个人养老规划要趁早

尽管每个人的情况千差万别，大相径庭，但归结起来，养老不外乎三类解决方式，一是认为养老要靠自己的长期积蓄，不应再麻烦儿女；二是觉得还是“养儿防老”，养老不仅靠自己，主要靠子女赡养照顾；三是未雨绸缪，先行一步，因人制宜，解除后忧，选择社会保险、商业保险和家庭养老等组合措施来应对。

□刘宝民

近日看报得知，一项专业统计表明，我国目前超过60岁的老人已达2亿人，到2025年可能接近3亿人，成为名副其实的老龄化社会。值得关注的是，其中空巢老人占到50%，他们将怎样度过晚年生活，由谁来满足他们的养老需求，抚慰他们孤寂的心灵，成为一个不容回避的课题。

在国务院日前发布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》里，明确提出“以房养老”和“投保养老”等新举措，这也将从根本上改变人们的养老观念，尝试养老新途径。不知您留心没有，随着时间的推移，身边的老年人似乎越来越多，面对着自己和家人一天天变老的现状，有多少人对晚年养老生活做过规划，换言之，未来的养老选择哪种方式，谁来提供资金保障呢？

规划与否走上不同养老生活

上述思路孰优孰劣，不妨举例说明。一位80年代中期就下海经商且事业有成的私营业主，因受到当时环境的影响，尽情享受了令人羡慕的物质生活，却忽略了未来的养老投资，认为那是多年以后的事情，不用过早考虑，就没有购买任何养老保险和长期理财产品，只用了趸交方式参加了社保。之后因外界因素和自身失误，用大部分资金投资的股票、基金等严重亏损，生意也受到波及，加上患有糖尿病、类风湿关节炎和心脑血管病等疾患，高昂的医疗费用把家里积蓄消耗殆尽，每个月只能领取一千多元的养老金，许多自费药不敢使用，还得依靠收入不高的子女省吃俭用地不断接济，晚年生活显得捉襟见肘，力不从心。

与之形成鲜明对照的是，同样是个人创业且小有成就的石先生，在接近不惑之年时，开始认真思考今后的养老问题，他采取货比三家，综合考量，权衡利弊，量体裁衣的方法，到数家保险公司进行前期咨询，听取了保险公司理财规划师的建议，为自己和妻子购买了商业养老保险和医疗保险，每年缴费4万元左右，在家庭能够承受的范围之内。他投保的养老保险在男性年满60岁、女性年满55岁后每月返还养老金，他和妻子每月能分别领取8000元和6000元左右的养老金，医疗保险如遇重大疾病和住院可以承担社保报销后的80%费用，不仅没有给子女造成负担，晚年生活也不会有经济压力。为此，他写了一首打油诗表达心情：人生如行船，难免遇险滩，投保解后忧，晚年更温暖。

据专业人士分析，当一个人步入不惑之年后，应该及时给自己储备养老金，换个层面说，养老问题最晚要从40岁开始规划，给自己储备退休基金以供养老，既保证自己生活未来，又不给独生子女增加负担。按照我国现有的社保体系，员工每月缴纳养老保险金，到退休后可每月领取养老金，但在一般情况下这仅仅是基本养老生活费，如果想退休后生活更舒适惬意一些，需要制定“补充养老金计划”。

养老计划中的基础是保险

客观地看，人的工作收入成长率会随着工资薪金收入水平的提高而降低，而理财收入成长率则会随着资产水平的提高而增加。因此，养老规划若从40岁起，还有20年的工作收入储蓄来准备60岁退休后的生活，建议主要资金投资养老保险，其他可选择股票和基金等。单纯从养老的角度来说，目前各家保险公司推出的年金保险比较适合储蓄能力强、理财偏保守人士的需求，此类保险很像强制的长期储蓄，不过附有保险保障功能，投保人每年缴纳一定的费用，到期后开始领取养老金，缴纳的费用越高，届时领取的费用越多。这种针对养老的保险，可以附加住院医疗保险和意外伤害保险，投保人退休后可以领取养老金以及累积红利，作为“补充养老金”。这种保险组合还对疾病和意外伤害进行了保障，做到了养老、医疗和意外保障的全面兼顾，提升家庭抵御风险的能力。

除此之外，各保险公司推出的养老险产品可降低退休规划的不确定性，缺点是报酬率偏低，需要有较高的储蓄能力。对投资性格保守但安全感需求高的人来说，以保证给付的养老险或退休年金来满足基本生活支出，以股票或基金等高报酬、高风险的投资工具来满足生活品质支出。不容忽视的是，制定理财养老规划时，保险是必须包含的内容，它是整份理财规划的基础，只有把基础打牢，依附在上边的规划才不会因风险而坍塌。从实际操作层面看，专业人士认为养老保险支出的合理范围是年收入的20%，如果在构筑基础养老保障后还有余钱，可考虑分红险、万能险、投连险等险种，除了享受保障功能，还可以兼顾投资，抵御通货膨胀。投资者不要对养老保险的收益有过高预期，可根据家庭实际情况及风险承受能力，制定一个妥善可行的养老规划。

为父亲规划养老

身边恰好有实例佐证。笔者熟悉的友人小李今年36岁，属于承上启下的“70后”一代人。他1996年大学毕业，那时国内保险市场正在深化改革，推行产寿险分业经营，恰逢颇具实力的中国人寿保险公司大规模招兵买马，小李在大学里学的是市场营销专业，于是，他毫无悬念地选择了加盟寿险企业，并当上了第一批寿险营销员。经过一段时间专业培训和基层实习，小李以优异成绩和考核结果顺利成为直属营销部的一员，开始了上门推销寿险的工作。正所谓“工欲善其事，必先利其器”一样，他集中精力潜心研究公司力推的热门险种，发现其中有一款险种十分适合父亲的状况，父亲当时47岁，所在企业一直处于勉强维持的状态，由于缺乏资金，给员工投保的社会养老保险属于最低一挡，员工个人还要负担一部分。这样粗略一算，等到退休时每月领取的社会养老保险金有限，肯定不能够宽松度日，生活也会出现捉襟见肘的现象。而这款险种可以采取趸交的方式，即一次性交齐所有保险金，待到被保险人60岁后，每月可根据其交纳保险金的多少，领取不同额度的养老保险金，直至被保险人去世。对于退休金不高的人来说，无疑具有相当的诱惑力。

回到家，小李充分运用自己所学的保险知识，结合具体案例，向父母深入浅出地讲述参加这个险种的优势和益处，该投保该险种后，因为选择了趸交方式，在其后的十余年时间里，一是不用再交纳保险金，避免筹集资金的烦恼；二是即使这期间银行利率发生变化，保险到期后仍会足额兑现，中途利率不会变更；三是采用趸交一次性交纳方式比按月分期交纳方式将节省不少钱。接下来，他又算了一笔账，按照父亲的年龄和约定领取养老保险金的年龄，倘若退休后每月从保险公司领取800元的话，现在只需一次性趸交8万元左右即可，以后不需要再交纳任何费用，家里此刻正好有一笔到期的定期存款，恰逢其时地排上了用场。真是不算不知道，一算方明了，由此看来，投保不仅能解除后顾之忧，还能消除心理隐忧。家人统一了思想，达成了共识，觉得把钱用到了刀刃上，小李马上为父亲办理了投保手续。

岁月如梭，转瞬即逝。13年时光很快过去了，父亲也到了领取退休金的年龄，按照他在社保交纳保险金的情况，每月能领取社会养老保险金1600余元，与此同时，他的商业养老保险也开始同步发放，每月从寿险公司领取800元，如此一来，父亲每月有2400余元到账，加上母亲每月2000余元的退休金，满足日常家庭生活绰绰有余。亲友们事后纷纷夸小李的父亲有眼光，具备现代理财意识，而小李的父亲则深有感触地说：这件事给我的最大启发是，与其临渊羡鱼，不如退而结网。

大家常讲，居安思危，未雨绸缪。相信大多数人都会赞同，因为它不仅是一种风险防范的警示，也是不可或缺的生活理念，只有懂得了养老投入与其他物质投入一样必不可少，才能保证人生链条不脱节，不掉链，否则，就要交学费，吃苦头。换个层面看，只有把养老问题真正解决早，解决好，解决实，才能促进家庭和谐，为晚年生活带来福音。