保险人的强国梦（上）
发布时间：2014-05-16 10:52:40 作者：程太和 来源：中国保险报·中保网
有些历史注定要留下鲜明的底片。
就我国现代保险业而言，已有差不多150年的历史（从1865年5月上海义和公司保险行创办算起）。150年，在历史的长河中，不过是一瞬间。但对于保险业而言，我们所走过的路却显得那么漫长。150年，我国的保险业留下了许多令人难忘的底片。翻开这些底片，为的是“以史为鉴，继往开来”。150年，保险人始终有一个中国梦、强国梦。
让我们从保险人的中国梦、强国梦中翻开几张历史底片看看吧！
义和公司保险行的首创
中国的保险市场长期为外商独占。外商保险公司，如谏当保安行（Canton Insurance Office）、於仁洋面保安行（Union Insurance Society of Canton）、扬子保险公司（Yangtze Insurance Co.）、中外众国保险公司（China Traders Insurance Co.）等，每年都从中国获取了高额利润，致使中国大量的白银外流。
清政府的丧权辱国，外商保险公司依仗特权进行经济侵略，这一严峻事实，激励着中国人民的振兴图强、维护民族利权、自办保险的民族意识。在此情况下，清同治四年五月初一（1865年5月25日）上海义和公司保险行创立（《上海新报》同年5月27日刊登了《义和公司保险行》告白）。义和公司保险行，是我国第一家自办的保险机构，其创办开始打破了外商保险公司独占中国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。义和公司保险行的资金规模和业务活动等情况的资料迄今未能发现，因而对其创办后的作用和影响，何时停办，均亦无从查考。但从《上海申报》刊登的《义和公司保险行》告白可以证明，这是中国民族保险业史上第一张底片。
《上海新报》上刊登的义和公司“新开保险行”启事
保险招商局成立——时代的召唤、历史的坐标
与上张底片对比，这是一张较为清爽的底片。我们把它再重洗一遍。
19世纪中叶，外商轮船公司凭借政治特权和先进机器装配的现代化轮船，在中国沿海、内河通行无阻。然而中国水上的运输工具是旧式的沙帆船等。这些落后的小木船与外商大吨位的航行速度、安全和取费低的新式轮船，简直无法抗衡竞争。因之，原来的沙船业逐渐衰落，中国航运业很快就被外商操纵。对此，清廷视野大为震惊，议论纷纷，引以为隐患。当时运输漕粮的运河堵塞，加上官吏腐败，横征暴敛，漕运往返一次，费时很久，严重影响清廷的粮食和物资供应。于是清廷乃创办华商轮船企业以求挽回利权，并解决漕运之议。同治十一年十一月二十三日（1872年12月23日）经直隶总督李鸿章奏准奉旨试办轮船招商局。派朱其昂、朱其诏至上海招商兴办。同年十二月十六日（1873年1月14日）“上海轮船招商局”正式开张，半年后改名为“轮船招商总局”。局址在上海洋泾浜南永安街（今黄浦区永安路）。朱其昂经营半年，很不景气。李鸿章另委派唐廷枢任招商局总办，唐辞去英商怡和洋行总买办的职务，带资金进轮船招商局后，重订章程，广招商股，奋图展业，颇有成效。
当时，由于中国船舶保险市场为外商保险公司所垄断，外商航运公司和保险公司对轮船招商局采取挟制态度，特别是英商在中国的航运方面占有很大的优势，企图挤垮扼杀新兴的民族轮船公司。如招商局轮船首航需要办理船舶保险，外商保险公司始则借口中国轮船悬挂龙旗鱼旗，拒绝承保，后经再三洽商，英商怡和洋行和保安行才勉为同意，各保15000两，共3万两，并以15天为期，但年保险费率竟高达10％，保费之昂贵，近乎敲诈勒索。因为当时中国尚无可以承保船舶的华商保险公司，对此轮船招商局也只得接受。
任济和保险公司股票
轮船招商局开办头几年中，经营获利较多，但好景不长，以后由于掌权的官僚们贪污中饱，管理腐败，重大碰撞沉船事件不断发生，朝野有所议论和弹劾。更由于航运风险大，外商保险公司垄断了船舶保险市场，压制中国的轮船运输业。在此情况下，清廷北洋大臣洋务派首脑人物李鸿章意识到欲求富国自强“须华商自立公司，自建行栈，自筹保险”。乃准轮船招商局总局筹组“保险招商局”，由总办唐廷枢、会办徐雨之发起集股。于光绪元年十月初七日（1875年11月4日）在《申报》刊登保险招商局告白如下：
“窃为保险之设，起自泰西。不论船货房屋等项，均可按价立限其保，早有成规。在物主所出不及一分之费，即能化险为夷。唯中国于保险一事向未专办。现在轮船招商局之船货均归洋行保险，其获利既速且多。是以公司集股由唐景星（唐廷枢，字景星）、徐雨之二君总理其事，设立保险招商局，仿照各保险行章程办理，不特商局轮船货物可以酌量保险，即洋商船投局请保者，均可照章承保，以广招徕。复思洋商保险行，即上海而论，数十年来从未决裂。所保口岸自中国至泰西，路途遥远，口岸亦广，兼之时日较多，风险更重。夹板船行驶不能克期，亦且照例承保。似此每行核计，每年生意有六七十万至百余万者，惟统扯赔款每年或五六十万或三四十万。且洋商存息不定，其开行、用人、工食、纸笔，一切开销缴费，动辄数万。而我局夹板等船概不承保，所保轮船货本，似有限制，口岸少而途路近，时日浅而风险轻，资本随时生息，用度竭力樽节。如此平稳试办，较之洋商利益之多，可操左券。再查保险洋行，资本多则三十万两，少则十万两。本局今议酌中办法，集股一千五百份每股规银一百两，共成保险十五万两。其钱分存殷实钱庄等处生息，均有券据存局为凭。所有应设保险口岸，姑先悉照轮船招商局已立各码头为限，随后再行加广。如有愿附股本者，请先就近赴局报名。其股本定于十一月二十日以前划付总局收存。截至十一月二十日以后一概不收。议自光绪元年十二月初一日至二年十二月底止，试办一年。每号轮船只保船本一万两、货本三万两为度。如投报（保）之数，逾此定额，余向洋商保险行代为转保，庶有划一限制。至各局账目总归上海保险招商局，周年汇算结总，倘有盈绌，集众公议，照股均派，各无异言。除收到股本之日，填给股票收执，以昭信守外，今将议办情况，缕陈大概并将各口员董开列于后：
上海总局唐景星、徐雨之，
镇江分局吴左仪，
九江分局黄灼棠，
汉口分局刘述庭，
宁波分局汪子述，
天津分局郑陟山，
燕台分局陈雨亭，
营口分局郑聘三，
广东分局唐应星，
福州分局唐静庵，
香港分局陈菱南，
厦门分局王渊如，
汕头分局郑用川，
其余台湾、淡水、鸡笼、打狗及星加坡、吕宋、西贡、长崎、横滨、神户、大板、箱馆等处，再行陆续逐口扩大，次第照章举办，合并登明。”
光绪元年保险招商局“公启”
保险招商局的创办日期是光绪元年十二月初一（1875年12月28日）。保险招商局的创立，深受国人和舆论的赞许。《申报》于同日发表了《华人新设保险局》的评论：
“阅今日本报所刊之新告，知华人有创议开设保险公司一举，取名保险局。欲集股一千五百份，每股规银一百两，计共本银十五万两。主谋者唐君景星是也。查华商装货保险为习者，已实繁有徒，而向设保险公司者，惟西人独揽其事，今见华人倡设此举，想华商无有不为之庆喜者。夫保险一业，即视本馆近录之保家公司账略，则已可知矣。既为有利之业，又得唐君景星承保，以保事可落成。则以附股者势必不少。余闻各公司以来，所最借为利薮者，在中国各通商口之间也，盖以路近而价较昂之故，是以华人设公司，以专保中国境内径（往）来客货，则其得利更有望矣。”
上海外滩九号招商局旧址
另据上海英国领事麦华陀在1875～1876年商务年度报告中指出：“去年在保险事业中有两件大事值得注意。其一，主要的竞争对手，中日水险公司（China And Japan Marine Insurance Co.又名宝裕保洋险公司）退出了各项业务活动；其二，一家与中国招商局有关纯属华商的保险公司成立了。过多的竞争以及其他公司已能满足货物保险的需要，这些都促使外国公司退出了竞争。”由此可见，华人自办的第一家规模较大的船舶保险公司——保险招商局是当时中外瞩目的一件大事，它是在抵制外商保险公司垄断的斗争中诞生的。
保险招商局成立后，将股本存于轮船招商局，由其统筹使用，每年按1分5厘付息。船舶保险和运输保险业务委托轮船招商局代理。
创办保险招商局是中国人自办船舶保险和运输保险业务的初步尝试，受到华商的热烈欢迎。招股告白在《益报》和《申报》刊登后，很快就投股逾额，从各口岸来股的更多，到年底投股额达20万两。承保的限额也随之相应增加，业务顺利发展。保险招商局的创办，不仅抵制了外商保险公司在船舶保险和货物运输保险业务上的控制，同时也有力地支持了新兴的民族航运业，也说明华资保险业的创设，一开始就是在与外商斗争中得到发展的。保险招商局开办仅半年时间，就促使唐景星、徐雨之等在此基础上，又创办另一家保险公司——仁和水险公司。
仁和水险公司、济和水火险公司相继开设
1875年保险招商局创办以后，由于中国人自办船舶保险和货物运输保险，受到了民族工商业的欢迎和支持，保险业务随之不断增加。如当时每艘船舶的价值一般为10余万两，但保险招商局只能承保船舶价值1万两和货物3万两，以后又增为船舶2万两和货物4万两。溢额须向外商保险公司转保，而外商保险公司只限保6成（6万两），余下的风险责任仍归轮船招商局承担，感到风险太大。为此，唐景星、徐雨之、陈菱南、李积善等发起招股集资，另行成立仁和水险公司。于光绪二年闰五月十二日（1876年7月3日）在《申报》刊登“仁和水险公司公启”，公开向社会各界招股集资20万两，分作2000股，每股100两。后因投股者踊跃，又增股5万两，共为25万两。定名为仁和水险公司。光绪二年七月初一（1876年8月19日）开张。仁和水险公司与保险招商局一样，把全部股款存入轮船招商局，并委托其代为管理一切业务。
随着航运业务的不断发展，至光绪三年正月（1877年3月），轮船招商局以规银220万两的价格购买了美商旗昌轮船公司的16艘轮船及各处码头、栈房等全部财产。船只倍增，决定所有局轮统归自保，以辟利源。原来与外商保险公司所订的代保船舶险六成的协议遂行终止。同年二月十八日为外商保险公司结账之期，唐景星、徐雨之等遂与外商保险公司商定嗣后各轮一律收回自保。仁和水险公司创办后股本由原来的25万两，迅速扩大到50万两，进一步增强了承保能力，并购买了旗昌轮船公司在上海及各地的所有资产，挽回了民族利权，增加了保险业务和收益。民族保险公司在与外商斗争中得到发展。
仁济和保险公司广告
由于仁和水险公司只保船舶险和运输险，不保码头、栈房和存货的火灾保险，而码头、栈房和存货这些保险业务每年仍须向外商投保，数额较大，保险费支付很多，利权外溢，因而又招股20万两另行创设“济和船栈保险局”，于光绪四年三月十五日（1878年4月17日）成立，专保仁和的溢额和轮船招商局的码头、栈房和存货的火灾保险业务。
此后，唐景星推举粤人张慎之为“江孚轮”船主（船长），招致外商嫉妒，因为以往船主均为外国人担任。华人首次担任船主，外商保险公司对船主职务落于华人之手深怀不满，借口华人任船主而拒绝接受货物运输保险。为了抵制外商这一蛮横行径，维护民族尊严，乃采取断然措施，便在济和船栈保险局股本20万两的基础上，增股30万两，共为50万两，扩大经营范围并改名为“济和水火险公司”。
仁和、济和两公司相继设立，资本共达100万两，承保和竞争的实力大为增强，因而减少了外商的掣肘，在赔补海事损失与增强招商局自身实力方面发挥了重要作用。两公司承保船舶险和货物运输险保险业务，并兼保陆上港口仓储货物设备、房屋等火险业务，并把业务推展到国内口岸各埠以及南洋新加坡、小吕宋等国外商埠。至光绪十年（1884年），轮船招商局帐略上，保险项目下的公积金已达45万余两。外商保险公司看到华商保险公司实力雄厚，业务兴旺，被迫接受既成事实，过去所采取的种种刁难和挟制的伎俩也大大减少。仁和、济和两公司的创设，不但发展了民族保险业自身力量，而且增强了轮船招商局同外商航运业竞争的实力。
在西方资本主义保险势力的影响下，19世纪60年代，创设了中国第一家“义和公司保险行”。70年代又有“保险招商局”、“仁和水险公司”和“济和水火险公司”相继成立。
1886年2月仁和保险公司与济和保险公司两家保险公司，合并为“仁济和水火保险公司”， 这是我国当时有经营记录的规模较大的保险公司，承办各种水险及火灾保险业务。
在这一历史阶段中，中国的洋务派和买办，特别是唐景星和徐雨之两人都曾为创建华资保险业，保障航运业务的可持续发展，而不断地与外商保险公司进行斗争，从而在一定程度上抵制了外商对中国保险业的控制。
有些历史注定要留下鲜明的底片。
就我国现代保险业而言，已有差不多150年的历史（从1865年5月上海义和公司保险行创办算起）。150年，在历史的长河中，不过是一瞬间。但对于保险业而言，我们所走过的路却显得那么漫长。150年，我国的保险业留下了许多令人难忘的底片。翻开这些底片，为的是“以史为鉴，继往开来”。150年，保险人始终有一个中国梦、强国梦。
让我们从保险人的中国梦、强国梦中翻开几张历史底片看看吧！
义和公司保险行的首创
中国的保险市场长期为外商独占。外商保险公司，如谏当保安行（Canton Insurance Office）、於仁洋面保安行（Union Insurance Society of Canton）、扬子保险公司（Yangtze Insurance Co.）、中外众国保险公司（China Traders Insurance Co.）等，每年都从中国获取了高额利润，致使中国大量的白银外流。
清政府的丧权辱国，外商保险公司依仗特权进行经济侵略，这一严峻事实，激励着中国人民的振兴图强、维护民族利权、自办保险的民族意识。在此情况下，清同治四年五月初一（1865年5月25日）上海义和公司保险行创立（《上海新报》同年5月27日刊登了《义和公司保险行》告白）。义和公司保险行，是我国第一家自办的保险机构，其创办开始打破了外商保险公司独占中国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。义和公司保险行的资金规模和业务活动等情况的资料迄今未能发现，因而对其创办后的作用和影响，何时停办，均亦无从查考。但从《上海申报》刊登的《义和公司保险行》告白可以证明，这是中国民族保险业史上第一张底片。
《上海新报》上刊登的义和公司“新开保险行”启事
保险招商局成立——时代的召唤、历史的坐标
与上张底片对比，这是一张较为清爽的底片。我们把它再重洗一遍。
19世纪中叶，外商轮船公司凭借政治特权和先进机器装配的现代化轮船，在中国沿海、内河通行无阻。然而中国水上的运输工具是旧式的沙帆船等。这些落后的小木船与外商大吨位的航行速度、安全和取费低的新式轮船，简直无法抗衡竞争。因之，原来的沙船业逐渐衰落，中国航运业很快就被外商操纵。对此，清廷视野大为震惊，议论纷纷，引以为隐患。当时运输漕粮的运河堵塞，加上官吏腐败，横征暴敛，漕运往返一次，费时很久，严重影响清廷的粮食和物资供应。于是清廷乃创办华商轮船企业以求挽回利权，并解决漕运之议。同治十一年十一月二十三日（1872年12月23日）经直隶总督李鸿章奏准奉旨试办轮船招商局。派朱其昂、朱其诏至上海招商兴办。同年十二月十六日（1873年1月14日）“上海轮船招商局”正式开张，半年后改名为“轮船招商总局”。局址在上海洋泾浜南永安街（今黄浦区永安路）。朱其昂经营半年，很不景气。李鸿章另委派唐廷枢任招商局总办，唐辞去英商怡和洋行总买办的职务，带资金进轮船招商局后，重订章程，广招商股，奋图展业，颇有成效。
当时，由于中国船舶保险市场为外商保险公司所垄断，外商航运公司和保险公司对轮船招商局采取挟制态度，特别是英商在中国的航运方面占有很大的优势，企图挤垮扼杀新兴的民族轮船公司。如招商局轮船首航需要办理船舶保险，外商保险公司始则借口中国轮船悬挂龙旗鱼旗，拒绝承保，后经再三洽商，英商怡和洋行和保安行才勉为同意，各保15000两，共3万两，并以15天为期，但年保险费率竟高达10％，保费之昂贵，近乎敲诈勒索。因为当时中国尚无可以承保船舶的华商保险公司，对此轮船招商局也只得接受。
任济和保险公司股票
轮船招商局开办头几年中，经营获利较多，但好景不长，以后由于掌权的官僚们贪污中饱，管理腐败，重大碰撞沉船事件不断发生，朝野有所议论和弹劾。更由于航运风险大，外商保险公司垄断了船舶保险市场，压制中国的轮船运输业。在此情况下，清廷北洋大臣洋务派首脑人物李鸿章意识到欲求富国自强“须华商自立公司，自建行栈，自筹保险”。乃准轮船招商局总局筹组“保险招商局”，由总办唐廷枢、会办徐雨之发起集股。于光绪元年十月初七日（1875年11月4日）在《申报》刊登保险招商局告白如下：
“窃为保险之设，起自泰西。不论船货房屋等项，均可按价立限其保，早有成规。在物主所出不及一分之费，即能化险为夷。唯中国于保险一事向未专办。现在轮船招商局之船货均归洋行保险，其获利既速且多。是以公司集股由唐景星（唐廷枢，字景星）、徐雨之二君总理其事，设立保险招商局，仿照各保险行章程办理，不特商局轮船货物可以酌量保险，即洋商船投局请保者，均可照章承保，以广招徕。复思洋商保险行，即上海而论，数十年来从未决裂。所保口岸自中国至泰西，路途遥远，口岸亦广，兼之时日较多，风险更重。夹板船行驶不能克期，亦且照例承保。似此每行核计，每年生意有六七十万至百余万者，惟统扯赔款每年或五六十万或三四十万。且洋商存息不定，其开行、用人、工食、纸笔，一切开销缴费，动辄数万。而我局夹板等船概不承保，所保轮船货本，似有限制，口岸少而途路近，时日浅而风险轻，资本随时生息，用度竭力樽节。如此平稳试办，较之洋商利益之多，可操左券。再查保险洋行，资本多则三十万两，少则十万两。本局今议酌中办法，集股一千五百份每股规银一百两，共成保险十五万两。其钱分存殷实钱庄等处生息，均有券据存局为凭。所有应设保险口岸，姑先悉照轮船招商局已立各码头为限，随后再行加广。如有愿附股本者，请先就近赴局报名。其股本定于十一月二十日以前划付总局收存。截至十一月二十日以后一概不收。议自光绪元年十二月初一日至二年十二月底止，试办一年。每号轮船只保船本一万两、货本三万两为度。如投报（保）之数，逾此定额，余向洋商保险行代为转保，庶有划一限制。至各局账目总归上海保险招商局，周年汇算结总，倘有盈绌，集众公议，照股均派，各无异言。除收到股本之日，填给股票收执，以昭信守外，今将议办情况，缕陈大概并将各口员董开列于后：
上海总局唐景星、徐雨之，
镇江分局吴左仪，
九江分局黄灼棠，
汉口分局刘述庭，
宁波分局汪子述，
天津分局郑陟山，
燕台分局陈雨亭，
营口分局郑聘三，
广东分局唐应星，
福州分局唐静庵，
香港分局陈菱南，
厦门分局王渊如，
汕头分局郑用川，
其余台湾、淡水、鸡笼、打狗及星加坡、吕宋、西贡、长崎、横滨、神户、大板、箱馆等处，再行陆续逐口扩大，次第照章举办，合并登明。”
光绪元年保险招商局“公启”
保险招商局的创办日期是光绪元年十二月初一（1875年12月28日）。保险招商局的创立，深受国人和舆论的赞许。《申报》于同日发表了《华人新设保险局》的评论：
“阅今日本报所刊之新告，知华人有创议开设保险公司一举，取名保险局。欲集股一千五百份，每股规银一百两，计共本银十五万两。主谋者唐君景星是也。查华商装货保险为习者，已实繁有徒，而向设保险公司者，惟西人独揽其事，今见华人倡设此举，想华商无有不为之庆喜者。夫保险一业，即视本馆近录之保家公司账略，则已可知矣。既为有利之业，又得唐君景星承保，以保事可落成。则以附股者势必不少。余闻各公司以来，所最借为利薮者，在中国各通商口之间也，盖以路近而价较昂之故，是以华人设公司，以专保中国境内径（往）来客货，则其得利更有望矣。”
上海外滩九号招商局旧址
另据上海英国领事麦华陀在1875～1876年商务年度报告中指出：“去年在保险事业中有两件大事值得注意。其一，主要的竞争对手，中日水险公司（China And Japan Marine Insurance Co.又名宝裕保洋险公司）退出了各项业务活动；其二，一家与中国招商局有关纯属华商的保险公司成立了。过多的竞争以及其他公司已能满足货物保险的需要，这些都促使外国公司退出了竞争。”由此可见，华人自办的第一家规模较大的船舶保险公司——保险招商局是当时中外瞩目的一件大事，它是在抵制外商保险公司垄断的斗争中诞生的。
保险招商局成立后，将股本存于轮船招商局，由其统筹使用，每年按1分5厘付息。船舶保险和运输保险业务委托轮船招商局代理。
创办保险招商局是中国人自办船舶保险和运输保险业务的初步尝试，受到华商的热烈欢迎。招股告白在《益报》和《申报》刊登后，很快就投股逾额，从各口岸来股的更多，到年底投股额达20万两。承保的限额也随之相应增加，业务顺利发展。保险招商局的创办，不仅抵制了外商保险公司在船舶保险和货物运输保险业务上的控制，同时也有力地支持了新兴的民族航运业，也说明华资保险业的创设，一开始就是在与外商斗争中得到发展的。保险招商局开办仅半年时间，就促使唐景星、徐雨之等在此基础上，又创办另一家保险公司——仁和水险公司。
仁和水险公司、济和水火险公司相继开设
1875年保险招商局创办以后，由于中国人自办船舶保险和货物运输保险，受到了民族工商业的欢迎和支持，保险业务随之不断增加。如当时每艘船舶的价值一般为10余万两，但保险招商局只能承保船舶价值1万两和货物3万两，以后又增为船舶2万两和货物4万两。溢额须向外商保险公司转保，而外商保险公司只限保6成（6万两），余下的风险责任仍归轮船招商局承担，感到风险太大。为此，唐景星、徐雨之、陈菱南、李积善等发起招股集资，另行成立仁和水险公司。于光绪二年闰五月十二日（1876年7月3日）在《申报》刊登“仁和水险公司公启”，公开向社会各界招股集资20万两，分作2000股，每股100两。后因投股者踊跃，又增股5万两，共为25万两。定名为仁和水险公司。光绪二年七月初一（1876年8月19日）开张。仁和水险公司与保险招商局一样，把全部股款存入轮船招商局，并委托其代为管理一切业务。
随着航运业务的不断发展，至光绪三年正月（1877年3月），轮船招商局以规银220万两的价格购买了美商旗昌轮船公司的16艘轮船及各处码头、栈房等全部财产。船只倍增，决定所有局轮统归自保，以辟利源。原来与外商保险公司所订的代保船舶险六成的协议遂行终止。同年二月十八日为外商保险公司结账之期，唐景星、徐雨之等遂与外商保险公司商定嗣后各轮一律收回自保。仁和水险公司创办后股本由原来的25万两，迅速扩大到50万两，进一步增强了承保能力，并购买了旗昌轮船公司在上海及各地的所有资产，挽回了民族利权，增加了保险业务和收益。民族保险公司在与外商斗争中得到发展。
仁济和保险公司广告
由于仁和水险公司只保船舶险和运输险，不保码头、栈房和存货的火灾保险，而码头、栈房和存货这些保险业务每年仍须向外商投保，数额较大，保险费支付很多，利权外溢，因而又招股20万两另行创设“济和船栈保险局”，于光绪四年三月十五日（1878年4月17日）成立，专保仁和的溢额和轮船招商局的码头、栈房和存货的火灾保险业务。
此后，唐景星推举粤人张慎之为“江孚轮”船主（船长），招致外商嫉妒，因为以往船主均为外国人担任。华人首次担任船主，外商保险公司对船主职务落于华人之手深怀不满，借口华人任船主而拒绝接受货物运输保险。为了抵制外商这一蛮横行径，维护民族尊严，乃采取断然措施，便在济和船栈保险局股本20万两的基础上，增股30万两，共为50万两，扩大经营范围并改名为“济和水火险公司”。
仁和、济和两公司相继设立，资本共达100万两，承保和竞争的实力大为增强，因而减少了外商的掣肘，在赔补海事损失与增强招商局自身实力方面发挥了重要作用。两公司承保船舶险和货物运输险保险业务，并兼保陆上港口仓储货物设备、房屋等火险业务，并把业务推展到国内口岸各埠以及南洋新加坡、小吕宋等国外商埠。至光绪十年（1884年），轮船招商局帐略上，保险项目下的公积金已达45万余两。外商保险公司看到华商保险公司实力雄厚，业务兴旺，被迫接受既成事实，过去所采取的种种刁难和挟制的伎俩也大大减少。仁和、济和两公司的创设，不但发展了民族保险业自身力量，而且增强了轮船招商局同外商航运业竞争的实力。
在西方资本主义保险势力的影响下，19世纪60年代，创设了中国第一家“义和公司保险行”。70年代又有“保险招商局”、“仁和水险公司”和“济和水火险公司”相继成立。
1886年2月仁和保险公司与济和保险公司两家保险公司，合并为“仁济和水火保险公司”， 这是我国当时有经营记录的规模较大的保险公司，承办各种水险及火灾保险业务。
在这一历史阶段中，中国的洋务派和买办，特别是唐景星和徐雨之两人都曾为创建华资保险业，保障航运业务的可持续发展，而不断地与外商保险公司进行斗争，从而在一定程度上抵制了外商对中国保险业的控制。