，其中一个很重要低原因是中国的保险业普及率和保险额度都偏低，看病时多半不是根据病情需要，而是根据经济状况来决定治疗方案。

重疾险是由南非的心脏外科医生马略。伯纳德发明创造的。他也是全世界第一例心脏移植手术的术者。他给一个肺癌患者手术治疗后，建议她回去好好休息再定期复查。但没想到，该患者很快癌症就扩散了，不久就去世了。医生很难过，后来他发现这名患者有两个儿子要上学，她必须工作，不然孩子就得辍学。这个医生说了一段非常经典的话，这段话也成为了全世界重疾险产生的理论基础。他说，“医生只能救一个人的生理生命，却不能救一个家庭的经济生命”。在这个医生的倡导下，全世界第一张重疾险于1983年在南非诞生了。我要提醒大家的是，这个故事的主人公不是没有钱付医药费用，她已经看完病出了院。她只是没钱去支付两个儿子的教育费用，没有钱去支付自己五年康复的费用，而只能迫不得已去工作，所以才很快去世的。所以重疾险不是医疗险，它是工作收入损失险，它是为了能让患者更容易挺过五年，有更多的机会获得更多生存的可能。

有保险界人士建议，中国人购买重疾险要买到年收入的五倍以上。

最近在全国各地给保险公司、银行的业务人员以及客户做分享时，经常会现场提这样一个问题：同样的保费，一种重疾险就是客户罹患癌症了赔一笔钱；另外一种重疾险的客户罹患癌症只能赔上面额度的一半，但我确保这个癌症是早期赔付的，我请问大家要买哪一款重疾险？台下总是异口同声的买后者！所以重疾险赔付不是目的，而是手段，最终的目的是要更好更久的活着！保险公司的精算师是根据社会自然状况下的癌症发病率来算出来的费率，如果客户能在重疾险承保之后，每年做一次专项的癌症体检，那么势必将原重疾险产品预估的癌症发病时间大大提前！结果不仅仅是获得费率方面占尽先机，更重要的是如果真的罹患癌症，很早期就能得到治疗，不仅仅是节省费用、少遭罪，最重要的是能过更容易挺过五年，获得更多生存的可能。

如果购买重疾险，客户能用预算的八九成来购买重疾险，用其余的一两成来做专项的癌症早筛以及其它重疾的早诊，是非常好的决定。