诺奖得主尤努斯：小额信贷解决贫困根源
发布时间：2014-01-17 11:22:23 作者：辛可来 来源：中国保险报·中保网
与众不同的思想及实践
尤努斯在解释创办格莱珉银行的原因时说：我们之所以会产生小额贷款这种想法，是因为传统的银行模式无法向大部分民众提供他们所需要的贷款支持。底层的人们都需要钱去维持生计、去获得更好的发展，但他们所需要的钱并不能从传统的商业银行中得到。“我们设计的小额贷款不是为了盈利，不是为了放高利贷，就是为了解决穷人的信用问题。”尤努斯说，从世界上的经验来看，微金融的风险并不如大家想象的那么大，应该对它有信心。其实微金融也是一种金融服务，而金融服务包括很多东西，比如保险，在格莱珉银行内部就有很多保险模式，其中一种是，如果借款人突然死亡，投保人的家属将不需要再向银行还钱，而由保险公司代为还款，这种保险业务化解了借贷人的风险，同时也削减了银行的借贷风险。
那么，他是如何定义成功的呢？尤努斯认为：“不论你的目标是什么，只要你实现了，你就成功了。这要看你的目标是什么。对于我们来说，我们希望贷款给穷人，为穷人提供储蓄服务。别人都说我们不会成功的，但我们希望自己能成功，而且最后确实成功了。这时有人又会说，‘也许只在一个村庄有效，在其他地方就不起作用了。’但我们成功了。他们又说，‘或许在10个村庄就不行了。如果继续扩张，你们就会崩溃，因为你们太急于求成了。’可我们做到了。所以说这就是成功，甚至是比预想的更加成功。”
尤努斯承认他们从来没想过我们这么多年以来一直可以保持如此之高的还款率，因为组织总是日趋衰弱，或者随着公司的不断扩张，管理层就会出现问题。我们也很担心这个问题。“当我们增长时，管理的质量、管理层的素质是跟着提高还是降低？因为这时你不再亲自掌管公司，你依靠的是无数才刚开始接触小额信贷的年轻人。我们把一切都交给了他们，包括决策权。但我们成功了。于是有人说，‘这个模式可能在孟加拉有效，但在其他地方就不会成功。’但现在，我说过它已经在全国各地乃至全球都取得了成功。很多国家都有人说，‘我们国家跟孟加拉不同。我们人口没有他们多，穷人也没有他们多。所以这个模式在我们这里是不会有用的。’我们告诉他们，‘如果你怀疑你们国家与孟加拉的情况不同，那么把这个任务交给我们，让我们来证明给你看。’许多国家接受这个想法，于是我们开始在其他国家实施，我们去了土耳其、科索沃、哥斯达黎加、危地马拉、中国、印度等许多地方，证明给大家看。”
作为扶贫领域最知名的思想家及实践家，尤努斯总显得冷静、镇定，与众不同。他的衣服十分简朴：棕褐色短上衣、米色裤子以及蓝色格子无领品牌衬衣（由孟加拉国织工手工做成）。尤努斯虽已73岁，却显出与他年龄极不相称的旺盛精力及智力。最近，他告诉《金融时报》记者为何必须如此：自己在2013年60%的时间都在国外奔波，努力兜售自己的理念与计划。从学术活动到自己设想的新型企业模式，他从事的工作包罗万象。比方说，他是格拉斯哥喀里多尼亚大学名誉校长，在纽约期间，又参加喀里多尼亚大学曼哈顿时装分校的落成典礼。他设想的新型企业模式介于办慈善与资本主义制度之间，他称之为社会企业。
让穷人享受到保险服务
对于保险业，尤努斯有颇多充满真知灼见的论述。
2009年5月17日，尤努斯在沃顿商学院MBA课程毕业典礼上作为嘉宾演讲，5月18日又在宾夕法尼亚大学毕业典礼上获得荣誉法学博士学位。“沃顿知识在线”对他进行专访：“格莱珉银行的工作还有一点非常有意义，那就是你可以把小额融资的概念从信贷领域延伸到其他领域，譬如医疗保险。你能谈谈相关的一些行动以及这些行动是如何逐渐开展的，还有你遇到过的挑战吗？”
尤努斯回答说：不论小额保险还是医疗保险都属于金融服务领域，所以我们把它看做是我们的业务，即银行的业务之一。我们在接受储蓄的同时发放贷款。所以储蓄和贷款总是同时进行的：两者是我们基本的工具。然后我们鼓励大家开展其他与医疗等相关的业务。慢慢地我们开始推出保险项目。人寿保险是我们的第一个保险项目，接着我们推出了医疗保险。我们知道自己可以给大家医疗保险，但要怎样才能确保人们享受到医疗服务呢？目前的医疗服务系统不是非常可靠。所以我们另外成立一家公司，专门提供医疗服务项目。然后我们开始在村庄里设立诊所，聘请专业医生，接着聘请护理人员和医疗工作者，成立化验室，这样村民就不用专门跑到城市去做简单的化验，所有的一切都可以自给自足。
尤努斯介绍目前他们大约有51家这样的诊所。这些诊所一般承担93%的看病费用；剩下的7%，如果我们能留住医生的话，也能很轻松地承担。所以现在的大问题是：医生不愿意留在这样的村庄诊所里。很多时候都会有几乎一半或者三分之一的医生离开。所以在这个领域他们的知名度没有预计的高。“现在我们正在改革，采用其他的方式来做，我们在各个村庄成立乡村银行健康管理中心（Grameen Health Management Centers），根据这个计划我们的重点放在预防上面。我们的主要目标是先关注健康人，其次才是病人。对于病人，这个中心可以早诊断，早治疗，而不用依赖村里的医生。这样医生就可以留在城市里。我们努力通过信息技术来在医生和病人之间架起沟通的桥梁。”
孟加拉和其他地方一样，人人都有手机。孟加拉任何地方都可以通过手机利用网络服务。所以尤努斯希望他们在对病人进行诊断后，把诊断结果输入手机，然后把所有的图片和数据都传输给城里的专科医生，让他们来分析并得出最终结论，然后再通过手机告诉病人。可以由中介来完成医生和病人之间所需要的这些服务。这是我们在大力提倡的新想法。“医疗保险是个非常普及的概念，前提是我们能保证穷人能享受服务。”
由中国农业银行和中国农村金融学会主办的“2009中国农村金融论坛”2009年10月28日在北京召开，论坛的主题是“全球化时代的农村发展与农村金融”。尤努斯在“全球化时代的农村发展与农村金融”上称普通的商业公司是为了社会投资，但是我们所进行的是一种社会企业，所以，他们这种社会企业是为了人民而服务的，它是像商业企业一样的运作，它自己支持，但是它是为了解决社会问题，比如医疗、健康问题，因为这些问题不能够由孟加拉政府来解决，也不能够由它的医疗部门来解决，“所以我们自己作为这种社会企业，通过我们承担社会责任来加以解决。现在除了健康保险以外，我们还有养老保险，所以他们不用担心将来老了之后会怎么办。因为对于贫穷的家庭来说，他们都特别担心自己老了之后怎么办，谁来管他们，现在有了这种养老保险，他们就不用担心了。所以，建立了这种养老金的基金，我们通过这个基金建立养老金服务。他们现在就可以投入这个基金，后半生就有依靠了。这些都是我们解决的一系列问题。”
尤努斯表示他们还提供贷款的保险，“如果一个农妇的丈夫死了，不管他的债务有多大，如果他一旦中途去世的话，他所欠的债务、款是多大，都可以通过贷款担保或者是贷款保险这样的业务清偿。农妇贷的款不用她的家人来偿还，以免给家庭增加负担，所以我们想了很多办法，开发了很多产品解决农妇的困难。”
2012年8月14日，在中山大学举行的小额贷款与社会企业国际论坛上，被誉为“小额信贷之父”的尤努斯表示，发展小额贷款模式是希望向底层群众提供贷款。事实证明，其创立的格莱珉银行运行至今，坏账率保持在1%以下，这一模式已经推广到多个国家。
尤努斯透露，微金融的风险并不像大家所认为的那么高。“微金融不仅仅是借钱，还包括最基本的金融服务，比如保险。格莱珉银行内部有很多保险模式，这部分的保险业务化解了风险。”尤努斯说，“每一个参与微金融服务的参与者在格莱珉银行都有一个账户，他每隔一段时间就必须存一点钱进去。虽然这个钱只是一点点，对大家来说也不是很大压力，但是积少成多，最终会汇聚成一笔巨款。每年格莱珉银行提供15亿美元的贷款给大家，可是大家每年的存款也接近10亿美元，所以这并不是一项非常高风险的东西。”
与众不同的思想及实践
尤努斯在解释创办格莱珉银行的原因时说：我们之所以会产生小额贷款这种想法，是因为传统的银行模式无法向大部分民众提供他们所需要的贷款支持。底层的人们都需要钱去维持生计、去获得更好的发展，但他们所需要的钱并不能从传统的商业银行中得到。“我们设计的小额贷款不是为了盈利，不是为了放高利贷，就是为了解决穷人的信用问题。”尤努斯说，从世界上的经验来看，微金融的风险并不如大家想象的那么大，应该对它有信心。其实微金融也是一种金融服务，而金融服务包括很多东西，比如保险，在格莱珉银行内部就有很多保险模式，其中一种是，如果借款人突然死亡，投保人的家属将不需要再向银行还钱，而由保险公司代为还款，这种保险业务化解了借贷人的风险，同时也削减了银行的借贷风险。
那么，他是如何定义成功的呢？尤努斯认为：“不论你的目标是什么，只要你实现了，你就成功了。这要看你的目标是什么。对于我们来说，我们希望贷款给穷人，为穷人提供储蓄服务。别人都说我们不会成功的，但我们希望自己能成功，而且最后确实成功了。这时有人又会说，‘也许只在一个村庄有效，在其他地方就不起作用了。’但我们成功了。他们又说，‘或许在10个村庄就不行了。如果继续扩张，你们就会崩溃，因为你们太急于求成了。’可我们做到了。所以说这就是成功，甚至是比预想的更加成功。”
尤努斯承认他们从来没想过我们这么多年以来一直可以保持如此之高的还款率，因为组织总是日趋衰弱，或者随着公司的不断扩张，管理层就会出现问题。我们也很担心这个问题。“当我们增长时，管理的质量、管理层的素质是跟着提高还是降低？因为这时你不再亲自掌管公司，你依靠的是无数才刚开始接触小额信贷的年轻人。我们把一切都交给了他们，包括决策权。但我们成功了。于是有人说，‘这个模式可能在孟加拉有效，但在其他地方就不会成功。’但现在，我说过它已经在全国各地乃至全球都取得了成功。很多国家都有人说，‘我们国家跟孟加拉不同。我们人口没有他们多，穷人也没有他们多。所以这个模式在我们这里是不会有用的。’我们告诉他们，‘如果你怀疑你们国家与孟加拉的情况不同，那么把这个任务交给我们，让我们来证明给你看。’许多国家接受这个想法，于是我们开始在其他国家实施，我们去了土耳其、科索沃、哥斯达黎加、危地马拉、中国、印度等许多地方，证明给大家看。”
作为扶贫领域最知名的思想家及实践家，尤努斯总显得冷静、镇定，与众不同。他的衣服十分简朴：棕褐色短上衣、米色裤子以及蓝色格子无领品牌衬衣（由孟加拉国织工手工做成）。尤努斯虽已73岁，却显出与他年龄极不相称的旺盛精力及智力。最近，他告诉《金融时报》记者为何必须如此：自己在2013年60%的时间都在国外奔波，努力兜售自己的理念与计划。从学术活动到自己设想的新型企业模式，他从事的工作包罗万象。比方说，他是格拉斯哥喀里多尼亚大学名誉校长，在纽约期间，又参加喀里多尼亚大学曼哈顿时装分校的落成典礼。他设想的新型企业模式介于办慈善与资本主义制度之间，他称之为社会企业。
让穷人享受到保险服务
对于保险业，尤努斯有颇多充满真知灼见的论述。
2009年5月17日，尤努斯在沃顿商学院MBA课程毕业典礼上作为嘉宾演讲，5月18日又在宾夕法尼亚大学毕业典礼上获得荣誉法学博士学位。“沃顿知识在线”对他进行专访：“格莱珉银行的工作还有一点非常有意义，那就是你可以把小额融资的概念从信贷领域延伸到其他领域，譬如医疗保险。你能谈谈相关的一些行动以及这些行动是如何逐渐开展的，还有你遇到过的挑战吗？”
尤努斯回答说：不论小额保险还是医疗保险都属于金融服务领域，所以我们把它看做是我们的业务，即银行的业务之一。我们在接受储蓄的同时发放贷款。所以储蓄和贷款总是同时进行的：两者是我们基本的工具。然后我们鼓励大家开展其他与医疗等相关的业务。慢慢地我们开始推出保险项目。人寿保险是我们的第一个保险项目，接着我们推出了医疗保险。我们知道自己可以给大家医疗保险，但要怎样才能确保人们享受到医疗服务呢？目前的医疗服务系统不是非常可靠。所以我们另外成立一家公司，专门提供医疗服务项目。然后我们开始在村庄里设立诊所，聘请专业医生，接着聘请护理人员和医疗工作者，成立化验室，这样村民就不用专门跑到城市去做简单的化验，所有的一切都可以自给自足。
尤努斯介绍目前他们大约有51家这样的诊所。这些诊所一般承担93%的看病费用；剩下的7%，如果我们能留住医生的话，也能很轻松地承担。所以现在的大问题是：医生不愿意留在这样的村庄诊所里。很多时候都会有几乎一半或者三分之一的医生离开。所以在这个领域他们的知名度没有预计的高。“现在我们正在改革，采用其他的方式来做，我们在各个村庄成立乡村银行健康管理中心（Grameen Health Management Centers），根据这个计划我们的重点放在预防上面。我们的主要目标是先关注健康人，其次才是病人。对于病人，这个中心可以早诊断，早治疗，而不用依赖村里的医生。这样医生就可以留在城市里。我们努力通过信息技术来在医生和病人之间架起沟通的桥梁。”
孟加拉和其他地方一样，人人都有手机。孟加拉任何地方都可以通过手机利用网络服务。所以尤努斯希望他们在对病人进行诊断后，把诊断结果输入手机，然后把所有的图片和数据都传输给城里的专科医生，让他们来分析并得出最终结论，然后再通过手机告诉病人。可以由中介来完成医生和病人之间所需要的这些服务。这是我们在大力提倡的新想法。“医疗保险是个非常普及的概念，前提是我们能保证穷人能享受服务。”
由中国农业银行和中国农村金融学会主办的“2009中国农村金融论坛”2009年10月28日在北京召开，论坛的主题是“全球化时代的农村发展与农村金融”。尤努斯在“全球化时代的农村发展与农村金融”上称普通的商业公司是为了社会投资，但是我们所进行的是一种社会企业，所以，他们这种社会企业是为了人民而服务的，它是像商业企业一样的运作，它自己支持，但是它是为了解决社会问题，比如医疗、健康问题，因为这些问题不能够由孟加拉政府来解决，也不能够由它的医疗部门来解决，“所以我们自己作为这种社会企业，通过我们承担社会责任来加以解决。现在除了健康保险以外，我们还有养老保险，所以他们不用担心将来老了之后会怎么办。因为对于贫穷的家庭来说，他们都特别担心自己老了之后怎么办，谁来管他们，现在有了这种养老保险，他们就不用担心了。所以，建立了这种养老金的基金，我们通过这个基金建立养老金服务。他们现在就可以投入这个基金，后半生就有依靠了。这些都是我们解决的一系列问题。”
尤努斯表示他们还提供贷款的保险，“如果一个农妇的丈夫死了，不管他的债务有多大，如果他一旦中途去世的话，他所欠的债务、款是多大，都可以通过贷款担保或者是贷款保险这样的业务清偿。农妇贷的款不用她的家人来偿还，以免给家庭增加负担，所以我们想了很多办法，开发了很多产品解决农妇的困难。”
2012年8月14日，在中山大学举行的小额贷款与社会企业国际论坛上，被誉为“小额信贷之父”的尤努斯表示，发展小额贷款模式是希望向底层群众提供贷款。事实证明，其创立的格莱珉银行运行至今，坏账率保持在1%以下，这一模式已经推广到多个国家。
尤努斯透露，微金融的风险并不像大家所认为的那么高。“微金融不仅仅是借钱，还包括最基本的金融服务，比如保险。格莱珉银行内部有很多保险模式，这部分的保险业务化解了风险。”尤努斯说，“每一个参与微金融服务的参与者在格莱珉银行都有一个账户，他每隔一段时间就必须存一点钱进去。虽然这个钱只是一点点，对大家来说也不是很大压力，但是积少成多，最终会汇聚成一笔巨款。每年格莱珉银行提供15亿美元的贷款给大家，可是大家每年的存款也接近10亿美元，所以这并不是一项非常高风险的东西。”