昙花梦断，镜中月碎——记李亚溥与天津利华人寿小保险（中）
发布时间：2015-03-20 09:15:32 作者：林振荣 来源：中国保险报·中保网
前文：昙花梦断 镜中月碎——记李亚溥与天津利华人寿小保险（上）
利华人寿深接地气
利华虽为外国人创办的寿险公司，但从建章立制推展业务之初就十分注重本土化，贴近中国客户需求，主动适应中国投保人的习惯，拟定的保险条款体现了权利与义务相统一、通俗易懂的特征，尽管这些由利华小保险公司单方拟定的章程契约，条文众多、内容复杂，一般的普通老百姓不大容易真正读懂，但将其以言简意赅的全中文表述方式，白纸黑字清晰无误不加隐瞒的印在储金证内，发给保寿人作仔细对比研究，还是需要一点坦诚和勇气的。这种人性化营销手段比较高明，童叟无欺，入目入情，既可事先将免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免责条款书面约定，公诸于众，避免后患，亦可防止一些保险展业人员口若悬河误导消费者。
相形之下，同时期大多数华商保险公司就势利浅薄了许多，比如华商保险自诞生始，就习惯于保险单条款采用外文，延续了数十年，“第以保险专科，导源欧美，一字出入，不容穿凿，务求惬洽，意译甚难。加之本埠洋商公司，数倍于我，所有一切章程单据，大率皆以英文为主，同业分保，咸从其便。故我会员公司亦皆袭用英文，且相沿二三十年之久，而未易更张也”（注3）。虽然深知“文字之要，所关于国家之递嬗兴衰者大矣”的道理，全英文保单会直接影响展业，饱受社会各界诟病，但在改用中文保单问题上众多华商保险公司却瞻前顾后，拖延长久，不愿变更，究其原因，居然是从维护自身利益出发——只为发生保险权益诉讼时能在法庭上占得有利地位掌握主动权——贪图小利而置尊崇国体于不顾，企图以英文字义解释留有后路，势利使然，即使后来保单采用中英文对照以后，也通常最后不忘添加“中文须以英文为准”的声明，这与当前保险界迷恋保险作为舶来品的洋文条款和空洞概念，动辄“解释权归本公司”，为捉牢话语权炫耀玄妙高深而不惜远离中国老百姓的情形同出一辙，并无二致。
利华接地气的高明之处，还在于利用销售心理学理念营销。利华深知国人贪占小便宜的习惯，为了鼓励公众储金，经常对保寿人附赠礼券纪念品，用小恩小惠铆牢客户，等吊起民众胃口，再严正声明“本公司每月礼券赠品，原为引起储户之兴趣而设，纯系出于奉赠，平时自当按期举行，倘遇地方不靖，市面紧张之时，本公司得酌量情形，随时核减”。（注4）
为了迅速展业，李亚溥在天津雇了十几个保险掮客，逐户上门兜售推销保寿单，并承诺客户投保后由保险掮客定期入户收取月费，不用担心为小额储金往返于银行，使投保人觉得方便合算。公司内部对掮客则规定每人每月只领10至20元基础工资，以承揽业务额的5%-10%作为佣金来奖励。由于此项小保险每月花费无多，不足以影响基本生活，遇险可以得到赔偿，平安无灾亦可积蓄一笔钱，很能迎合城市小市民的理财心理，加之在佣金激励下掮客们不辞辛苦四处延揽新保户，业务扩张很快，仅天津一地即吸收保户6000-7000户，开办的第一年就收进保费7万余元。人寿小保险的厚利让李亚溥喜出望外，又先后在北京（设在崇内东单二条崇安商场楼上）、上海（设在福煦路337号）等地开设分公司，在唐山（委托广东大街南首宝桢公司）等地设代理处（图4），向华北华东各地拓展市场，当时平汉、平绥、津浦等铁路线上的集体投保职员就达1.9万人，盈利可观。
图4
“九·一八”事变后日寇铁蹄踏遍东三省，形势日趋紧张，1935年发生华北事变，日寇不断蚕食华北经济，大战一触即发，天津物价暴涨，货币贬值，遥遥十数年的小保险还本理赔失去了意义，投保人此时欲进不利，欲罢不甘，进退两难。而李亚溥却早已用筹集的巨额保险费开设了“利华放款银行”。
“利华放款银行”最初的服务对象主要是贵妇名媛，利用她们挥霍无度到亏空宭困的时候，发放短期高利典押贷款，藉以骗取她们的珠宝钻石，后来客户群扩展到全体民众，以保寿人的储金充作本金，押借放款设限额，小额居多，与一般商业银行需要吸收存款来发放贷款相比更为贪婪，其狡佶之处还在于用“放款”二字传递给人们以“资金雄厚，专营放款”的虚假信息。李还大肆鼓吹该行从英美等国吸收了大批存款，特意来华放款，以迷惑储户，吸纳社会游资。
经营保险业务避免不了出险理赔，这时公司完全换成另外一副态度，不仅对中断缴费的一律不赔不退，而且对保期内遭遇不测的保户，也百般刁难，尽量推卸理赔责任，保寿人所能得到最仁义的处理结果就是“只还原本”，但储金贬值，有理无处诉，社会反响很坏。
卓尔不群：保险单收藏中的奇葩
利华人寿小保险公司专门设计定制的“储金证”风格独特，与全国通行的华洋保险单证格式迵异。目前看到的有三种不同格式（图5），红色或橘红色布纹封面，44开本小册页形式，带水印铜版纸精印，装帧考究，富丽堂皇，烫金字醒目显示“天津利华放款公司”，“保寿部人寿小保险储金证”，“外人创办，成立有年”等中英文字样。内页依次为利华大楼简笔素描图（图6），规定储金证上粘贴“保寿人”的照片，注明每月“认储期”的具体日期，填写保寿人姓名、证书编号，保寿种类选择、缴存储金数额、满期时间及付还本息数额等合同约定。在“储金宗旨”内阐释开办此项业务的意图，左上角贴六合塔图壹角“民国政府印花税票”，并加盖利华放款公司及保寿部总经理顾海田的印鉴以示郑重（图7）。“每月缴款收据”栏里预留空格，甲等150格，乙等100格，用于按月缴费后粘贴收费凭证印花（图8），底端有“注意：此证不得抵押转让与他人，并须妥为保存，将来本公司须凭此付款”的标注。“投保人”信息栏里，须填清籍贯、性别、年龄、职业、住址、领款人（受益人）、领款住址、介绍人等的详细情况。储金证内还全文刊登《利华人寿小保险储金章程》（图9），最后列“借款”栏，填写日期、银数、利息、还清日期等内容。
图5
图6
图7
图8
图9
储金证最为奇特之处，在于专栏内贴用的储金收费印花。这种属于收费凭证性质的小票十分新颖，很有文化内涵，能够把单调的收缴费行为演绎得如此雅致，令人叫绝。票幅大小类似印花税票，远景图案为宝塔雄镇葱茏的山峦，青草绿树掩映着亭台楼阁，左上端为客户络绎不绝的“利华人寿小保险”“利华放款公司”大楼口，右端一位身着长袍马褂、拄着龙头拐杖的长须老寿星牵着小孙子沿小路迎面而来，诠释“少年应当储金，将来以备晚年”的人文关怀。印花的颜色种类分橘红色五角、草绿色壹圆、黄色贰元、蓝色叁元、棕色五元多种，后来货币贬值时，在原票上加字改值，目前看到有改“贰拾元”、“伍拾元”几种（图10）。按规定保寿人每月缴费后，贴用足额收费印花，每张上均由利华人寿小保险公司钤章盖销，加盖收款人私章，以示郑重。现在看到的储金证，多者贴用上百枚，少者亦有十数枚印花。
图10
1935年，国民政府饬令邮政储金汇业局推行“简易人寿保险”，特许由官僚金融机构专营，依法取缔了各类民办商业化小保险，依理“利华人寿保险公司”应迅即停业清理，结束运营，但我们却发现一些保寿人在整个四十年代的延续不断的缴费记录，最晚缴费直至1948年，并出现100个月、150个月储金满期的情形，猜想因天津租界属日伪控制区域，利华公开对抗国民政府的法令，政府也鞭长莫及，力有所不逮，无奈听之任之。
目前见到的储金证，亦以半途而废者居多，想来这种两全性质的储金保险业务遭遇恶性通货膨胀，事实上坑害民众的欺骗性逐渐为民众所了解，故被民众抛弃，抗战胜利后利华难于维继，只能在困顿中苟延残喘，虚耗辰光。
多方投资 火中取栗
李亚溥是一个理财高手，更是一个“欺诈能手”，一个疯狂的冒险家。
盘点李亚溥的发家过程，依靠军火生意掘得第一桶金，完成了资本原始积累，利用小保险放款形式巧取豪夺，聚敛起巨额财富，并挖空心思投机渔利，期望凭藉雄厚的财力实现资本运作，追求利润最大化。
最让李亚溥出尽风头的是，他筹资兴建的利华大楼成为当时天津最著名的标志性建筑之一。李看准了投资房地产业的一本万利，1936年，先投资20万元买下了坐落在英租界中街的英商仁记洋行4亩地皮，然后又以地契及将来建成的大楼做抵押，向天主教天津教区财务机构崇德堂借款60万元，动工拆除旧建筑，由法商永和营造公司工程师穆乐设计，1936至1938年间动工修建了利华大楼（图11）。
图11
利华大楼系钢筋混凝土框架结构，主楼平面东西向长，北部突出部位是楼梯间。东配楼平面为长方形，西配楼平面呈锯齿形，主、配楼之间围成一个长方形的庭院。主楼十层高43米，建筑面积6193平方米，外墙面采用深棕色麻面砖贴面，色彩稳重大方，建筑内部设两部电梯，且布局合理，是天津最早具有现代技术和功能的最高建筑物。大楼室内装修考究，所有内部门窗均用高级硬木精工制作；门厅、大厅、会客室、客房等，多为落地式大玻璃门；楼梯间均为铜条镶嵌的彩色水磨石地面，各室内均有采暖设备。底层大厅地面、柱子采用暖色大理石饰面；客房、会客室、卧室、餐厅，多为席纹硬木地板。楼内上下水道、暖气、卫生和照明设施完备。
利华大楼建筑构图采用非对称式，外部造型错落有致，整个建筑虚实对比，方圆结合，挺拔明快，建筑风格以西方传统为主线，是近现代欧洲学院派复古主义、新艺术运动以及“装饰艺术派”穿越时空在天津的巧妙融合，也因为中国建筑师与工匠的参与施工，这些舶来品的建筑中依稀可见中国传统建筑的影子。
当时的维多利亚路楼宇林立，但多为二、三层的银行办公大楼，超过七层的建筑只有位于法租界的劝业场（公元1928年建成）、渤海大楼（公元1934年建），主体超过十层的建筑只有利华大楼。利华大楼建成后，矗立于英租界，鸟瞰天津卫，轰动全城，男女老少相搀相携，坐着电车前来参观。李亚溥因之名噪津门，成为家喻户晓的新闻人物，李很自得于产生的轰动效应，陶醉之余说，“利华大楼就是我最好的广告！”。
利华大楼是一座兼办公、住宅于一身的公寓式大楼，营业厅、会客室、客房、盥洗室、厨房、餐厅等一应俱全，李亚溥全家住在九层。
在利华大楼紧张施工中，1937年7月爆发了“七·七事变”，因时局难料，抗日战争不知要打到何年何月，战火飞扬，最不值钱的就是房产，富商们纷纷放弃了对房地产的投资意向，京津两地黄金、外钞价格骤涨，利华一度陷入困局。好在利华大楼建于英租界地域，较为“安全”躲过劫难。整个二战期间，因瑞士为中立国，利华洋行的经营没有遭受影响，此时方凸显出李多年前改换门庭加入瑞士国籍的精明过人之处。
注3、《保险业同业公会报告册》1931年，上海档案馆Q0-21-428
注4、“天津利华人寿小保险公司老幼人寿保险储金章程”
前文：昙花梦断 镜中月碎——记李亚溥与天津利华人寿小保险（上）
利华人寿深接地气
利华虽为外国人创办的寿险公司，但从建章立制推展业务之初就十分注重本土化，贴近中国客户需求，主动适应中国投保人的习惯，拟定的保险条款体现了权利与义务相统一、通俗易懂的特征，尽管这些由利华小保险公司单方拟定的章程契约，条文众多、内容复杂，一般的普通老百姓不大容易真正读懂，但将其以言简意赅的全中文表述方式，白纸黑字清晰无误不加隐瞒的印在储金证内，发给保寿人作仔细对比研究，还是需要一点坦诚和勇气的。这种人性化营销手段比较高明，童叟无欺，入目入情，既可事先将免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免责条款书面约定，公诸于众，避免后患，亦可防止一些保险展业人员口若悬河误导消费者。
相形之下，同时期大多数华商保险公司就势利浅薄了许多，比如华商保险自诞生始，就习惯于保险单条款采用外文，延续了数十年，“第以保险专科，导源欧美，一字出入，不容穿凿，务求惬洽，意译甚难。加之本埠洋商公司，数倍于我，所有一切章程单据，大率皆以英文为主，同业分保，咸从其便。故我会员公司亦皆袭用英文，且相沿二三十年之久，而未易更张也”（注3）。虽然深知“文字之要，所关于国家之递嬗兴衰者大矣”的道理，全英文保单会直接影响展业，饱受社会各界诟病，但在改用中文保单问题上众多华商保险公司却瞻前顾后，拖延长久，不愿变更，究其原因，居然是从维护自身利益出发——只为发生保险权益诉讼时能在法庭上占得有利地位掌握主动权——贪图小利而置尊崇国体于不顾，企图以英文字义解释留有后路，势利使然，即使后来保单采用中英文对照以后，也通常最后不忘添加“中文须以英文为准”的声明，这与当前保险界迷恋保险作为舶来品的洋文条款和空洞概念，动辄“解释权归本公司”，为捉牢话语权炫耀玄妙高深而不惜远离中国老百姓的情形同出一辙，并无二致。
利华接地气的高明之处，还在于利用销售心理学理念营销。利华深知国人贪占小便宜的习惯，为了鼓励公众储金，经常对保寿人附赠礼券纪念品，用小恩小惠铆牢客户，等吊起民众胃口，再严正声明“本公司每月礼券赠品，原为引起储户之兴趣而设，纯系出于奉赠，平时自当按期举行，倘遇地方不靖，市面紧张之时，本公司得酌量情形，随时核减”。（注4）
为了迅速展业，李亚溥在天津雇了十几个保险掮客，逐户上门兜售推销保寿单，并承诺客户投保后由保险掮客定期入户收取月费，不用担心为小额储金往返于银行，使投保人觉得方便合算。公司内部对掮客则规定每人每月只领10至20元基础工资，以承揽业务额的5%-10%作为佣金来奖励。由于此项小保险每月花费无多，不足以影响基本生活，遇险可以得到赔偿，平安无灾亦可积蓄一笔钱，很能迎合城市小市民的理财心理，加之在佣金激励下掮客们不辞辛苦四处延揽新保户，业务扩张很快，仅天津一地即吸收保户6000-7000户，开办的第一年就收进保费7万余元。人寿小保险的厚利让李亚溥喜出望外，又先后在北京（设在崇内东单二条崇安商场楼上）、上海（设在福煦路337号）等地开设分公司，在唐山（委托广东大街南首宝桢公司）等地设代理处（图4），向华北华东各地拓展市场，当时平汉、平绥、津浦等铁路线上的集体投保职员就达1.9万人，盈利可观。
图4
“九·一八”事变后日寇铁蹄踏遍东三省，形势日趋紧张，1935年发生华北事变，日寇不断蚕食华北经济，大战一触即发，天津物价暴涨，货币贬值，遥遥十数年的小保险还本理赔失去了意义，投保人此时欲进不利，欲罢不甘，进退两难。而李亚溥却早已用筹集的巨额保险费开设了“利华放款银行”。
“利华放款银行”最初的服务对象主要是贵妇名媛，利用她们挥霍无度到亏空宭困的时候，发放短期高利典押贷款，藉以骗取她们的珠宝钻石，后来客户群扩展到全体民众，以保寿人的储金充作本金，押借放款设限额，小额居多，与一般商业银行需要吸收存款来发放贷款相比更为贪婪，其狡佶之处还在于用“放款”二字传递给人们以“资金雄厚，专营放款”的虚假信息。李还大肆鼓吹该行从英美等国吸收了大批存款，特意来华放款，以迷惑储户，吸纳社会游资。
经营保险业务避免不了出险理赔，这时公司完全换成另外一副态度，不仅对中断缴费的一律不赔不退，而且对保期内遭遇不测的保户，也百般刁难，尽量推卸理赔责任，保寿人所能得到最仁义的处理结果就是“只还原本”，但储金贬值，有理无处诉，社会反响很坏。
卓尔不群：保险单收藏中的奇葩
利华人寿小保险公司专门设计定制的“储金证”风格独特，与全国通行的华洋保险单证格式迵异。目前看到的有三种不同格式（图5），红色或橘红色布纹封面，44开本小册页形式，带水印铜版纸精印，装帧考究，富丽堂皇，烫金字醒目显示“天津利华放款公司”，“保寿部人寿小保险储金证”，“外人创办，成立有年”等中英文字样。内页依次为利华大楼简笔素描图（图6），规定储金证上粘贴“保寿人”的照片，注明每月“认储期”的具体日期，填写保寿人姓名、证书编号，保寿种类选择、缴存储金数额、满期时间及付还本息数额等合同约定。在“储金宗旨”内阐释开办此项业务的意图，左上角贴六合塔图壹角“民国政府印花税票”，并加盖利华放款公司及保寿部总经理顾海田的印鉴以示郑重（图7）。“每月缴款收据”栏里预留空格，甲等150格，乙等100格，用于按月缴费后粘贴收费凭证印花（图8），底端有“注意：此证不得抵押转让与他人，并须妥为保存，将来本公司须凭此付款”的标注。“投保人”信息栏里，须填清籍贯、性别、年龄、职业、住址、领款人（受益人）、领款住址、介绍人等的详细情况。储金证内还全文刊登《利华人寿小保险储金章程》（图9），最后列“借款”栏，填写日期、银数、利息、还清日期等内容。
图5
图6
图7
图8
图9
储金证最为奇特之处，在于专栏内贴用的储金收费印花。这种属于收费凭证性质的小票十分新颖，很有文化内涵，能够把单调的收缴费行为演绎得如此雅致，令人叫绝。票幅大小类似印花税票，远景图案为宝塔雄镇葱茏的山峦，青草绿树掩映着亭台楼阁，左上端为客户络绎不绝的“利华人寿小保险”“利华放款公司”大楼口，右端一位身着长袍马褂、拄着龙头拐杖的长须老寿星牵着小孙子沿小路迎面而来，诠释“少年应当储金，将来以备晚年”的人文关怀。印花的颜色种类分橘红色五角、草绿色壹圆、黄色贰元、蓝色叁元、棕色五元多种，后来货币贬值时，在原票上加字改值，目前看到有改“贰拾元”、“伍拾元”几种（图10）。按规定保寿人每月缴费后，贴用足额收费印花，每张上均由利华人寿小保险公司钤章盖销，加盖收款人私章，以示郑重。现在看到的储金证，多者贴用上百枚，少者亦有十数枚印花。
图10
1935年，国民政府饬令邮政储金汇业局推行“简易人寿保险”，特许由官僚金融机构专营，依法取缔了各类民办商业化小保险，依理“利华人寿保险公司”应迅即停业清理，结束运营，但我们却发现一些保寿人在整个四十年代的延续不断的缴费记录，最晚缴费直至1948年，并出现100个月、150个月储金满期的情形，猜想因天津租界属日伪控制区域，利华公开对抗国民政府的法令，政府也鞭长莫及，力有所不逮，无奈听之任之。
目前见到的储金证，亦以半途而废者居多，想来这种两全性质的储金保险业务遭遇恶性通货膨胀，事实上坑害民众的欺骗性逐渐为民众所了解，故被民众抛弃，抗战胜利后利华难于维继，只能在困顿中苟延残喘，虚耗辰光。
多方投资 火中取栗
李亚溥是一个理财高手，更是一个“欺诈能手”，一个疯狂的冒险家。
盘点李亚溥的发家过程，依靠军火生意掘得第一桶金，完成了资本原始积累，利用小保险放款形式巧取豪夺，聚敛起巨额财富，并挖空心思投机渔利，期望凭藉雄厚的财力实现资本运作，追求利润最大化。
最让李亚溥出尽风头的是，他筹资兴建的利华大楼成为当时天津最著名的标志性建筑之一。李看准了投资房地产业的一本万利，1936年，先投资20万元买下了坐落在英租界中街的英商仁记洋行4亩地皮，然后又以地契及将来建成的大楼做抵押，向天主教天津教区财务机构崇德堂借款60万元，动工拆除旧建筑，由法商永和营造公司工程师穆乐设计，1936至1938年间动工修建了利华大楼（图11）。
图11
利华大楼系钢筋混凝土框架结构，主楼平面东西向长，北部突出部位是楼梯间。东配楼平面为长方形，西配楼平面呈锯齿形，主、配楼之间围成一个长方形的庭院。主楼十层高43米，建筑面积6193平方米，外墙面采用深棕色麻面砖贴面，色彩稳重大方，建筑内部设两部电梯，且布局合理，是天津最早具有现代技术和功能的最高建筑物。大楼室内装修考究，所有内部门窗均用高级硬木精工制作；门厅、大厅、会客室、客房等，多为落地式大玻璃门；楼梯间均为铜条镶嵌的彩色水磨石地面，各室内均有采暖设备。底层大厅地面、柱子采用暖色大理石饰面；客房、会客室、卧室、餐厅，多为席纹硬木地板。楼内上下水道、暖气、卫生和照明设施完备。
利华大楼建筑构图采用非对称式，外部造型错落有致，整个建筑虚实对比，方圆结合，挺拔明快，建筑风格以西方传统为主线，是近现代欧洲学院派复古主义、新艺术运动以及“装饰艺术派”穿越时空在天津的巧妙融合，也因为中国建筑师与工匠的参与施工，这些舶来品的建筑中依稀可见中国传统建筑的影子。
当时的维多利亚路楼宇林立，但多为二、三层的银行办公大楼，超过七层的建筑只有位于法租界的劝业场（公元1928年建成）、渤海大楼（公元1934年建），主体超过十层的建筑只有利华大楼。利华大楼建成后，矗立于英租界，鸟瞰天津卫，轰动全城，男女老少相搀相携，坐着电车前来参观。李亚溥因之名噪津门，成为家喻户晓的新闻人物，李很自得于产生的轰动效应，陶醉之余说，“利华大楼就是我最好的广告！”。
利华大楼是一座兼办公、住宅于一身的公寓式大楼，营业厅、会客室、客房、盥洗室、厨房、餐厅等一应俱全，李亚溥全家住在九层。
在利华大楼紧张施工中，1937年7月爆发了“七·七事变”，因时局难料，抗日战争不知要打到何年何月，战火飞扬，最不值钱的就是房产，富商们纷纷放弃了对房地产的投资意向，京津两地黄金、外钞价格骤涨，利华一度陷入困局。好在利华大楼建于英租界地域，较为“安全”躲过劫难。整个二战期间，因瑞士为中立国，利华洋行的经营没有遭受影响，此时方凸显出李多年前改换门庭加入瑞士国籍的精明过人之处。
注3、《保险业同业公会报告册》1931年，上海档案馆Q0-21-428
注4、“天津利华人寿小保险公司老幼人寿保险储金章程”