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互联网医疗如何盈利 商业模式剑指“保险”

发布时间:2015-10-28 10:01:24    作者:记者 王方琪    来源:中国保险报·中保网

最近,互联网医疗领域颇为活跃,当人们对互联网医疗究竟走何种商业模式再度质疑之际,颇有代表性的互联网医疗机构——春雨医生和微医集团不约而同祭出了“保险”大旗,而平安好医生本就诞生于实力雄厚的平安保险,其保险之路一直非常明确。

为什么会是“保险”

要探讨互联网医疗模式,首先得分解医疗服务的整个产业链。纵观整个医疗服务产业链,大体上可以分为五个环节:患者、医院、医生、药企和医疗器械厂商,以及支付。在支付环节,主要包括医保和商业保险。

互联网医疗是互联网在医疗行业的新应用,理论上,互联网医疗机构要用互联网技术对产业链上的各个环节进行重新整合,以图解决各个环节存在的“痛点”。正是由于互联网医疗这一特点,从2014年开始,互联网机构迎来了一波又一波的巨额融资。

然而获得大量融资的互联网医疗机构也存在一个“痛点”,那就是没有清晰的商业模式去获得稳定、可持续性的盈利。

从理论上讲,产业链中的五个环节都可以成为互联网医疗的收入来源。但目前任何一个环节都还没有发展为能为其带来稳定收入的来源。

患者对“看病难、看病贵”有切肤之痛,对优质医疗资源需求强烈,虽然有患者肯花费一定钱通过互联网医疗挂号、加号和问诊,但对在线医疗的信任度不够,互联网医疗黏性不强。记者曾经询问过一家互联网医疗机构,依靠患者一方 带来多少收入,没有得到明确答复。

采购互联网医疗工具是医院最有可能给互联网医疗机构带来收入的方式。在国外,有医院这样做。例如,梅奥诊所就有院内病人管理工具以及出院后的移动端病人跟踪系统。但在国内,大医院虽然最有经济实力采购互联网医疗产品,但他们不缺乏患者。在巨大的客流之下,医院能够做好运营管理已经很不错,根本无从谈对病人个体的精细化管理。

医生是医疗决策的关键。我国的优质医疗资源非常稀缺,现在我国有287万注册医师,分解到某一专业就更少。如心血管内科主治医师以上医师大约3万人左右,其中专门从事高血压诊疗的医师不足3000人,优秀的高血压专家不超过300人。相对于我国成年人中有2.8亿高血压患者而言,医生资源确实非常稀缺。物以稀为贵,因此,这一环节也不大可能主动为互联网医疗埋单。

药企和医疗器械厂商倒是非常愿意成为互联网医疗的支付方,但这种商业模式会让互联网医疗机构成为这些企业的渠道商,互联网机构的创业者并不乐于看到这种现象。

于是,最后一个环节——医保和商业保险登场。

春雨的保险模式

“我们的商业模式就是保险。”不久前,记者在微信朋友圈中看到春雨CEO张锐分享的一篇文章,其中提到了春雨最新提出的商业模式——保险。同时,张锐还透露,“现在融资已经不是大消息了。春雨下一步大计划是将推‘春雨健康险’的产品,核心是私人医生。近期春雨将会宣布跟国内一家特别大的保险公司合作的消息。”

春雨CFO刘欣证实了这一消息。同时,刘欣澄清说,春雨不是要自己做保险,只是要和保险公司合作,将医疗产业链中最后一个环节开发出来。

春雨医生最早专注于做线上平台,主要是做“轻问诊”。 春雨每天约有8万个问题,经过春雨注册医生的在线问诊,让不用去医院的人不必去医院,让不知道该去哪个科室挂号的病人知道该去医院看哪个科室。春雨利用互联网在医院前端帮助医院分流,从某种意义上达到了“分级诊疗”的效果。之后,春雨推出其线上核心产品——私人医生。

春雨的线上服务随即延伸到了线下,春雨的目标是年内要有300家春雨诊所落地。

据介绍,约30%的问诊者需要线下服务,如进一步化验、检查、开药,甚至需要手术、住院。“所以春雨诊所是我们线上需求往线下的自然延伸”张锐表示。线下诊所的设立将医生导流到线下,实现为客户提供闭环的医疗服务,可以提升用户体验的完整性。

线下的春雨诊所采取轻资产模式,主要有合作制、托管制和加盟制三种形式。

线上线下的格局初步形成之后,春雨提出了保险模式。春雨医生接通保险就完成了新医疗生态的最后一公里。

春雨首先瞄准的是医保,接通医保春雨利用的是春雨诊所。春雨诊所采取的模式是在现有的医疗机构如某家社区医院中开设专区,专区中有春雨诊所的标识,出诊医生是春雨线上注册的医师,而处方和药房则使用社区医院的处方和药房,患者的医保当然也利用这家社区医院的医保。这样,春雨可以从控制医疗费用角度,接通医保。

春雨的商业保险模式也在探索中。

不久前,张锐开始研究美国企业服务公司Collective Health,这家公司以医疗保险为切入点。

这家公司的创始人希望让人们更简单高效的通过公司购买适合自己的保险,而不用费时间和保险中介扯皮。Collective Health 解决方案就是取消保险公司中间人,为员工创建自己的医疗保险计划。首先,Collective Health 会咨询企业要为员工办理哪些医疗保险服务,然后再建立一个十分易用的在线界面,让员工选择自己需要的保险服务。用户向云端提交申请后保险立即生效,全程无纸化。其保险服务由美国第二大医疗保险公司 Anthem 和 蓝盾公司提供。

刘欣表示,春雨和国内众多保险公司都有接洽,马上就要和国内一家大型保险公司签订合作协议。按照协议规定,春雨将为这家保险公司的客户提供一揽子的健康医疗服务,保险公司优化了客户体验的同时,春雨也实现了进一步的业务延伸。

刘欣认为,健康保险应该有很深的服务在里面,但保险公司不掌握服务的网络,因此只能给客户以财务上的支持。保险公司无法在服务中形成闭环,但春雨恰好弥补了保险公司这方面的不足。春雨不仅帮助保险公司完善了客户服务环节,而且帮助保险公司解决“风险管控不足”这一痛点。

目前,春雨的保险模式还在探索和尝试阶段。刘欣认为,这是春雨作为互联网医疗先行者所必须付出的努力。

平安健康险的互联网医疗

和春雨由医疗到保险完成构建闭环正好相反,平安健康险是由健康保险延伸到搭建互联网医疗体系。

平安健康保险股份有限公司总经理助理吴新春在出席2015第三届中国保险产业国际峰会时表示,商业健康保险要想健康发展,必须解决使用不便、保障不足、服务少和控费难这四大问题。要解决这四大问题,平安健康险公司想到两条解决途径,一个是互联网+,使商业健康保险能够通过移动互联网的方式,渗透到每个消费者。另外一个是医生,平安要去抓住医疗机构里面的医生,让医生来指导消费者去购买什么样的商业健康保险,让医生来指导客户在生病了以后怎么样去更高效、更节省成本的进行就医。还要让医生通过职业道德、通过考核跟保险公司利益方面形成合理的挂钩,来实现相应的最合理医疗。在这种背景下,平安健康险公司进军互联网医疗。

平安健康推出了平安好医生,并组建医生团队,建设 “万家诊所”,在线上、线下提供医疗服务。

保险公司做互联网医疗,对健康保险的健康发展有积极作用。

“目前它有这三方面作用。第一是服务作用,为我们的客户提供增值服务,改善客户体验,从原来的赔钱到可以提供相应的服务,我们建立了一个差异化优势。第二是控费,通过病患分流、导医、导诊做到控费,我们有很多客户用了好医生以后就不再去医院,当然他自己省心也方便,对我们来说也节省了很多理赔成本。第三就是销售,通过流量转化获客,而且还可以进行风险筛选、在线投保。”吴新春介绍。

和春雨的轻资产模式不同,平安最大的特点是重资产。平安有1000位作为员工的医生,公司对他们进行培训和管理,还要进行考核。同时,平安还要跟外部的三甲医院签约,要整合社会化大量的医生,还要合作2500家体检医院,还有全球合作医院。

“这些重资产模式可以保证我们的服务质量,我们有保险公司来承担医生咨询的责任,这是一个重资产的模式。但是在服务和质量上面它的稳定性是非常高的,我们会把它整合在产品上面。”吴新春表示。


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