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运用新技术新工具解决新问题

——专访北美精算师协会前会长汤娅•曼宁

发布时间:2014-12-05 09:06:52    作者:康民    来源:中国保险报·中保网

近日,北美精算师协会(SOA)前任会长、美国财政部精算师汤娅·曼宁女士在接受《中国保险报》记者专访时表示,伴随新技术的不断发展,保险的标的和赔付方式都在相应地不断变化。对精算师来说,这一演变是持续的,他们必须具备相应的能力对新产生的风险进行分析。

人物素描:

汤娅·曼宁(Tonya B. Manning) 北美精算师协会前任会长。北美精算师协会会员(FSA),美国精算学会会员(MAAA),注册精算师(EA),咨询精算师大会会员(FCA)

曼宁1988年毕业于北卡罗来纳大学教堂山分校,与丈夫肯特共居于北卡罗来纳州,是美国财政部的精算师,主要从事与从业者计划相关的工作,包括监管项目、评估裁决请求和公共推广。 她也帮助个人从业者和内部人员解决技术问题。进入美国财政部之前,曼宁在美国怡安咨询公司(Aon Consulting)工作了22年,并任该公司高级副总裁和退休业务部首席精算师。

车联网与新精算

中国保险报:车险在非寿险精算领域广受关注,而今年中国精算年会的主题恰好是“新精算与互联网”,请问您对“新精算”这一主题如何理解?车险领域的一些最新趋势显示,车险与车贷、车赁、车驾的联系越来越深入,越来越紧密。

在欧洲,宝马的“互联驾驶”已经在相当程度上得以实现,比如两辆相对驾驶的宝马,在会车时将自动无线交换彼此经过的路况,而如果其中一辆出现了交通事故,交换过的相关数据都可能成为理赔因素。中国也开始出现了“车联网”的概念。不知北美市场有没有相关的范例或是实践?是否对车险产品的精算设计产生影响?

汤娅·曼宁:在提供精算教育的同时,SOA向来的任务之一,是让成员与时俱进地了解保险产品定价的一些最新变化,从而让他们知道如何把十年前考试时学习的知识与当下的预测模型、大数据结合在一起。SOA之于其成员的意义绝不会止步于考试结束,而是通过提供持续教育以及研究支持,让精算师能够不断将新的知识融入先进技术之中。

关于BMW的这一技术,虽然我并不了解它的实际情况,但它背后的逻辑与意义的确是业内在研究与探讨的一种趋势。北美是否确有相关的实践,我还不太清楚,但在北美的相关领域,一直存在驾驶员是否允许他的个人行为数据被收集这一问题。

中国保险报:更大的车联网计划是奔驰在做,奔驰将越来越多的SMART汽车投入市场,而未来SMART不一定进行售卖,而是通过智能手机(SMART PHONE)预约附近停车场的SMART,直接供驾驶员租赁使用,到达目的地后通过手机还到附近停车场,相关支付都通过移动互联网完成。在这样全新的市场环境中,车险的未来管理模式也将完全颠覆。您如何看待这样的发展趋势?它带来的不确定性对相关险种的精算和设计是否会造成影响?

汤娅·曼宁:伴随新技术的不断发展,保险的标的和赔付方式都在相应地不断变化。对精算师来说,这一演变是持续的,他们必须具备相应的能力对新产生的风险进行分析。甚至可以说,在未来我们是否还需要驾驶员来驾驶汽车,这也未可知。影响是必然的,而这些影响因素的确需要保险业界认真思考和应对,因为到那时,客户所投保的是车的价值而不只是发生意外的风险。

面向未来,SOA一直在为精算师们提供支持,让他们在新的技术与风险出现时,能够具备专业的技能来应对这些变化。我们也与会员以及精算师的雇主们共同合作,了解市场、行业中的最新变化方向,对精算师提出的最新要求,从而帮助他们成为风险分析领域的领头人。例如,预测模型就被同样纳入了我们的基本教育以及持续教育中。

另外一个不仅影响保险业、同时还深刻影响其他行业的因素就是经济全球化。我们也正在寻求途径与中国精算师协会开展合作,为精算行业的发展提供支持。因为精算本身就是一个全球化的职业,它的实际操作与学术发展,都无法被局限在一个固定地域内。

最好的例证就是,我们在中国的协会会员人数在不断攀升,而财险市场也在中国不断发展,我们相应增加了财险考试路径。这是我们作为一个国际机构,对应中国学员推出的举措,而这样我们也就覆盖了保险精算的全部领域。SOA提供的多种专业发展途径包括:个人寿险及年金保险、退休福利、团体保健、公司财务及企业风险管理、计量金融与投资、财产保险。

再举一个车险的例子可能更具代表性。过去有驾驶者年龄、过往驾驶历史、意外事故、罚单情况、交通违规等数据资料用于分析车险的产品定价。现在,如果驾驶者允许的话,还可以在车上安装仪器来监测驾驶情况,以观察司机在驾驶过程中与前车保持的距离如何,是否有超速的情况或其他违章情况。只要得到允许,精算师就能采集到更多的数据资料用于车险定价。

财险精算与寿险精算

中国保险报:财险精算师有时也称为非寿险精算师,寿险的市场规模和对精算师的需求量,都比非寿险要大很多。为什么SOA对于非寿险这一块如此重视?

汤娅·曼宁:在寿险领域,我们过往所做的工作已经非常充分了,而且我们还在继续做相关方面的工作。财险在全球来说,它的发展速度非常快,因为不仅在中国,全球的中产阶级人数都在不断壮大。总的来说,寿险当然在不断发展中,而我们在中国和全球都看到财险领域也在显著增长。

另外补充一点,财险对于我们来说是一个最新推出的考试途径。而寿险一直以来都是最受考生欢迎的考试途径,另外还有投资考试途径等其他考试途径。我们也注意到中国的健康险领域有一些全新的发展趋势,还有一些国际机构希望在中国推出健康保险产品。

中国保险报:从中国乃至世界的保险史来看,财险发展时间最长而整体增速趋缓,寿险领域的增速则相对更高,发展空间和保费规模更大。随着中国的中产阶级不断壮大,对于寿险的需求增速可能比财险要大。对此您怎么看?

汤娅·曼宁:这的确挺有意思。一般来说,保险产品的发展都会走过从财险到寿险,再到健康险、养老金这样一个顺序。也就是说,财产险基本都是首当其冲,其次是寿险的大规模发展,再其次是健康险发展,最后是养老金。再过一两个月,我们将发布一项最新的研究报告,显示出中国的寿险市场正在发生转变,人们对寿险产品的态度出现了一系列变化。过去人们将寿险产品作为一个储蓄产品来看待,人们开始将其视为死亡抚恤金,但逐渐地,现在更倾向于将其用作终生保障的金融产品,而不是单一的银行存款。

尽管我们新推出了财产保险专业途径,但并不代表我们对于寿险方面一直以来的努力会减弱。在最近的中国精算师协会前任会长魏迎宁先生的演讲中,提到了寿险精算师大概占到四分之三,财险占四分之一。这在全球都是一个比较典型的比例。而四分之一也是一个不小的组成比例,我们也需要为其提供充足的支持。

新技术与新问题

中国保险报:谈到投资,FSA (北美精算师)资格证书与其他理财投资方面的证书、如CFA (特许金融分析师)相比,有何不同?

汤娅·曼宁:很多精算师同时获取了FSA和CFA 的资格认证。这二者的区别在于,CFA侧重于投资部分,而精算师不仅仅看投资,同时还需要考虑负债,并因其精算师的教育背景而拥有更深入的风险理解,他们必须对负债有深入了解。

很多精算师都持有CFA证书,我们也与CFA协会在持续教育方面有不少合作。

CFA的投资专家关注的是,用最有效的途径获得最高的回报。而投资精算师不仅考虑这一点,还需考虑赔付时资产的健康状况。所以说,这不仅仅与收益相关,而且还要打造健康的资产结构以应对赔付。进一步讲,可以将其看做是投资与预期现金流的匹配,即如何使一家机构的资金流动与其投资以最有效率的方式相互匹配——在保险及退休金领域,这意味着当索赔到期时,如何从投资组合中的资产中对客户进行补偿和支付,这是设计产品时的要点。

中国保险报:SOA在非寿险方面的精算教育有哪些优势?与其他地区的精算教育有哪些不同?非寿险市场的最大险种是车险,北美精算教育在车险定价、车险理赔条款方面是不是更有特点?或者说有哪些更先进的教育理念和考试内容?

汤娅·曼宁:我们的优势在于我们首先具有国际化的视野,保险精算应该说属于国际性的行业,而我们在国际定价、精算模型方面具有非常悠久的历史,我们在课程设计、研究以及继续教育方面都已具备了独有的优势。

另外补充两点,我们在进行教育的时候特别强调跨学科、跨领域的教育方式,尤其对于不断发展中的市场而言,保险公司会应对客户需要推出各种各样的保险产品,所以有必要让我们的学生对整个保险市场都有一个了解,不要过早地去太过专长于某一个领域,SOA给他们更多机会与优势,让他们跨领域对各个方面都有所了解。第二点,我们在教育体系的构架方面,已经有多年经验和独有专长。我们在精算教育上的变化,就是在精算考试中通过加深问题的深度和提问不同问题的角度来培养考生的思考能力,而不仅仅是通过考试来要求学生对某一个产品的具体问题进行死记硬背,市场上有许多新的产品、新的技术,我们有必要培养学生具备对产生新问题进行思考和解决的能力,使得他们有能力运用新技术、新工具去解决精算业遇到的新问题。

教育架构与理念创新

中国保险报:能否通过具体例子来说明SOA在教育架构上所作的创新?

汤娅·曼宁:现在来说,我们的学习方式和教育方式不像以前那样需要死记硬背,现在更多是对概念的理解和对潜在风险分析能力的提升,以基础原理为导向的教育。也就是说,我们的目的在于让学生不仅仅考虑眼前面临的问题,还要考虑由这个问题带来的未来可能出现更多问题时的思考方式,以及由此产生的解决方法。

以我个人为例,上学时,数学方面我受到的教育更多是理论数学,并没有具体教我用数学去解决某一个具体的问题,而是教我熟悉和把握数学思维方式。也就是说,在理论背景下如何进行普遍应用,而不是单就一个问题去解决。这也恰恰是SOA教育正在转型的方向。比如,精算教育要跨领域、跨学科,就像我自己刚刚获得SOA的会员资格的时候,主要专长是养老金方向,但我也同时接触到了寿险、健康险。这在我之后的发展中非常重要,因为我会面临评估与寿险投资相关的养老金计划,或者是评估一个退休人员的医疗保险金,而这同时又是与其退休金相挂钩的。我通过基础知识储备才能,在需要的时候能够获取进一步解决问题的方法。我个人的例子可以说明,跨领域多学科、以原理为导向的教育,是能够在精算师个人的职业发展过程中为其提供独到优势与良好机遇的。

过去五至十年间,我们的教育体系还有2个很大的变化,其一是教育理念,我们推出了网上学习模型,让我们的学生能够在网上回答问题,而且可以进行案例分析。我们根据学生案例分析的结果进行打分。第二个变化是,我们引入了针对决策和沟通的训练,考生需要完成决策和沟通的课程才能拿到会员资格,其中包括口头论述报告。这样可以确保他们在日后工作中,能够将其分析成果有效阐述给他人。这一部分的教育并不是所有精算师协会都提供,我们认为这对精算师的雇主非常重要,他们非常青睐这部分课程教育。

中国保险报:SOA的会长是每年一选吗?

汤娅·曼宁:首先会有一年的时间担任候任会长,为接下来的正式任期做准备。正式会长的任期为一年,之后将负责主持SOA董事会一年,再之后便成为董事会成员。总的来说以4年为一轮。

一语中的

过去人们将寿险产品作为一个储蓄产品来看待,人们开始将其视为死亡抚恤金,但逐渐地,现在更倾向于将其用作终生保障的金融产品,而不是单一的银行存款。

——汤娅 曼宁